气象保险研究进展与展望

气象对我国国民经济的健康发展具有十分重要的作用，由于气象原因引发的灾害损失占我国自然灾害损失的70%。因此，加强保险减少我国的自然损失，对提高国民经济运行的速度和效率有重要意义。

其一，气象保险研究

保险的主要内容包涵可保风险的存在与责任范围、大量同质风险的集合与分散、保险费率的厘定、保险基金的建立、保险合同的订立等。具有经济性、商品性、科学性、互助性、契约性、公共产品等特性。气象保险在气象灾害风险管理中有十分重要的作用，具有地域性、季节性、分散性、连续性、公益性、社会性、政策性、高风险性、强制性、保费来源多渠道性等特点。气象灾害保险按气象灾害种类分为洪水险、冰雹险、霜冻险、干旱险等。20世纪60年代，欧美就开始了气象灾害风险分析的研究。Eduardo等通过量化樱桃风险估计了霜冻控制系统在减灾方面的潜在影响①。Richard.S进行了霜冻发生可能性和产量风险的定量计算②。19世纪90年代，我国开始了农业气象灾害风险评估，以风险分析模型的建立、灾害风险分析技术方法等为主,逐步形成了农业气象灾害风险评估体系。21世纪初，我国农业气象灾害风险评估研究引入风险分析和数量化方法，建立了完整的针对冻害、干旱、高温风险的灾害风险评估体系、提出了多种估算技术方法、构建了理论模型及其应用量化。实现了区域范围内农业气象灾害风险的定量评估。

其二，气象风险可保性分析的研究

可保风险是指可向保险公司转嫁或可被保险公司接受的风险。风险可保性可分为:价格可保性、地域可保性、时间可保性、多样可保性、选择性风险转移可保性、分保可保性、共保可保性，具有合法性、货币性、纯粹性、偶然性、意外性、效用性、大量而同质性、特殊性、静态性等特征。Christophe Courbage界定了“可保性框架”，指出阻碍保险有效供给的因素，并提出了扩展保险保障范围的方法③。传统可保风险理论主要从精算或者数理统计的角度分析，而判断风险的可保性的因素主要包括保费附加成本、风险潜在损失是否过大、逆向选择与道德风险、损失概率与大小的模糊性等。而可保风险要满足大数定理，即大量同质的风险存在、意外性、已发生的损失必须是确定的或可以测定的。但是，保费附加会影响风险的可保性。现代可保风险理论不再单纯取决于数理特征，扩大了可保风险的范围，从经济学和决策论的角度，侧重保险当事方的决策偏好和效用改善。我国学者认为可保风险的界限是相对的、重大灾害等纯粹风险也是可保的。

其三，气象灾害保险理论研究

保险费率厘定需要综合考虑季节性供求与自然灾害的脆弱性指标等因素，依据保险精算原理和大数法则进行测算，运用概率插值分析法得到灾害风险损失率分布，呈现自然灾害风险的损失规律。欧美等国普遍采用历史产量数据构建产量风险模型进行保险费率厘定研究，建立了参数估计模型、半参数估计模型、非参数估计模型三种基于产量数据的统计模型。Sherrick等分别用正态分布、对数正态分布、Beta分布、Weibull分布、Logistic分布拟合去除趋势的产量数据，并厘定了各分布假设下各农场的纯费率④。Ozaki等采用分层贝叶斯时空模型，厘定了各县区域产量保险的纯费率⑤。

（3）替浆水量。应根据每个钻机实际配备的管材规格、管路长度、孔内水位等分别计算替浆水量，同时应保证数据的精度和准确性，禁止以水泵排量和泵送时间估算替浆水量。允许使用性能更好、无毒、无害的其他封堵材料，但要有充分的依据或试验数据作为使用的前提。废弃污染水井封堵施工完成后，原井口应立永久性标志，并标注孔号、孔深、施工单位及施工日期等，标志中心要对准孔口中心。

其四，气象灾害保险费率厘定研究

20世纪60年代，国外开始了对重大灾害保险问题的研究。涉及的相关数学理论得到快速发展。如对偶理论、风险和不确定性决策理论、期望效用理论、秩依效用理论等相关理论得到飞速发展。我国学者完善了下偏矩-信息熵风险度量模型，得到了非负的熵度量系统，将下偏矩-信息熵风险度量引入到保险定价理论中。在今后的气象保险研究中还应充分利用决策论、概率论和数理统计等研究重大灾害保险的主要理论工具，以期减少损失。

11例患者均在首都医科大学附属北京同仁医院行手术切除术。6例获得随访资料，其随访时间从3～60个月不等，平均约为37.8个月，4例完全治愈、无复发，即病例4、病例7、病例8和病例11。2例复发，1例喉部病变在原先的声门下部复发，因之前进行了气管切开术，复发后尚未出现呼吸困难的症状，该病人也在密切观察中。1例鼻部病变的患者多次复发，在外院也接受了多次手术治疗、糖皮质激素治疗和放化疗等，但病变仍顽固存在。有些遗憾的是，有5例病例在出院后失访（即病例1、病例2、病例3、病例5和病例9），详见表1。

目前我国保险的保险产品覆盖面比较低，保险理赔技术性标准严苛，缺失保险支持保护体系。民众保险意识较弱，缺乏气象保险的法律法规。政府财政支持力度不够，应急处理机制不健全，灾害风险评价标准不合理。保险公司部分保险费率厘定不合理，缺乏气象灾害风险的损失规律分析，缺乏实用性和操作性强的风险评价模型，缺乏气象灾害转移体系，缺乏明确的气象灾害保险经营模式。针对以上气象灾害保险存在的问题，提出以下发展灾害保险的借鉴与对策：深化保险体制机制改革，建立多元化的保险经营组织体系；组建国家气象灾害保险公司与再保险公司，建立和完善灾害保险法律法规。完善保险条款和理赔细则、设立自然灾害巨灾保险基金。提高全民保险意识。绘制全国各种灾害的灾害风险图和保险费率图，加强国际交流与合作,借鉴和吸取国际经验教训，建立巨灾风险管理体系、设立气象灾害保障基金。完善保险证券化，丰富灾害保险产品，完善风险损失分担机制。采取政策性和商业性相结合的发展模式，建立多层次、多渠道、多主体的自然灾害保险救助体系。

气象指数保险的概念产生于20世纪90年代后期，是指把特定气象指标产生的损害程度指数化，如果超出了预定的标准，保险公司就要进行理赔。同传统产量保险相比，气象指数保险降低了农保的运营成本。国内学者在气象指数保险的理论与应用程序研究、风险指数研发、风险评估技术及系统工程评价方法等方面取得了重大进展，同时设计和实施大量的气象指数保险试点项目，出现了甜瓜梅雨强度指数保险项目、水稻保险气象理赔指数、台风气象灾害指数、橡胶甘蔗风力指数、粮食作物区域产量指数、苹果气象指数的保险项目等。乔淑等基于气象灾害风险评估与气象指数保险理论，设计了气象灾害指数，建立了气象灾害评价标准库⑩。任义方在相对湿润度指数基础上构建干旱指数，采用经验费率法和单产分布模型法厘定保险费率，设计农业保险产品⑪。指数保险有利于科学厘定保险费率、降低查勘定损的成本，但也存在高水平的基差风险。

④Shcrrick,B.J.,Zanini,F.C.,Schnitkcy,G.D.and Irwin,S.H.Crop Insurance Valuationunder Alternative Yield Distributions[J].American Journal of Agricultural Economics,2004,86:406-419.

其六，气象灾害保险综合区划与评判研究

气象灾害保险风险分析需要构建自然-社会-经济指标体系，建立多层次和定量化的数学模型,如危险性数学模型、易损性分析数学模型、防御能力评判数学模型等,进行综合分析与评判，编制保险风险区划图作为分区防灾定损、厘定保险费率的依据。一般流程包括：首先进行风险评判区划分与气象灾害灾种选择；然后选择气象灾害保险风险评判因子，进行自然灾害易损度与危险度评判，量化气象灾害危险度，分析气象灾害危险性；最后建立分层次综合评判的数学模型，得到各风险区风险度指标值，根据风险级别绘制风险区划图。气象灾害保险综合区划与风险分析结果可以为分区防灾定损、厘定保险费率提供依据,促进保险企业实施科学管理、防范经营风险。参考国内外的相关研究，可以运用综合指数评判法、主成分投影法、灰色关联法、粗糙集、神经网络法、模糊综合评判法等进行灾害保险的区域风险评判。国内开展了大量有关农业保险风险区划的研究。如刘丽以自然灾害危险度、易损度、工程防御能力为评判因子进行了灾害保险风险的综合评判,并根据评判结果绘制了中国自然灾害保险风险区划图⑫。危险度、易损度越大,则保险的风险度越大；而工程防御能力越大,则保险的风险度越小。曹杰等以徐州市农业气象灾害为例,依据减产率得到灾年的气象灾害强度和灾害危险性，构建单灾种风险评估模型,利用其空间叠加、分析等得到气象灾害风险评估的评价图层并进行单种灾种风险区划,得到气象灾害综合风险区划⑬。

近年来，国内学者运用多种方法与模型对保费厘定进行了深入研究，从费率厘定、准备金提取和精算评估等诸多方面考虑我国灾害保险精算实务标准的制定。保险费率精算以大数定律为基础，进行灾害发生率精算假设、灾害数据质量分析、灾害信度分析，得到更为精确的预测结果。如运用极值理论可以精确的计算出巨灾保险的纯保费，使用极值理论的平均超额损失可以得到阈值的结果。娄伟平根据柑橘减产率与气象因子的关系，应用极值理论分析导致巨灾结果的气象风险的Weibull分布，确定保险费率，综合区域产量指数保险和气象指数保险优点，设计柑橘气象指数保险合同⑦。梁来存将非参数估计中的核密度估计方法引入到粮食保险的纯费率厘定中⑧。郑慧运用非参数模型中的核密度估计方法对灾害风险损失数据进行拟合，得到相应的期望损失，并以此为基础厘定灾害保险的纯保费。费率厘定是保险产品设计的基础，选择恰当的方法提高期望损失值的估计精度是费率厘定的关键⑨。除以上保险费率厘定的方法外，我国学者还建立了贝叶斯模型，进行区域农业保险费率；基于生存分析模型的农产品风险度量模型用于相关险种费率厘定；利用经验费率法和单产分布模型法厘定了区域产量农业保险的纯费率；建立更广义角度的保费厘定模型，计算出期望损失的概率密度函数及期望损失额；从保险经营的财务稳定性出发，设计出农作物保险费率的计算公式。

马来酸氟吡汀联合美洛昔康用于前正中开胸二尖瓣置换术患者术后镇痛的临床观察 …………………… 林 涛等（22）：3142

其七，我国气象灾害保险存在的问题与对策

从发展趋势的角度来看，区域产量指数保险、天气指数保险、价格指数保险是目前在全球范围内指数保险的主要险种，具有很大优势，能够推动保险业职能转变，由过去的风险治理到决定资源配置效率。在国家持续增强政策性补贴广度和深度的基础上，未来我国农业保险需要市场去拉动发展，同时也需要农资企业的深度参与。不难预见，随着农业保险与农业生产的逐步贴近，其与农民的距离一定会越来越近。

其五，气象指数保险研究进展

注释：

①Eduardo,D.C.,de Ridder,N.,Pablo,L.P.,et al.A method for assessing forst damage riskin sweet cheery orchards of South Patagonia.Agricultural and Forest Meteorology,2006,141:235-243.

②Richard,S.,de Melo-Abreu,J.P.,Scott,M.Frost protection:fundamentals,practice,and economics[M].FAOTechnical papers,2005.

③Christophe Courbage,Patrick M.On insurability,its limits and extensions.Working Paper.2002.

结果显示,在干预结束后,试验组患者的护理满意度得分高于对照组,且差异具有统计学意义(P<0.05),说明心理护理可以提高高血压性心脏病患者的护理满意度,详细情况见表2。

耶和华上帝将亚当带到伊甸园里安置了，命他修整照看园子。并下达戒谕：这园子树上的果子，你可以随便摘吃。只有那善恶智慧之树结的，你不要去吃它；吃了，你当天必死！”

砀山位于安徽省的最北部，是四省即安徽、河南、山东、江苏的七县即安徽萧县、江苏丰县、山东单县、河南虞城、夏邑和永城交界之县。横跨亚欧的陇海铁路线、310国道和S101省道贯穿全境；京九和京沪铁路线、105以及206国道近在咫尺。郑徐高铁客运专线，济祁高速公路十字交汇，构成了砀山县便利的交通格局。便捷的交通，有利于砀山绿色酥梨的外运销售，从而提高砀山绿色酥梨的经济效益。

⑤Ozaki,V.A.,Ghosh,S.K.,Goodwin,B.K.and Ricardo,S.Spatial-Temporal Modeling of Agricultural Yield Data with an Application to Pricing Crop Insurance Contracts[J].American Journal of Agricultural Economics.2008,90:51-961.

⑥Dassios Angelos,Jiwook Jang.Pricing of Catastrophe Reinsurance and Derivatives Using the Cox Process with Shot Noise Intensity[J].Finance and Stochastics,2003,7(1):73-95.

3月末贸易摩擦刚刚出现苗头时，投资者普遍认为中美关系最终会缓和，而3月到5月的实际情况确实也是这样，中美高层处于密集交流谈判阶段，上证指数、上证50和沪深300等主要股指虽然下跌，但并未一泻千里。不过5月30日在中美贸易代表谈判并签署协议后，特朗普再度发声要对中国价值500亿美元的商品征收25%的关税，随后中国政府反击，这引发市场对贸易战加深担忧。至此，A股各大指数开始深度调整，全部指数无一幸免。

⑦娄伟平,吴利红,陈华江等.柑橘气象指数保险合同费率厘定分析及设计[J].中国农业科学,2010,43(9):1904-1911.

⑧梁来存.我国粮食保险纯费率厘定方法的比较与选择[J].数量经济技术经济研究,2011,(02):124-133.

⑨郑慧,赵昕.核密度估计在海洋灾害保险纯保费厘定中的应用——以风暴潮灾害为例 [J].海洋环境科学,2012,(04):552-554+560.

他是中国食品毒理学学科的创始人之一，是国内外享有盛誉的营养和食品安全专家。为了在国际食品法典活动中捍卫中国利益，陈君石以充分的数据，挫败了欧洲国家制定酱油中氯丙醇限量标准的动议。他还开创了由中国牵头起草国际食品标准的先河，并为中国“入世”后应对食品进出口的非关税壁垒措施作出重要贡献。

⑩乔淑,黎贞发,李明,钱建平,刘德义,杨信廷.温室黄瓜气象灾害保险决策支持系统设计[J].中国农学通报,2010,(19):408-412.

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○任义方.农业气象指数保险方法研究——以河南冬小麦干旱为例[D].中国气象科学研究院,2010.

⑫刘丽,代宏霞.中国自然灾害保险风险度综合评判与区划[J].山地学报,2004,(04):477-482.

⑬曹杰,周兆基,崔海荣.徐州市农业气象灾害风险评估及区划[J].中国环境科学学会学术年会论文集,2012：924-930.