我国互联网金融成长上限机理及对策探讨

1 研究背景

互联网金融在信息与通信技术高速发展的背景下出现，是借助互联网和移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介功能的新型金融服务模式，具有创新性、便利性和包容性等特点[1]。互联网金融在推动我国金融体系的变革、小微企业融资环境的改善以及普惠金融的深入发展方面有着重大的现实意义。现阶段我国互联网金融正处于爆发式增长期，呈现出多样化的发展态势，而在快速崛起的背后，互联网金融所隐含的限制因素也正在急速积累，制约着互联网金融的可持续发展，因此研究如何消除这些制约因素，营造良好的互联网金融生态圈，以促进互联网金融的长远发展，是必须要解决的重要问题。

从国外对互联网金融的研究情况来看，大多是关于影响消费者网上金融行为因素的研究，如Chaouali等[2]研究表明信任是影响消费者参与网上金融服务的主要因素，其次是反从众动机和社会影响因素；Montazemi等[3]研究发现，包括感知有用性及使用易用性在内的10种影响消费者使用网上银行的因素；Malaquias等[4]以发展中国家巴西为视角，实证研究了信任因素对移动银行信息不对称的影响。国内的相关研究大多是围绕互联网金融发展中的现实问题展开，并针对问题提出对策，如陈秀梅[5]基于信用风险管理缺失的现状构建了我国互联网金融市场信用风险管理体系；梅波[6]以广义虚拟经济的视角分析网络技术、信息系统、业务创新以及法律法规等因素对我国互联网金融发展的影响；李有星等[7]分析得出我国互联网金融在监管角度缺乏规制，并提出相应管理建议；李洪梅[8]认为我国互联网金融具有金融功能，但缺乏经济调节以及风险管理的功能。

综观国内外研究现状，国外鲜有关于影响互联网金融发展因素的研究，而国内基于单一视角的研究较多，少量综合性的研究也偏于宏观，没能系统考虑影响互联网金融发展所涉及的主体因素，使现有部分结论不完整，更未有学者从主体反馈入手研究互联网金融。本文拟用系统动力学理论中基于动态反馈分析的成长上限模型，深入刻画参与主体及环境因素对互联网金融发展影响的反馈环路，分析相关因素对互联网金融发展影响的抑制机理，进而构建科学有效的对策基模，以期为我国互联网金融发展提供有力指导。

2 互联网金融发展环境体系及影响因素

互联网金融是一个涉及互联网企业、消费者、金融机构、电商平台、政府及监管机构等多个主体，需要多方协作的社会经济系统，具有复杂性和开放性，为了实现可持续发展，互联网金融机构更多地需要依靠外部环境供给其所需资源。通过参考国内外相关文献，本文将互联网金融发展的外部环境划分为技术环境、法制环境、市场环境、监管环境、征信环境、文化环境、合作环境及人才环境，它们共同作用于互联网金融的发展；互联网金融机构通过收集市场信息、协调内外部资源以捕捉市场发展机会，并借助市场参与主体及环境因素的反馈不断调整自身的发展战略，形成一个有机统一的生态发展体系，如图1所示。

  

图1 互联网金融发展环境及要素

为更好地了解我国互联网金融发展的现状以及明确制约其发展的内外部因素，本文对互联网金融的利益相关方以及潜在消费者进行了深度访谈及问卷调查，通过对影响消费者参与互联网金融活动因素的调查，明确了限制互联网金融机构获取发展机会的主要因素有消费者认知、隐私、服务、财务等方面；对互联网金融机构进行有关资源利用情况的问卷调查，结果涉及了资金、信息、人才、科技资源等内容。同时本文结合有关文献资料的研究分析，总结出制约我国互联网金融发展的限制因素集，如表1所示。

2.2.5 稳定性试验 按照“2.2.1”项下的方法制备供试品溶液，分别于0、2、4、6、8、12、24 h进样，精密吸取供试品溶液10 uL，注入液相色谱仪，记录葛根素的峰面积。结果平均峰面积为7 592 098.7，RSD值为0.25%，表明样品在24 h内稳定。

 

表1 影响我国互联网金融发展因素集

  

调查内容影响因素限制原因互联网金融机构获取机会(消费者)隐私用户隐私防护不足财务存在财产风险费用交易费用缺乏公开服务服务体系不完善认知对互联网金融的认知不足互联网金融机构利用资源(机构)资金资金链脆弱信息信息持有量不足人才专业技术人才匮乏科技科技成果应用不足媒体宣传效果不足合作机构线下合作机构缺乏互联网金融规模发展(行业)征信征信体系不完善技术先进技术设备不足人才专业从业人才短缺政策政策连续性差市场需求市场信息不对称市场监管行业监管不到位

3 互联网金融发展系统基模的构建与分析

管理大师彼得·圣吉[9]构建了现代管理系统的基模，可以清楚地看出个人和组织结构中的关键因素，有利于重新调整人们对事物的认知，从而通过识别系统中的关键点来明确系统结构的运行机理。本文从影响互联网金融发展的因素集出发，通过构建互联网金融机构在机会获取、资源利用和规模发展方面的成长上限基模，识别系统中的关键因素，深入分析对互联网金融发展的抑制机理。

3.1 机会获取成长上限基模分析

据调查结果可知，制约互联网金融机构获取发展机会的主要因素涉及：互联网金融机构对用户隐私安全防护不足、交易活动存在财务风险、交易费用缺乏公开性、机构服务不够完善以及消费者对互联网金融认知度不足，这5个因素共同制约了互联网金融机构的机会获取，如图2所示。互联网金融机构机会获取成长上限基模由6个反馈环路构成，其中“”表示正反馈，“”表示负反馈，具体的反馈环路有：

(1)环路①为互联网金融机构获取发展机会的正反馈环。该环路表示随着互联网金融的全面发展，消费者对互联网金融业务模式的认可度不断提高，从而推动了互联网金融活动的广泛参与，这将大幅带动互联网金融机构用户注册量的提升；同时互联网金融的业务成交量也随之上升，进而吸引更多的消费者尝试参与互联网金融活动，这是互联网金融获取发展机会的激励环路。

(2)环路②为消费者隐私保护需求反馈环。该环路表示因互联网金融机构的服务业务广泛涉及用户的个人信息，因此随着试图参与互联网金融活动的人数不断增加，用户对自身隐私保护的需求愈加强烈。在交易的过程中，一方面由于互联网金融业务是通过网络在银行、互联网金融机构及用户之间进行数据传输的，若网络系统及传输环境一旦被攻破，势必会造成用户信息的泄露，严重威胁到用户的隐私安全；另一方面由于互联网金融机构信息安全防护技术不完善以及用户操作行为不当等现象的存在，用户隐私保护的需求并不能被完全满足[10]。由此，信息安全防护差额随即出现，致使消费者对互联网金融的认可度下降，使其不得不放弃参与互联网金融业务的意愿，从而限制了用户的注册量，进而使互联网金融机构在发展的过程中受到阻碍。由于负反馈环的存在，互联网金融机构在获取发展机会时受到限制，进而形成一个“成长上限”。

(3)环路③为消费者交易信息需求反馈环。该环路表示由于试图参与互联网金融活动的消费人群不断增加，互联网金融机构各项业务交易的资费信息成为用户所关注的焦点，但由于互联网金融机构尚未形成完善的整合服务平台，缺乏统一的行业规范，针对业务资费的公开程度没有明确规定，导致交易费用公开度差额的产生。交易费用公开度差额的存在导致消费者不能够清楚地认识互联网金融，使人们对互联网金融的认可度降低，从而限制了互联网金融用户的参与量，由此成为限制互联网金融机构机会获取的“成长上限”。

(4)环路④为消费者服务质量需求反馈环。该环路表示伴随着试图参与互联网金融活动人数的增长，消费者对互联网金融服务提出了多样化的需求，但由于互联网金融机构作为投资者与筹资者进行交易的虚拟平台，在投融资业务上缺乏专业性和针对性的指导，使得用户在选择业务过程中遇到的诸多问题无法妥善解决，服务完善程度差额随即产生，致使人们对互联网金融的认可度降低，影响到用户对互联网金融的参与度，因此限制了互联网金融的成交量，形成了导致互联网金融机构“成长上限”的负反馈环。

(5)环路⑤为消费者财务风险管控需求反馈环。该环路表示由于互联网金融是依托网络进行资金交易的，随着越来越多的消费者试图参与到互联网金融活动中来，互联网金融的交易规模不断攀升，消费者对交易资金的风险感知度不断增强；同时在互联网这样一个开放式的环境中，互联网金融机构往往依靠技术加密手段对数据进行处理，以确保信息的准确和完整性，但操作系统及数据库潜在的漏洞和隐患一旦被黑客、病毒所利用，将影响到互联网金融的交易安全，致使用户在交易的过程中出现资金被窃及交易被骗等财务损失[11]，因此出现了互联网金融风险管控差额，抑制了互联网金融机构的机会获取，形成了一个“成长上限”。

(6)环路⑥为消费者品牌认知需求反馈环。该环路表示随着试图参与互联网金融活动人数的增加，消费者对互联网金融活动的认知不断加深，更多的人将品牌影响力看作选择互联网金融机构的重要指标，人们更加倾向于那些品牌认同度高的机构，但由于有些互联网金融机构存在以直接或间接的方式承诺资金收益作为品牌宣传手段，掩盖了真实的交易信息，出现误导用户的现象，从而产生了品牌认知差额，进而影响到人们对互联网金融的认可度，最终致使互联网金融的交易量受限，成为又一限制互联网金融机构获取发展机会的“成长上限”。

  

图2 互联网金融机会获取成长上限基模

3.2 资源利用成长上限基模分析

据调查结果可知，限制互联网金融机构资源利用的因素包含：机构信息持有量匮乏、专业技术人才量短缺、科技成果应用不足、营销效果不明显和线下机构间的合作缺乏，这5个因素共同形成制约互联网金融机构资源利用的成长上限基模，如图3所示。互联网金融机构资源利用成长上限基模由1个正反馈环路和5个负反馈环路构成，分别为：

(1)环路①为互联网金融机构资源利用正反馈环。该环路表示互联网金融机构资源利用的便利程度越高，互联网金融机构进行资源利用的意愿越强烈，从而在业务活动中资源的投入量也越多，这将提升互联网金融机构的服务质量，促使其收益额的增长，进而推动试图利用资源的互联网金融机构量的增加，促进对资源的投入量。这是一个互联网金融机构资源利用的激励环路。

互联网金融机构以及相关主管部门通过引入上述管理对策，逐步消除抑制因素的影响，使互联网金融机构资源利用成长上限基模中的负反馈环②③④⑤⑥变为正反馈环，从而提高互联网金融机构资源利用的便利性。

(3)环路③为互联网金融机构人力资源利用反馈环。该环路表示互联网金融作为科技金融行业的典型代表，具有高技术、高效率等特性，这些都离不开具有专业素养的科技型人才以及复合型管理人才，随着试图利用人力资源的互联网金融机构的不断增加，专业人才的需求量也在不断增加。由于从事互联网金融行业的专业人员具有高流动性的特点，对于人才的“用”“留”问题成为互联网金融机构利用人力资源的关键，但鉴于现阶段我国互联网金融行业的发展尚未完全成熟，未形成配套的人才管理体系，难以吸引和留住人才，因此出现了专业人才量差额，致使互联网金融机构在人力资源的获取上受到限制，形成一个抑制互联网金融机构资源利用的负反馈环路。

(2)完善交易服务平台。互联网金融机构应加快交易信息多元化公开渠道的建设，设立交易信息服务平台，拓宽交易信息公开渠道。定期发布交易服务报告，披露交易信息；制定交易项目流程明细，规范服务价格；建立服务反馈机制，及时解决交易问题，提升服务透明度。全面完善投融资业务指导服务，通过设立项目咨询平台，为消费者量身定做专业化、个性化的金融服务，缓解交易信息公开度低及服务完善程度不足等问题。

其实从田文镜的一生来看，他真正被受用时已经是在中年之后，久任河南布政使，他的政绩主要是在对河南吏治的严厉管理之上，但其中他对黄河水患的治理贡献也不容忽视。

(7)环路⑦为互联网金融监管环境的反馈环。该环路表示互联网金融的发展离不开严格的市场监管，虽然现阶段我国已有“一行两部三会”(人民银行、工信部、商务部、银监会、证监会和保监会)等部门对互联网金融主体及业务实施监管，但是这些部门只是对互联网金融发展的个别事项进行监管，国内目前尚未出现对互联网金融业务全面负责的监管机构[12]；同时鉴于互联网金融具有跨界性的特征，其创新型业态及业务模式往往处于监管真空地带，致使市场监管不足，增大了市场交易的风险，进而影响到互联网金融的成交量及收益额，制约了互联网金融的发展规模。由此形成了一个负反馈环。

产业的发展离不开职业教育的发展。高质量的职业教育是地方经济蓬勃发展的重要源泉，能为地方产业的创新和转型注入活力。但是，伴随着知识型社会对人才发展的要求不断提升，职业教育在教育模式和专业水平等方面存在的矛盾日益突出，职业教育改革和升级迫在眉睫。

  

图3 互联网金融资源利用成长上限基模

3.3 规模发展成长上限基模分析

互联网金融在发展过程中存在的征信体系不完善、技术及专业人才缺乏、市场需求不足、市场监管不到位以及政策支持度不足等问题都会影响到互联网金融整体规模的发展，形成制约互联网金融发展的成长上限。如图4所示，互联网金融规模发展成长上限基模包括1个正反馈环路及6个负反馈环路：

(1)环路①为互联网金融规模发展的激励环路。该环路表示随着我国互联网金融的高速发展，市场交易量的提升也带动了互联网金融机构收益额的增加，在当前良好的市场前景下，催生了更多的互联网金融机构，从而使互联网金融的发展规模不断扩大，增加了市场的供应量，进而提升互联网金融的总体效益。

(2)环路②为互联网金融征信环境的反馈环。征信系统是互联网金融发展不可或缺的组成部分，征信数据是否完善直接影响着互联网金融的发展。随着互联网金融规模的不断扩大，对于征信服务的需求越来越迫切，但基于我国征信行业起步晚、发展不足的现状，征信机构所能提供的产品及服务并不完善，未能满足市场的实际需求，而我国个人信用信息的分布情况较为分散，并且处于封闭的状态，同时国家相关的法律法规相对缺乏，要想获取个人信用信息更是难上加难，由此便产生了征信信息量差额，形成了制约互联网金融发展的负反馈环路。

(3)环路③为互联网金融技术环境的反馈环。随着互联网金融发展规模的不断扩大，对新技术及新设备的需求愈加强烈，移动支付、云计算等信息技术以及信息安全技术的变革深刻影响着互联网金融的演进发展。现阶段我国互联网金融机构较为分散，鉴于资金及人才的限制，无法满足自身对新技术的需求，随即产生技术应用差额，导致互联网金融机构的持续创新能力下降，影响到互联网金融机构对技术的进一步投入，致使互联网金融的长远发展受到限制，成为一个负反馈环。

为了实现边界地区夜间无人值守对非法越界人的智能监测,论文提出首先使用混合高斯背景建模提取前景图像并裁剪目标区域,减少HOG特征提取的计算复杂度,提高了算法的速度。进而通过STC跟踪算法得出的目标运动轨迹,根据提出的轨迹判别方法,完成对目标的二次判断达到正确监测出越界人的目的。论文虽然提高了夜间越界人自动智能识别算法的速度和精度,但是精度还是不够高,后续工作将结合深度学习算法提高算法的精度。

[4]MALAQUIAS R F, HWANG Y. An empirical study on trust in mobile banking: a developing country perspective[J].Computers in Human Behavior, 2016(54): 453-461.

(5)环路⑤为互联网金融人才环境的反馈环。技术人才是影响互联网金融规模发展的重要因素，互联网金融的发展对专业性人才的需求量不断增加，但由于互联网金融行业具有网络与金融的双重专业特征，对于具有交叉性学科知识背景的复合型人才需求存在缺口，互联网金融发展的专业人才得不到满足，从而产生专业人才量差额，影响到互联网金融的投入量，导致互联网金融成交率及收益额受到限制，进而降低了互联网金融机构投入的积极性，由此形成了一个限制规模发展的负反馈环。

这个问题将给学生强烈的刺激，因为刚才总结的结论是“完全一样的两个图形周长相等”，教师现在的问题与这个结论是不是背道而驰了呢？这个问题足以让学生陷入深深的思考中，之前这种直观的图形无法提供帮助，思考的方向开始逐渐走向周长概念的内涵：一周的长度。学生也开始想到一些分法。

(6)环路⑥为互联网金融市场环境的反馈环。互联网金融的不断发展进一步吸引了广大消费者的积极参与，由于我国现阶段互联网金融尚未形成统一的行业联盟，市场规范程度低、供需信息不对称，使试图参与互联网金融活动的消费者的积极性受挫，从而导致互联网金融市场需求缺口的产生，使互联网金融的收益额受到限制，最终成为制约互联网金融规模发展的负反馈环路。

中央大学教育系教授罗廷光指出，中国国民经济以农民经济为主，是一个“散落的小农国”，生产方法、生活状况及经济能力等，与欧美工业化国家千差万别。中国教育亟待改革，“开明宗义，当然以注重生产教育为最重要”，“因为中国系以农立国，当然应以农业生产为主，工业生产为辅。努力于发展固有的农业，辅以近世工业，近世生产新方法，藉机械以增加生产能量，以求抵抗国际资本主义的侵略，而谋自给自救”[7]。

(6)环路⑥为互联网金融机构媒体资源利用反馈环。该环路表示利用营销资源吸引潜在用户的参与已成为互联网金融机构发展的主要途径。随着互联网金融的深入发展，市场竞争不断加剧，诞生于虚拟网络的互联网金融机构对媒体资源的需求量不断增加。面临我国现阶段在线媒体宣传监控的缺失与网络宣传本身所具有的不确定性及不可控性，以及消费者对互联网金融存在认知偏差的现状，致使互联网金融机构的宣传效果产生差额，进而降低了互联网金融机构利用媒体资源的便利度，最终影响到互联网金融机构资源的投入量，形成了限制互联网金融发展的负反馈环路。

由于颈源性头痛的发病机制十分复杂,每个患者的病灶部位不同,注射治疗要坚持个体化原则。经治的临床医师在进行注射疗法前,耍仔细分析该患者的病情,尽可能确认每个患者的具体病灶部位,有针对性地为其制定注射治疗方案。近十余年国内外专家治疗颈源性头痛主要应用:

  

图4 互联网金融规模发展成长上限基模

4 消除互联网金融发展抑制因素的原理及对策

对于互联网金融发展的成长上限基模来说，参与主体及环境因素形成的正向反馈导致了互联网金融的发展，但在实际发展的过程中难免会遇到来自内外部环境的阻碍，导致大多数企业发展的停滞，然而这些企业并非已到达发展的真正极限，这是由于激励环路在推动企业快速成长的过程中无意触发了抑制成长的负反馈环路开始运作，进而使互联网金融发展受到限制。针对成长上限基模最有效的杠杆解是：不要继续推动激励环路的发展，而是应该除去或削弱限制因素的来源[13]。基于此管理方针，本文以互联网金融机构在机会获取、资源利用以及规模发展成长上限系统中的关键制约因素为出发点，分别构建对策基模，通过相关对策的引入，推动原来的负反馈转变为正反馈，将抑制环路转变为激励环路。

4.1 机会获取成长上限对策基模

针对在机会获取过程中遇到的瓶颈，互联网金融机构可以通过以下几个途径来消除成长上限，如图5所示。

(1)建设安全防护平台。互联网金融机构应加强与信息安全行业的合作，积极获取新型的防护技术和解决方案；密切开展与互联网金额产业链上中下游的合作，实现联防联控；坚持安全防护系统自主研发与引进吸收相结合，制定符合自身实际需求的信息安全技术；加强与互联网金融主管部门及地方政府的合作，加强内部监控，严厉打击互联网信息安全违法事件，缓解信息安全防护不足的问题。同时应主动缴纳互联网金融风险准备金，降低用户资金风险感知度；定期开展互联网金融安全教育，加强人员培训交流、经验共享及消费教育，提高风险防患意识，降低互联网金融风险管控不足的问题。

(4)环路④为互联网金融机构信息资源利用反馈环。该环路表示互联网金融是具有信息中介功能的新型金融模式，只有对市场信息实现高效捕捉才能准确地识别潜在客户，实现互联网金融市场供需的合理对接。随着试图利用市场信息资源的互联网金融机构的增加，市场信息资源的需求量不断增加，而对于大多数互联网金融机构来说，由于自身平台规模较小、资金链不完善、市场信息获取渠道较为单一，致使其市场信息持有量不足，从而产生了信息持有量差额，使得互联网金融机构的资源利用便利度下降，进而影响到互联网金融机构对于资源的投入量，最终形成一个负反馈环路.

互联网金融机构可以借助上述管理对策消除抑制因素，将互联网金融机构机会获取成长上限基模中的抑制环②③④⑤变为激励环，从而有效推动互联网金融机构不断获取发展机会。

  

图5 互联网金融机会获取成长上限对策基模

4.2 资源利用成长上限对策基模

针对在资源利用过程中遇到的阻碍，互联网金融机构和主管部门可以通过以下几个途径来消除互联网金融机构资源利用负反馈环的制约，如图6所示。

(1)开发行业共享平台。由互联网金融主管部门牵头，联合各大互联网金融机构搭建互联网金融行业信息服务平台，及时披露行业信息，实现信息资源共享，提高市场信息的流动性，缓解了互联网金融机构信息获取不足的问题；政府监管机构出台相应引导政策，开发线下实体合作机构，推进互联网金融机构与传统银行金融机构运营体制的结合，拓展合作业务，加强线上线下金融机构的有机整合，增强互联网金融的市场适应性和竞争力；整合线上线下媒体资源，拓宽多维度媒体宣传渠道；制定行业宣传准则，提高宣传监控力度，切实保护消费者的合法利益。

(5)环路⑤为互联网金融机构合作资源利用反馈环。该环路表示互联网金融机构是依托虚拟平台来提供金融服务，其潜在的风险是不容忽视的，只有互联网金融机构与线下金融机构广泛开展合作，才能实现利益共享、风险共担的现实目标，这推动了互联网金融机构对线下实体合作平台的需求，但基于现阶段我国金融市场发展不完善，线上线下机构合作渠道不畅，导致互联网金融机构无法有效获取线下合作资源，从而产生了线下合作机构量差额，进而影响到互联网金融机构的资源投入量，由此形成了一个制约发展的负反馈环路。

(2)构建科技人才支持平台。互联网金融主管部门应加大研发经费的投入，鼓励自主科技研发；建立与科技企业、高等院校及科研院所之间的合作，推动科技成果获取渠道的多样化，成立科技成果转化机构，促进科技成果供给；搭建科技金融服务平台，提供政策性科技贷款融资，降低科技成果应用门槛，提高科学技术应用便利度，解决企业资金不足对科技成果应用的限制。实施专业人才定向培养计划，为专业院校学子提供就业实习岗位；制定专业的人才管理体系，制定完善的人才发展计划及薪酬福利制度，为专业技术人才提供良好工作生活环境，全面解决人才的“用”“留”问题。

(2)环路②为互联网金融机构科技资源利用反馈环。该环路表示互联网金融是互联网与金融的结合，更是科技与金融的结合，只有不断引进科技成果、加速科技成果转化，才能进一步推动互联网金融的发展。随着众多互联网金融机构进一步尝试新型科技成果，对科技资源的需求量不断增加，但是当前我国互联网金融机构面临着科技成果的获取渠道不足、相关所需的科研成果不多以及科技成果应用成本较高等问题，科技资源不能较好地引进吸收，因此形成了科技成果应用差额，这降低了互联网金融机构资源利用的便利度，致使互联网金融机构的资源投入量较少，从而给互联网金融机构的收益带来了深远的影响，进而限制了整个互联网金融的发展，使该环路成为一个负反馈环。

  

图6 互联网金融资源利用成长上限对策基模

4.3 规模发展成长上限对策基模

针对互联网金融在规模发展过程中遇到的障碍，互联网金融主管部门以及政府机构可以通过以下几个途径来消除互联网金融规模发展的负反馈环，如图7所示。

(1)加快征信体系建设。互联网金融主管部门应积极推动央行信用系统、第三方信用评级系统与电子商务信用记录的结合，实现征信系统的全方位覆盖，优化互联网金融市场的信用环境，降低互联网金融业务的交易风险；规范收集、处理信用信息的准则，建立信用评级制度，制定统一的征信标准，提高互联网金融征信信息的使用效率，降低征信信息使用成本，消除获取征信信息渠道不畅的问题。

（三）幼儿善于模仿，能在模仿中进行创造。幼儿好模仿，儿童文学作品童话、故事中的人物形象和心理特点是幼儿最感兴趣的。他们通过角色扮演模仿作品中的人物形象，在作品中成长，体验乐趣。幼儿模仿的同时还对不同的人物形象进行加工改造，再造新形象，创造性地表现出不同的人物，在愉悦的情绪中，实现自己的愿望，在假想中反映现实生活，解决了幼儿的矛盾，推动幼儿心理的发展。

(2)完善基础环境建设。政府机构应制定更多有利于互联网金融发展的信贷融资政策，为互联网金融在技术吸收与设备引进的过程中提供资金支持；针对互联网金融的发展实施科技补贴政策，积极鼓励互联网金融机构的自主创新，提高新技术的使用率，消除互联网金融机构在新技术应用上的不足。同时，加强人才市场信息平台建设，积极引进专业人才、技术能手，缓解互联网金融人才短缺的问题。互联网金融主管部门应加强与政府机构的协调沟通，共同制定具有针对性的发展政策，避免政策主体不唯一的问题。

(3)加强市场环境建设。政府机构应积极推动互联网金融行业联盟的建设，构建互联网金融合作平台，全面制定行业运行准则，规范市场准入，全面实施挂牌经营监督，积极引导用户需求，维护互联网金融发展的生态环境；设立统一的监管机构，明确监管职责，避免重复监管以及监管缺口的问题；将公众监管与行业自律相结合，加强互联网金融业务事前、事中及事后监管，提高监管效率，消除互联网金融监管不足的问题。

互联网金融主管部门以及政府机构可以通过上述措施的引入，将互联网金融规模发展成长上限基模中的抑制环路②③④⑤⑥⑦变为激励环路，进一步消除抑制因素，进而实现互联网金融的规模发展。

  

图7 互联网金融发展规模成长上限对策基模

5 结语

本文从利益相关方的视角系统地探讨了互联网金融发展的制约因素，基于动态反馈分析，分别构建了互联网金融机会获取成长上限基模、资源利用成长上限基模以及规模发展成长上限基模，明确了参与主体及环境因素对互联网发展的抑制机理，进一步探析了抑制互联网金融发展的负反馈环，针对形成抑制环路的关键节点，提出消除成长上限的管理对策，即充分考虑互联网金融参与主体的实际需求，全面整合互联网金融发展的内外部资源，将制约互联网金融发展的负反馈环转变为正反馈环，以提高互联网金融系统的运作效率，由抑制环路转变为激励环路，最终达到推动互联网金融可持续发展的目的。

参考文献：

开放性胫骨多段骨折是一种特殊类型的胫骨骨折，通常由高能量损伤所致，常伴发严重的软组织损伤，由于骨折断端血循环破坏重，骨折稳定性差，易发生骨折不愈合、延迟愈合、畸形愈合、骨髓炎甚至导致截肢，因此致残率高［1］。目前最常采用外固定支架固定［2］，待软组织条件允许后二期更改为内固定。但外固定支架外形较大，不仅影响患者日常生活，还妨碍早期功能锻炼，患者依从性较差。作者采用锁定加压接骨板（locking compression plate，LCP）皮外固定治疗开放性胫骨多段骨折，取得了良好的治疗效果，报告如下。

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[3]MONTAZEMI A R, QAHRI-SAREMI H. Factors affecting adoption of online banking: a meta-analytic structural equation modeling study[J].Information & Management, 2015(52): 210-226.

(4)环路④为互联网金融政策环境的反馈环。互联网金融行业的发展离不开政策环境的支持和引导，互联网金融的发展规模越大，需要的政策支持就越多。但由于互联网金融集网络运营和金融业务为一体，跨界性强，政策制定及实施主体不唯一、针对性差，这样使相关政策与互联网金融行业的对接效果产生差额，从而影响到互联网金融的规模发展，最终形成了一个负反馈环。

[5]陈秀梅.论我国互联网金融市场信用风险管理体系的构建[J].宏观经济研究, 2014(10): 122-126.

[6]梅波.广义虚拟经济视角下互联网金融发展研究[J].商业经济研究,2015(18):81-82.

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[8]李洪梅.基于金融功能观的中国互联网金融发展研究[J].商业时代,2014(10):82-83.

本文从生态节能性方面对驾驶员驾驶行为进行评价，通过对车辆能耗影响因素的分析，借鉴国内外在生态驾驶、驾驶行为建议等方面的研究[5-7]，结合对车辆从业人员和驾驶员的调研结果，从采集的基础数据中，提取出4类影响车辆能源消耗的4类要素：急加速、急减速、长时超速、长时怠速. 本文将四类影响因素的出现次数作为评价输入，归纳各要素与生态驾驶行为评价之间的关系.

“我喜欢这一段描述，言之有物。泪水和雨水的并置，有互文之美。S这次是真的恋爱了？讨厌他玩世不恭的嘴脸，但看来也有纯真的一面。有点喜欢他了。”

[9]圣吉.第五项修炼：学习型组织的艺术与实务[M].郭进隆,译.上海:上海三联书店,1998.

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[11]姚国章,赵刚.互联网金融及其风险研究[J].南京邮电大学学报(自然科学版), 2015, 35(2): 8-20.

3.2 救治方案信息表的处理 不同烧伤患者的救治方案不同，有时是病理属性相似的患者采用同一治疗方案，而有时因为某一项病理数据的不同又会采用不同的治疗方案，为了克服这一问题，临床医学专家人为地对烧伤患者救治方案进行分类，根据患者烧伤救治方案与患者烧伤病理属性的相近程度把烧伤救治方案分为 3 类，分别记为 F1（一般处理）、F2（常规治疗）、F3（紧急救治）。通过以上对患者烧伤病理属性和患者救治方案信息表的预处理，以 20例住院烧伤患者检测结果为基本资料，得到新的烧伤病理属性-救治方案信息表，如表1 所示。

[12]李真.互联网金融:内生性风险与法律监管逻辑[J].武汉金融, 2014(5): 35-57.

[13]钟永光,贾晓菁,李旭，等.系统动力学[M].北京:科学出版社,2012:176-177.

设标准集 U={u1，u2，…，um}为群决策问题的多目标，并依据问题性质确定相关指标集UA={aij}（i=1，2，…，m，j=1，2，…，n）及备选的可行方案集A={a1，a2，…，an}（n≥2）。