政府风险补偿基金增信业务的思考

政府风险补偿基金，是指政府部门为支持特定产业、特定行业、特殊客户群体，通过设立一定额度的风险补偿基金，对符合条件的借款人在金融机构融资提供增信，当借款人不履行债务时按约由风险补偿基金进行补偿。为贯彻落实国家有关政策精神，加大三农支持力度，2017年以来，新疆农行按照“一区一策、试点推进，商业运作、严控风险”的原则，扎实开展政府风险补偿基金增信信贷业务。业务实施一年多以来，政府风险补偿基金增信信贷业务发展迅速，截至 2017年末，政府风险补偿基金合作协议规模58亿元，已累计投放各类政府风险补偿基金增信贷款 24亿元，惠及5.6万余户，占农户贷款的二分之一，目前业务发展呈现量质并举的良好势头。

一、基本情况

目前已开办的政府风险补偿基金增信贷款，主要分为以下四种模式：

（一）政府风险补偿基金+自治区小额扶贫贷款

近年来新疆维吾尔自治区为进一步贯彻落实国务院脱贫攻坚要求，出台了《新疆维吾尔自治区扶贫小额信贷贴息资金及风险补偿金管理办法》等一系列制度政策文件，由各县级财政及自治区切块到县的财政涉农统筹整合资金中列支风险补偿基金，从而开启了金融扶贫新模式。该产品额度控制在5万元以内，不良率超5%实施停办，形成信用损失由风险补偿基金、银行分别按80%、20%承担。按照自治区扶贫小额信贷金融机构分县承担方案，农业银行承担和田地区7县1市和哈密地区2县1市共9县2市1105个贫困村建档立卡贫困人口的金融精准扶贫工作。截至2017年末，新疆农行累计投放自治区小额扶贫贷款22亿元，惠及建档立卡贫困农户48448户，该模式成为全行落实精准扶贫的主要业务品种。

（二）政府风险补偿基金+带动主体+扶贫农户

此类模式，是在政府部门设立风险补偿基金的基础上，借助扶贫带动主体（公司）在农业经营管理、专业技术、销售渠道等优势，由政府扶贫部门指定扶贫带动主体，贫困户认可其承贷责任并对贷款用途知情同意的情况下，信贷资金由带动主体集中使用信贷资金，政府部门将此种贷款使用方式纳入政府增信机制代偿范围。该类模式由于突破了信贷资金使用规则，故适用对象仅限于扶贫客户。新疆农行目前仅哈密分行采取此类模式，信用损失由风险补偿基金、银行分别按90%、10%承担。

（三）政府风险补偿基金+多户联保+富民安居贷款

2014年，借鉴内地农行惠农通的经验和做法，喀什分行巴楚县农行积极与当地县政府部门沟通，通过政府设立风险补偿金引入政府信用、农户采取联保方式，一方面能够有效解决联保方式的内部制度限制，另一方面通过贷款支持当地农户富民安居，改善农户居住条件和居住环境，发挥了良好的示范作用。该模式不实施风险分担，是全行第一个政府风险补偿基金增信业务，在摸索中先行先试，率先支持1572户、累计发放3千余万元。近年来为进一步贯彻落实中央扶贫工作会议精神，按照当地政府实施贫困户安居富民集中连片建设工程安排，在政府风险补偿基金扩大规模的前提下，为贫困户安居富民集中连片工程提供贷款支持。通过该类模式累计支持富民安居农户7千余户、发放贷款2亿余元，通过该产品满足了当地农民改善居住条件的融资需求。

（四）政府风险补偿基金+金穗扶贫惠农贷款

为进一步发挥政府风险补偿基金对信贷资金的引导和撬动效应，发挥“补偿基金”风险补偿作用，缓解传统抵押担保方式对“三农”和小微企业贷款的束缚，2015年制定下发了政府增信业务支持政策，从业务模式、办理条件、业务流程、风险控制等方面明确了政策，为全行开展相关业务指明了方向。

二、业务运行经验及取得的成效

政府风险补偿基金增信业务开辟了精准扶贫的新路径，累计惠及全疆农户55627户，贷款户均4.05万元，覆盖面广，受益群体涵盖建档立卡扶贫户、易地搬迁户、富民安居贫困户、种养殖户等；精准扶贫效果初显，经初步测算，通过精准扶贫小额信贷投放，可相对增加贷款农民人均纯收入1300元，对当地贫困农户脱贫增收起到了积极促进作用。各级党政对农行政府风险补偿基金增信业务给予了高度肯定，品牌效应显现，多家媒体对农行金融扶贫取得的成效进行了报道，金融同业中的地位得以提升。目前，新疆农行已助推地方政府完成哈密市巴里坤县、伊吾县，以及和田地区民丰县的“脱贫摘帽”扶贫攻坚工作任务。

（一）政策支持到位

该产品与现行政府风险补偿基金增信业务不同之处在于：在担保方式上，政府风险补偿基金必须与其他合法担保形成组合担保；在风险分担上，信用风险由基金全额承担，农业银行不参与风险分担。由于该产品在担保及风险分担上条件较为严格，市场认可度具有一定局限性，故业务规模相对较小，新疆分行仅巴州分行和静县支行办理此类模式，支持农户50余户。

引入政府风险补偿基金增信机制后，试点分行在银政合作方面有所加强，依靠政府行政、财政力量来参与和推动发卡、存款等相关业务的联动发展。如：昌吉州农行通过引入“四位一体”政府增信模式，与昌吉州政府全面开展粮食收购资金代理。巴楚县农行通过投放“富民安居”贷款，政府部门在财政存款方面给于倾斜支持政策，对该行对公存款市场份额提升发挥了积极作用。

（二）突出方案引领

为推进政府风险补偿基金业务落地实施，2016年在政策框架下，坚持“引得进、管得好、出亮点”，研究制定了政府增信“四位一体”推进方案，通过厘清政策界限、细化协议模版、明确操作流程、设计风险补偿机制等，引导各行结合各地需求通过引入政府风险补偿基金，将中央对金融扶贫工作新要求落实到位，践行普惠金融新要求贯彻到位。方案下发后，全行政府增信业务开始全面推进。

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（三）坚持产品创新

政府风险补偿基金从实质上来讲，此类业务模式由财政按比例支付风险补偿基金，出现风险时要按照放大比例由财政承担债务偿还责任，其属于政府性债务范畴。风险补偿基金的足额到位、持续补充、代偿能力在较大程度上取决于地方财政实力。因此，在具体实施过程中，必须要按照国家关于规范政府债务管理的相关规定，准确把握政府风险补偿基金是预算内财政资金使用方式的本质特征，不得将未纳入预算、未实际拨付、未存入账户管理、可能涉嫌政府违规担保的政府风险补偿基金作为有效担保方式，加强基金来源核实，确保基金合法合规。

（四）带动效应明显

江西茶叶出口企业可以和省内各高校农业相关专业合作，建立茶叶相关科技项目，加大对茶叶机械化的研究，培养一批高学历的农业发展方面的人才。在研究茶叶科学化、机械化、可持续发展化的方向上形成具有高学历、高技术水平的人才队伍，成为江西茶叶发展的科技支撑力量。同时，加强对外贸业务人才和跨境电商人才的培养，尤其是对外贸谈判人员的需求。这将有利于在茶叶出口的外贸业务中使我方更具优势，掌握主动权。

（五）社会声誉提升

政府风险补偿基金业务从无到有，发展模式从单一到多元，经过一年多的发展积累了一定的经验，也取得了阶段性成效。

三、完善政府风险补偿基金增信业务相关建议

风险分类不仅仅是贷款质量的数据反映，更重要的是它是一种风险管理手段，通过分类可以及时发现风险、计量风险并采取措施控制风险，同时还为准确计提拨备和评判经营绩效提供依据。因此，要做好该项业务不良贷款容忍度指标前置预判，政府风险补偿基金增信业务开办行，应加强存量业务分类动态监测管理，定期开展政府增信贷款“事实风险”的认定，对客户丧失还款能力的，要及时督促政府履行代偿责任和及时认定不良，避免出现业务集中到期后大面积逾期不良。

（一）确保政府风险补偿基金来源合法

为提升新疆农行信贷支农、扶贫的宣传效应，迫切需要树立符合新疆农行特色的政府风险补偿基金增信业务品牌。2016年新疆农行设计研发并注册了“政农通”品牌，并在政农通品牌下，积极争取政策支持，与自治区小额扶贫贷款实现对接，创新了“政农通-精准扶贫小额贷款”子品牌，该产品已经成为新疆农行金融扶贫的拳头产品。

（二）强化政府增信类业务风险管理

通过引入政府风险补偿基金增信机制，不仅将财政支农、扶贫资金和银行信贷资金有机结合起来，缓解农户贷款担保难，提高银行信贷资金的普惠性，而且能够借助政府力量共同开展农户贷款调查和贷后管理，补贴商业银行服务“三农”的成本，对冲相关风险。但要使业务“做好、做强”，从实践来看还需要进一步完善、适时调整管理策略。

（三）建立业务动态管理后评价机制

建立“政府增信”业务专项监测评价机制。按季对政府风险补偿基金增信开展、贷款质量情况及业务运行中存在的问题进行汇总分析评价，重点对基金到位情况、担保放大倍数是否控制在合理范围、在保业务运行情况、贷后管理发现的问题、不良贷款容忍度指标是否超限等内容进行评价。除对经验进行总结外，更要对客户贷后管理、风险控制等方面的情况进行重点总结，积极传导“营销贷款重要、到期收回贷款更重要”的理念。

（四）确保“贷款用途”合法合规

贷款的最大风险就是“挪用”。因此，确保贷款用于约定用途是保障贷款安全的关键。对于约定自用的贷款，应加强资金用途管理，对批量化精准扶贫贷款，考虑人员短缺、管理能力等因素，提高贷款抽查面和抽查频次。

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那架云霄飞车名称叫“珠穆朗玛历险”。在想象的神秘国度安南答普的边境上，有一座西藏小村庄，西方企业家在这里种植高山茶，同时兴建了铁道运送茶叶。为了进一步开发商业利益，他们逐渐将铁道延伸进了安南答普境内，同时也就进入了世界第一高峰珠穆朗玛峰的山区范围。在云雾缭绕的深山里，大家以为已经绝种的巨型雪人出现了，他们显然对于铁路侵入自己的领域大发雷霆，用他们的神力，将铁轨拆解了……

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（五）加强政府增信类贷款业务全流程管理

一是控制好单户贷款额度。坚持大数法则，每一客户贷款额度要根据信用、生产项目、实际需求、还款能力合理确定，引导经营行重点支持贷款需求在10—50万元区间的客户。二是拓宽贷款覆盖面。在保证对农户一定覆盖面的基础上，政府增信农户贷款尽可能覆盖更多的支柱产业、更多的优质客户。三是注重第一还款来源。把好客户准入关，坚持贷款条件，注重分析客户的人品、还款能力和还款意愿。四是加强独立业务运作，坚持自主审核、自主放贷，做实双人实地调查和贷后检查工作，不得因地方政府提供财政增信而放松贷款“三查”工作。

（六）进一步推进政府增信类产品和模式创新

目前政府增信类业务类型相对较为单一，主要集中于精准扶贫模式，从风险分散角度来讲后期应增加其他经营主体，确保服务主体多元化、普惠化。同时，应积极开展互联网金融下的政府风险补偿基金增信业务。政府风险补偿基金增信业务其客户群体同质性较强，从形式上具备批发性办理的特点，引入互联网金融，充分发挥线上线下多渠道优势，践行普惠金融导向，不断扩大服务覆盖面，使更多的经营主体共享互联网金融服务和政府增信普惠成果。