民间借贷纠纷法律适用实证分析——以巢湖市为例

一、民间借贷的界定

改革开放以来，随着企业的发展以及个人对资金的需求，我国的民间资本不断壮大。民间资本在促进经济发展、扩大就业等方面有着重要的作用。我国民间借贷最早可以追溯到西周时期，但是在学术上却一直没有给出明确的定义。2015年《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条称；本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。

近年来，陕西省延安市食品药品监督管理局紧紧围绕保障群众饮食用药安全这个根本任务，坚持以问题为导向，不断深化食品药品监管体制机制改革，强化监管措施落实，食品药品监管工作取得显著成效。陕西省先后两次在延安召开现场会推广延安监管成功经验。2015年，延安市局被省局授予“‘飓风行动’先进单位”“重大活动餐饮食品安全监管先进单位”，并荣获“创建全国文明城市先进集体”等5项荣誉，连续3年被市委、市政府评为“目标责任考核优秀单位”，机关支部连续十年被评为“先进党支部”。

二、巢湖市民间借贷的主要特征

2015年巢湖市人民法院民间借贷案件为51起，2016年巢湖市人民法院民间借贷案件为264起，2017年至今已经有58起。由此可以看出巢湖市民间借贷纠纷数量呈上升趋势。由于民间借贷纠纷中又有很大一部分主体是公司，所以解决民间借贷问题，有利于市场经济的发展。巢湖市的民间借贷市场中存在几个特征明显：一是巢湖市的高利贷存在的形式都比较多，这就带来了当事人举证困难的情形；二是高利贷十分普遍，并且很多是以合法的形式掩饰非法的行为；三是当事人确定的问题，实际借贷的主体比较难认定；四是法院的判决执行较困难。

三、巢湖市民间借贷法律适用的问题

民间借贷因为其手续便利，程序简单，相对于银行来说没那么多的限制。所以，民间借贷在全国范围都十分广泛，存在的问题也有很多。

(一)高利贷问题

高利贷的问题普遍存在巢湖市产生的民间借贷纠纷中，大部分纠纷都牵扯到了高利贷的问题。就法院的判例来看，大部分当事人的协商利息都高于《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》规定的24%。在巢湖市还存在着一种特殊的高利贷形式俗称“爪子钱”，这种高利贷通常存在于赌场里面，有着本金回收时间短、利息高且存在复利的情形。通常情况下三天内需要偿还本金和利息。另外，很多小额贷款公司都是以合法的形式掩盖高利率的问题，如提前扣留利息等。

(二)关于举证责任

在民间借贷纠纷案件中，关于当事人的确定，我们要重点考虑两个典型的方面，一是合同当事人和实际借贷人不一致，二是夫妻一方作为合同方与对方签订合同时，夫妻双方能否作为共同诉讼人的问题。通常认为，处理合同当事人和实际借款人不一致的问题时要采用合同相对性原理，即案件的当事人为合同的当事方，实际的借款方根据申请列为其他诉讼参与人。对于第二种情况，如果签订合同的一方为夫妻中一人，依据2013年安徽省高院出台了《关于审理民间借贷纠纷案若干问题的指导意见》，可以将夫妻双方列为共同被告。另外，关于企业之间的借款问题，安徽省巢湖市人民法院认为这种企业之间的借款合同或者变相借款合同为无效合同，不过这仅仅是法院的意见，从学者角度出发，有专家认为这种合同也是有效的，其最大的法律依据就是合同法和公司法，也有学者参照国外立法，认为我们应该放松对企业之间借贷的管制。

(三)当事人的确定

举证责任的问题历来是民间借贷纠纷案件中的重点。案件的审判结果通常与举证责任的分配密切相关，这种分配是诉讼中的重中之重。 法院在审理案件时候自然要涉及到对举证责任分配的处理，不同情况法院的处理方法也不一样。 有些小额的借款案件，法院通常认为初步举证责任的标准就是出借方起诉时提供了借据，而此时如果被告对借款事实予以否认但是又没有其他反驳的证据，那么被告的申请即作为鉴定借款依据，并承担相应的法律后果；但是也有不同的做法，安徽省巢湖市人民法院认为，在不明晰借条真假的情况下，借贷双方都不表示要申请鉴定借条真伪，这个时候则由出借人负有申请鉴定的举证责任。借款必然涉及到支付方式，对此的举证责任分配，2013年安徽省高院出台了《关于审理民间借贷纠纷案若干问题的指导意见》之规定可以有效处理。该条规定认为，如果案件涉及的借款数额较大，支付方式则由出借人证明；另外如果出借人表明支付方式为现金交付的，人民法院应根据当事人陈述、现金交付金额、出借人支付能力、交易习惯等因素综合审查判断。

四、巢湖市民间借贷纠纷案件法律的适用

(一)利率适用问题

参考文献：

(二)监管引导和促进同时进行

拆除破坏的衬砌混凝土板、保温板、土工膜、封顶板，在内坡坝脚部位埋设内排水设施，整平坝坡后自下而上依次重新铺设保温板、土工膜、土工布和混凝土板。混凝土板为预制六边形混凝土板，边长为38.0 cm，厚 6 cm；土工布规格为200g/m2，聚乙烯土工膜厚度为0.4 mm，土工膜下铺设聚苯乙烯保温板，保温板厚度3 cm。封顶板采用C20预制混凝土板，尺寸为50cm×8cm。

那年，龙斌和一位同事值夜班看守厂里的材料库，一天深夜来了几个盗贼，撬开库房门偷盗钢材。龙斌和同事被惊醒了，龙斌大声喝斥并揪住了一个盗贼，盗贼狗急跳墙掏出刀子行凶。同事胆小吓得拔腿逃跑，结果龙斌身中八刀，腰部还挨了几下重击，倒在血泊中。后来盗贼落网了，龙斌虽然被全力抢救了过来，但是伤了脊椎神经，伤好之后下身失去了知觉，只能一生在轮椅上度过了。后来经媒体报道，经过政府和有关部门层层批复，龙斌成了舍身保卫国家财产的英雄，被人推着到全国各地演讲，宣讲他的英雄事迹，感动了无数人。

(三)政策对法律的调整作用

[1] 王林清.民间借贷纠纷裁判思路与规范指引[M].北京:法律出版社,2016:1067-1181.

对照组采取激光手术进行治疗，研究组采取激光联合雷珠单抗进行治疗。对照组激光手术的主要内容为，先使用激光治疗仪对患者视网膜病灶区域做光凝扫描，之后针对病灶进行全视网膜眼底光凝，光斑直径200～450 μm，曝光时间 0.2～0.3 s，两光斑间隔距离为1.5个光斑。研究组在对照组激光治疗的基础上联合雷珠单抗进行干预，激光手术前5 d于患者颞下角膜边缘后约3.5 mm位置眼内注射1.5 mg雷珠单抗，并使用典必殊眼膏涂眼。治疗3个月后对两组患者的情况进行比较。

(四)注重调解

在现实社会中，民间借贷的主体往往具有一定的亲属关系或者其他密切联系，这就意味着在这些当事人中存在调解的余地，如果能够妥善处理好两者的关系，进行一定的协商，给双方一定的余地，那么民间借贷纠纷的解决将会容易很多，从而节省大量的司法资源，营造和谐社会。

五、结语

[2] 岳彩申,车云霞.民间借贷法律监管的新进路[J].河北法学,2016(5).

债权的效力，从原理观察，具有强求力、执行力和保持力。然而，再进一步具体落实到到民间借贷的问题上，则是只要借贷行为完成了，利息也就自然而然的成为债权的一部分。但是对于非法的债权法律则不予的保护。笔者认为，对于超过36%的年利率，应该视为无效。年利率在24%～36%的部分应该给予一定的自治空间。同时，对于利率笔者认为不该一刀切，应该根据不同的行业划分不同的利率范围。

民间借贷领域包含很多的法律关系，这些都是需要规章和政策调整的，由此可见相关政策和规章的重要作用，既不能一概排除也不能一并吸收，要合理发挥政策的引导作用。如果有些政府规章政策遵循了民商事法律基本原则，而且具有一定的法理基础，那么就可以参照适用，作为一种民间借贷审判的参考。

在巢湖市的民间借贷案件中，一般案情都比较复杂，牵扯的当事人较多，且经常出现拒不执行的现象，本文从民间借贷的利率、举证责任等出发剖析民间借贷存在的问题，必须加强监管，注重调解，发挥政策对法律的调整作用，引导民间借贷健康发展。

我们不仅要引导民间借贷的发展，同时也要对这种行为予以合理的监管，对于合法的民间借贷行为要好好保护，扩宽融资渠道。在审理民间借贷纠纷案件时，为保障社会有序发展，经济平稳运行，我们就要加大力度保护合法的借贷行为，这样就可以更好地使借贷行为在市场中有序发展。另一方面，对于非法借贷行为，要依靠法律法规予以制裁，减少这种非法行为对于市场经济的破坏。法院在审判过程中也要重视教育作用，引导市场主体遵纪守法，维护良好的借贷环境，为社会主义市场经济贡献一份力量。

[3] 岳彩申.民间借贷的激励性法律规制[J].中国社会科学,2013(10).

[4] 最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定[S].北京：最高人民法院，2015.

[5] 安徽省高院关于审理民间借贷纠纷案若干问题的指导意见[Z].合肥：安徽省高级人民法院，2013.

李莉觉得许峰现在也知道，他们之前在一起的时光，现在变得很微妙，他们大度地演绎了一场高尚爱情。现在看来，那种幸福就像悬在空中。