行政管理毕业论文一、前言保险投资在保险公司的经营中占有举足轻重的地位。但是目前我国保险公司资金运作现状并不尽如人意，保险公司作为一个商业企业，其根本目的在于追求利润的最大化，随着市场竞争的加剧，保险公司利润已不能单纯依靠收取的保险费与一定概率下的保险赔付差额，而是越来越倚重于保险投资的有效运营。因为保险与给付之差，其利润率是一定的，而且还有减少的趋势，而保险投资的运营，其预期的利润率却是无限大的，所以只有安全有效地进行各种投资运营才能使保险资金获得长期稳定的增长，使保险公司获得较高的利润。可见有效的资本运营是现代保险业的支柱，是保险经营发展的生命线。二、我国保险投资的历史和现状（一）我国保险投资的历史沿革建国初期，我国保险企业的资金按规定只能存入银行，所得利息全部上缴国家财政，无任何保险投资可言。经过20年的停办以后，我国保险业随着改革开放而获得新生。中国人民保险公司1980年开始恢复办理国内保险业务，并积极发展国外保险业务。1984年11月，国务院批转的中国人民保险公司《关于加快发展我国保险事业的报告》中指出：“总、分公司收入的保险费扣除赔款、赔偿准备金、费用开支和纳税金后，余下的可以自己运用”。1985年3月国务院颁布的《保险企业管理暂行条例》又从法规的角度明确了保险企业可以自主运用保险资金。这不仅是我国保险体制改革的一次重大突破，也是增强我国保险业活力的一项战略性措施，对加快我国保险业发展产生了深远的影响。我国保险企业投资大体可以分为以下几个阶段。1、初步发展阶段：1984年至1988年底中国人民保险公司在取得投资权后，从1984年下半年开始，总公司在北京、江苏等地尝试性地开展投资（包括贷款）业务，部分省、自治区、直辖市以及计划单列城市分公司也相继开展保险投资业务。在这一阶段，中国人民银行对保险企业的投资活动实行严格管理，一是对资金运用规模实行计划控制，例如1986年人行对人保下达2亿元投资额度。二是对资金运用的方式与方向作了严格规定。1986年人保的资金运用被限定为投资地方自筹的固定资产项目。1987年批准试办流动资金贷款业务和购买金融债券。这一阶段的经营效益不大理想，资产运用率和投资收益水平都比较低。以1986年为例，中国人民保险公司国内业务汇总的资产运用率只有23%，投资收益率仅为83%。2、调整整顿阶段：1988年底至1990年底由于面临治理整顿的经济环境和紧缩信贷规模的局面，加之保险业本身经营效益不佳，我国保险投资业务于1988年底进入调整整顿阶段。其内容和措施有：总结前几年资金运用工作的经验和教训，严格执行信贷计划，严肃利率政策，把资金转投到流动资金贷款方面，坚持“十不贷”和注意“重点倾斜”并采取了担保和银行承兑汇票抵押等手段，努力提高资金运用的安全性与收益性。在这一阶段，中国人民保险公司的资金运用工作除办理流动资金贷款业务外，大部分工作放在对原有投资贷款项目的清理的催收上。资金运用的范围被限定为流动资金贷款、企业技术改造贷款、购买金融债券和银行同业拆借。3、进一步发展阶段：1991年至1995年经过两年多的调整整顿，加之宏观经济形势的好转，保险投资业务于1991年开始进行新的发展阶段。在这一阶段，保险投资在保险界得到了普遍认同和重视。两家新成立的全国性保险公司——中国平安保险公司、中国太平洋保险公司先后加入了保险资金运用的行列。保险投资规模不断扩大，1992年底。人保、平保、太保三家保险公司的资金运用余额达46亿元。保险投资的范围有所拓宽，证券投资得到较大发展，保险投资收益得到提高。4、规范发展阶段：1995年至今随着1995年《保险法》的出台和实施，各保险公司遵照《保险法》调整业务，以符合《保险法》的要求。《保险法》的实施，为我国保险投资业务的规范与健康发展奠定的基础。（二）我国保险公司保险投资现状1、决策机制薄弱目前许多保险公司尚未建立一套规范有效的决策机制，人保财险公司直到2003年下半年才成立了专门的保险投资公司。决策的盲目性、被动性、随意性十分突出，在仅能投资债券的时期，这类决策机制不会体现任何危机，对于资产规模迅速壮大的保险公司来说，更是掩盖了其决策的弊端：决策机制落后，决策反馈机制尚未建立，在保险公司进入基金市场后会充分暴露出来。2、保险投资渠道狭窄1998年以前，保险公司的资金运用渠道限于：银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其他资金运用形式。2000年3月1日起实行的《保险公司管理规定》，保险公司的资金运用，限于银行存款、买卖政府债券、金融债券、买卖中国保监会指定的中央企业债券和国务院规定的其他资金运用形式。而西方国家保险公司资金运用的法定渠道则较广泛。如美国、日本就规定保险公司可进行政府债券、公司债券、股票、抵押贷款、不动产、保单放贷等业务。3、保险资金利用率低保险资金的利用率，在国外基本上达到90%，而在我国还不到50%。有限的保险资金主要用于银行存款。据统计，1998年人保、平保和太保三大保险公司保险资金的40%—60%局限于现金和银行存款，保险资金基本上无“运用”可言。截止到1999年底，中国人民保险公司的资金运用率还不到20%。为了保证保险资金的安全，保险公司将大量资金存于银行，由银行进行专业的资金运用，而保险公司只能获得固定的较低的存款利息，银行存款的利息已经远远不能使保险资金保值、增值了，保险公司必须开拓出投资新领域来保证其资金的收益性、安全性。4、保险投资缺乏相应人才保险投资涉及到存款、国债、证券等多个领域，因此保险投资人才必须对国家经济发展有远见，对各行业发展有底数，才能有胆略，有灵活性，善于捕获商机，在资本市场上获得丰厚的回报。而我国保险公司由于历史原因，现有员工基本上由军转干部、金融机构及政府部门调入和正规大学毕业生三部分组成，且前两部分约占公司员工的70%，年龄大都在40周岁以上。这样的人力资源结构，呈现出明显的弊端，即知识结构老化，缺乏创造力。保险公司要想从保险投资中获益，就必须引进相应人才，同时注重公司内部年轻人才的培养。免费公文网版权所有5、保险公司管理水平落后，影响保险投资收益由于我国长期实行计划经济体制，管理体制落后，投资缺乏科学决策，许多公司在科学决策、内部约束机制方面比较薄弱。由此出现了许多领导项目贷款、人情贷款等。这些项目贷款很多无法收回投资本息，甚至成为呆账、坏账。管理水平的落后，影响了投资收益。中国的保险公司要生存，保险事业要发展，客观上要求保险资金实现有效运用，但是这并不是说中国马上就完全放开对保险资金运用的限制，还有一些地方需要去完善，还有一些制度需要制定，这是一个渐进的过程。三、建立我国保险投资体制的构想（一）保险投资客观上需要建立有效投资体制所谓保险投资体制是指保险投资活动运行机制和管理制度的总称。保险投资机制建立的目的在于提高保险投资的收益，降低投资风险。保险公司的承保业务与投资业务是现代保险业的两个重要特征，其中保险投资业务已经成为现代保险公司生存和发展的重要手段。一方面，保险投资业务的发展，将扩大保险公司的盈利，增加保险公司偿付能力和经营和稳定性。同时，保险公司收入的增加，将使保险公司有能力降低保险费率，减轻被保险人的负担，提高保险公司的竞争能力。我国保险业如果没有投资收益作为基础，加入WTO后，在承保业务上很难与国外保险公司进行价格（费率）竞争。另一方面，保险投资业务的发展和获利可以弥补业务上亏损，维持保险公司的生存和发展。如1987年英国两大保险公司保险业务亏损分别为64亿英镑和08亿英镑，而投资利润为04亿英镑和49英镑，盈亏相抵后，还有不小的综合盈利。从近期国际保险业的发展特点来看，保险公司的主要收益已经从传统的承保收益逐步转移为投资收益，如美国产险业务自1978年以来连续21年出现承保亏损，主要收益来自于投资收益。由于保险经营是一种负债经营，因而保险资金的运用除了考虑投资的收益外，还必须保证投资的安全性。因此，市场的开放，投资工具的增加和投资规模的不断扩大，客观上需要保险公司进一步加强投资机制的建设，提高化解风险的能力，保证保险资金实现安全性和投资收益的协调。（二）保险业应尽快建立、健全保险企业的制度和规范建立和完善中国保险投资体制是一个系统工程。只有保险公司建立了现代企业制度，加强经营管理，才可能为高水平、高效益的保险投资提供根本制度保证。如何加强经营管理，我个人认为可以包括以下内容：第一、加大公司运作的透明度和社会舆论的监督作用，运用法律武器，严惩那些损害股东权益的行为，有效地维护股东的权益。第二、建立和完善对经理层的约束和激励机制，彻底改变旧的用人机制，让市场和竞争来决定经理的选拔，使经理的报酬与公司的业绩直接挂钩。第三、加强管理创新，按照现代企业制度的要求，摒弃旧的、传统的管理模式及其相应的管理方工和方法，创建新的管理模式及其相应的方式和方法。（三）进一步拓宽资金运用渠道保险资金运用是保险公司稳健经营的基础，是关系到保险公司经营状况的重要因素。由于我国保险业起步较晚,加之其它种种原因,目前我国保险资金运用存在的问题是证券投资基金规模太小；保险公司无法控制入市资金的风险；在目前封闭式基金占据主流的情况下，保险公司只能被动的分红，其变现很难实现；保险资金的运用渠道过窄；保险资金中短期性行为严重。针对这些问题，必须进一步拓宽保险资金的运用渠道，加快资金入市步伐，使我国保险业能够持续快速发展。1、保险资金入市（1）保险资金入市可以增强保险公司的盈利能力，如果运用得当，还可有效解决保险公司所面临的“利差损”问题。在《保险法》规定的范围内进行投资，仅每年的利差损就有3至6个百分点，这为保险公司的长期发展埋下了巨大隐患。在银行存款的利率为25%，国债的买卖收益最多不过6%-7%，在同业拆借市场上，因资金量有限，所以收益率微乎其微。而在2000年保险公司投资证券基金的平均收益达12%。因此，保险资金入市，从长远来看，对保险公司增加盈利能力、解决“利差损”具有重要的意义。（2）保险资金入市可以有效改善保险公司资产结构。如果允许保险资金按严格的比例进入证券市场，可以在一定程度上缓解资金闲置的压力。因为保险资金进入证券市场是进行股权的交易，在证券市场机制作用下，根据保险资金运用原则，保险公司必然将资金投入到效益好、有成长性的企业中去，这样客观上就使保险资产得到了相应的改善。（3）从长期来看，保险资金入市对于启动保险消费将起到一定的促进作用。保险资金入市无疑使国家找到一种对资金更有效的配置方法，从而使部分社会资金与证券市场之间形成纽带。在这个纽带的连接过程中，不但可以改变整个社资金的结构，还可以使经济发展得到更大的保障，以便使国家、企业、个人以及保险公司更好的发展。（4）保险资金入市，可以增强我国保险公司的国际竞争力。随着我国加入WTO，保险业面临着更大的冲击，承受着更大的压力。保险公司除了用提高服务质量来争取保单，扩大客户群外，其所得到的保费收入如何获取最大的安全收益是关键问题。在发达国家，保险资金的投资渠道较我国畅通的多，除了存入银行和购买国债外，还可涉足证券市场甚至房地产业。所以，保险资金入市，可以增强我国保险公司与国外保险公司的竞争实力，更好地奠定加入WTO后的经济基础。（5）保险资金入市可有效缓解证券市场中资金供给与需求之间的矛盾，有助于稳定证券市场。随着保险业的不断发展，可入市的保险资金的规模将越来越大，必将会改善证券市场的资金结构，它对证券市场的长期发展所起的作用也会越来越明显。2、保险资金进入短期拆借市场。尽管保险公司都有较高的信誉，但上前还不能以信用方式进入短期拆借市场，而须有抵押。如果能直接以信用方式进入短期拆借市场，可以为保险公司提高资金运用效率提供方便。3、扩大可投资的企业债券范围。目前保险资金只可购买铁路债券、电力债券和三峡债券，应扩大到其他的企业债券。尽管企业债券质地有好有坏，或者说存在风险，但应相信保险公司有一定的鉴别能力。4、进行资产委托管理。免费公文网版权所有资产委托就是保险公司以合同的形式把资金委托给专业的资产管理公司进行运作。它的最大好处是保险公司省心省力，不必事事躬亲，同时由专业公司进行操作，也可确保较高回报。（四）培育专门资金运用人才我国加入WTO将使保险业面临更加严峻的考验，保险公司如何作好准备，采取措施，搞好投资收益，上面已经从体制和机制创新、拓宽资金运用渠道等多方面进行了探讨，但要确保这些对策措施具有现实的针对性、决策的参考性和实施的可操作性，关键在人，关键取决于目前保险公司干部职工队伍的素质。因此，首先要改变干部队伍年龄老化问题，采取买断工龄、提前内退等方式，分流一批年龄老化的人员，以保证队伍的生机与活力；其次，要从管理入手，通过秘诀革，建设与国际接轨的一流现代化商业保险公司的高效精简的机关管理体制，尽快与国际经济接轨；再次，要注重人才的引进和使用，以及后备干部和后备人才的储备。目前，当务之急是要围绕加快效率的长远目标，建立结构合理高素质的干部队伍；以及培养选拔一批优秀的中青年干部，建立数量充足、结构合理的后备干部队伍，构建既有长期培养对象，又有近期可以上岗的人才储备库《保险行政管理毕业论文:论保险公司保险投资(1)》来源于免费范文网扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"
论保险法最大诚信原则摘要：诚信就是诚实、守信，诚信是保险的生命线。从我国保险业经营的现状来看，众多现实让人觉得保险诚信不容乐观，如被保险人不如实告知或赔，保险人在经营与理赔方面的不诚信等行为，在一定程度上影响了我国保险业健康发展。本文拟从最大诚信原则的概念和保险法将其规定为基本原则的原因、内容、在保险法中的体现、诚信缺失现象及立法思考等方面进行一些探讨：关键词：保险最大诚信原则如实告知保证说明弃权与禁止反言体现保险监管一、最大诚信原则的概念和保险法将其规定为基本原则的原因最大诚信原则作为现代保险法的四大基本原则之一，最早起源于海上保险。在早期的海上保险中，投保人投保时作为保险标的的船舶或者货物经常已在海上或在其他港口，真实情况如何，在当时的条件下，只能依赖于投保人的告知；保险人根据投保人的告知决定是否承保及估算保险风险、确定保险费率。因此投保人或被保险人告知的真实性对保险人来说有重大的影响，诚信原则对保险合同当事人的要求较一般的民事合同要求就更高、更具体，即要遵守最大诚信原则。该原则在《英国1906年海上保险法》中首先得到确定，该法第17条规定：“海上保险是建立在最大诚信原则基础上的契约，如果任何一方不遵守最大诚信原则，他方可以宣告契约无效。”（一）最大诚信原则的内涵保险合同是建立在诚实信用基础上的一种射幸合同，诚实信用是评价保险合同效力的基础，对保险合同有着非常重要的作用，对于诚实信用原则的内涵我国学者有着不同的观点，比较有代表性的有：第一，“语义说”。其认为，诚实信用原则是对民事活动的参加者不进行任何欺诈、恪守信用的要求；①第二，“一般条款说”。其认为，诚实信用原则是外延不十分确定，但是具有强制性效力的一般条款；②第三，“立法者意志说”。其主张，诚实信用原则就是要求民事主体在民事活动中维持双方的利益平衡及当事人利益、社会利益平衡的立法者的意志，就是立法者实现上述三方利益平衡的要求；③第四，“双重功能说”。其主张，诚实信用原则由于将道德规范与法律规范合为一体，兼有法律调节和道德调节的双重功能，使法律条文具有极大的弹性，法院因而享有较大的裁量权，能够据以排除当事人的意思自治而直接调整当事人之间的权利义务关系；④第五，“层次构成说”。其主张诚实信用原则应从立法目的、规范内容和司法意义三个层面来进行分析；⑤第六，我国台湾学者史尚宽先生认为，诚实信用原则具有以下几个方面的含义：一是，有“信”的因素，即法律关系的一面，顾及他方利益，衡量对方对自己的一方有何期待，并使其正当期待不致落空；二是，含有“诚的因素”，“诚”即“成”，包括成己成人，成其事务；三是，遵从交易习惯之意，但不包括不利于当事人正当期待之保护的交易习惯。⑥综上所述，我们认为保险法中的最大诚信原则是指：保险合同双方当事人在订立及履行保险合同的过程中，必须以最大的诚信全面而完整地履行自己应尽的义务，互不欺和隐瞒有关保险标的的重要情况，严格遵守保险合同的约定和承诺。（二）诚信原则作为保险法基本原则的原因《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）第5条规定：“保险活动当事人行使权利，履行义务应当遵循诚实信用原则。”这是由保险合同的特殊性决定的，保险活动之所以强调最大诚信原则，其原因有：第一，保险合同是射幸合同，具有不确定性。所谓射幸合同，即当事人全体或其中的一人取决于不确定的事件，对财产取得利益或遭受损失的一种相互的协议。⑦对于射幸合同，保险人决定是否承保及如何确定保险费率，全依赖于对保险标的的客观判断，只有当合同约定的风险事故发生时，作为保险合同一方的保险人才需要根据保险合同约定承担给付保险金的责任；然而作为保险风险的大小发生与否与当事人密切相关，对保险人而言，如果风险不发生，则无需支付保险金。因此，保险合同与一般的经济合同中风险由当事人自己承担有着本质的区别。现代保险的经营是依据“大数法则”为基础开展的，在“大数法则”下，保险人所缴纳的保险费构成用于承担保险风险的保险基金；这个保险基金是每个被保险人所共有的，每个被保险人的利益是一致的，这个基金如同公共财产一样，虽然利益是全体社会成员的，但是任何一个人都不能随意去占有、使用、收益和处分，也不允许任何人随意的破坏；同样，任何一个被保险人的恶意行为所导致向保险人提出索赔的损害，其实质不是损害保险人的利益，而是通过破坏保险基金的稳定，直接影响了每一个被保险人的利益。故保险合同双方都必须遵循最大诚信原则，严格履行保险合同。第二，保险合同与一般合同相比具有明显的信息不对称性。一方面，保险合同的标的是被保险人的标的或者人身将来可能发生的危险，属于不确定的状态，保险人之所以能够承保处于不确定的危险，是基于其对危险发生程度的估计和计算。由于投保前后，保险标的均在被保险人控制之下，被保险人对保险标的的危险状况最为清楚，而保险人作为危险的承担者却很难全面了解保险标的的具体状况；另一方面，由于保险合同条款是专业人士拟定的，其内容往往很复杂并包括诸多保险专业术语，一般人对保险合同的内容，特别是涉及专业性和技术性问题的条款很难准确理解，因此，如果没有对投保人和保险人最大诚信的要求，保险人以及投保人或者被保险人因受利益的驱动而可能发生的逆选择将大大增加，从而危及到保险行业的正常发展。第三，从保险的行业特性来看，保险离不开最大诚信原则。保险在国民经济中占有十分重要的作用，被誉为社会的稳定器。保险经营的特征表现为：其一，保险费收取的分散性，保险运作的原理就是各个投保人通过向保险人缴纳一定的保险费从而形成一定的保险基金，由保险人来承担被保险人可能出现的风险；投保人越多，收取的保险费越多，保险基金越大，保险经营越安全，保险分摊也就越合理，从而保险人盈利的可能性就越大。这些要求保险人坚持最大诚信原则，以吸引更多的投保人投保；其二，保险经营的安全性。稳健经营是对保险行业的特别要求，我国对保险资金的投资渠道也有明确的限制，这也符合投保人的利益；其三保险资金的负债性。保险资金属于保险人对被保险人的负债，保险人不得将保险资金作为盈利分配，也不得作为利润上缴，只能充分利用确保增值，因此保险业的健康发展离不开最大诚信原则。综上所述，保险行业是以诚信为本的行业，诚信是保险业的基础；保险合同及行业特点决定了保险要遵循最大诚信原则。二、最大诚信原则的内容最大诚信原则的内容主要通过保险合同双方的诚信义务来体现，具体包括投保人或被保险人如实告知的义务及保证义务，保险人的说明义务及弃权和禁止反言义务。未完！！！见扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"
随着保险市场竞争的日趋加剧，投资收益已经成为保险公司最为主要的利润来源，是保险公司偿付能力额度增强的重要手段、是保险险种产品创新的重要推动力量、是提高保险企业竞争优势的关键举措。因此，出现了许多保险投资管理研究的优秀论文及文献，当然也存在很多不足。<<对我国保险投资政策的解析及建议>> (<<经济问题>>2002年，第10期 ，作者: 郝伟, 朱宇婷) 一文阐述了我国目前实行的严格限制的保险投资政策导致保险公司的投资效益低下，严重影响了保险公司的偿付能力，蕴藏着极大的风险。对这种保险投资政策产生的原因进行了分析，并提出了保险投资政策的改革方向——保险投资证券化，以及实现保险投资证券化的前提条件。<<保险资金最优投资组合研究及评价>>(<<廊坊师范学院学报（自然科学版）>>2008年 第8卷 第04期 作者: 张笑伟) 一文说明了保险资金运用渠道不断拓宽和保险业竞争的加剧都要求保险公司有较强的投资能力应用现代投资组合理论建立保险公司投资组合模型,用规划求解方法解出保险公司最优风险资产组合,同时建立保险公司效用函数,以效用最大化得出保险公司的最优投资组合最后,将理论结果与保险公司实际投资组合进行比较分析,提出政策建议<<基于差异系数σ/μ的人寿保险公司最优投资组合方法>>(<<管理工程学报>>2003年 第17卷 第03期 作者: 安实, 张炀, 陈剑平,)该文通过对我国人寿保险公司的投资现状和Markowitz模型在人寿保险公司投资研究中的适用性分析,并根据人寿保险公司的特点,优化了Markowitz模型的边界条件,并通过最大化组合的期望收益率和最小化差异系数σ/μ,对Markowitz模型进行改进,建立了人寿保险公司最优投资组合模型,并利用Lagrange参数法给出了人寿保险公司运用该模型进行最优投资组合决策的方法<<保险公司融资投资抉择顺序研究>>(<<上海金融>>2002年第07期 作者: 黄智锋)该文认为我国保险公司虽然存在巨额利差损和资本金缺口,但是从短期来看,这些都不会对保险公司造成严重影响这也为提高我国保险公司的资产管理能力提供了缓冲的时机本文从分析资本金缺口及保费收入入手,认为保险公司不要急于上市融资,而是在这段缓冲时间内放宽投资渠道和提高投资收益最后对投资渠道的放开提出了一些建议<<保险公司投资比例问题研究>>(<<财经研究>>2003年 第29卷 第02期 作者: 秦振球, 俞自由) 承保利润和投资利润是保险公司的两大利润源泉,本文把两者结合起来,先建立一个保险公司最优投资比例的理论模型,然后运用该模型从理论上推算出中国保险投资的最优比例这一比例和保险公司的实际投资比例存在差距,主要表现在对风险性较高的证券投资基金不敢轻易投资最后分析形成这种差距的原因,并提出改变这种状况的相应建议
摘要本文首先通过对我国加入世贸以后，外资银行与我国内资银行的相对比较进行分析。列举出了几大优势。而后本论文从目前我国未上市的股份制商业银行主要是由国家股或国家有法人股构成，股权结构不甚合理，缺乏社会公众股，经营管理得不到社会公众的有效监督这一观点进行分析阐述。本论文的第三部分是对能否建立起现代化的公司治理结构是决定我国仙资银行能否提高警惕核心作用竞争力，能否在日后的竞争中持续健康发展的重要因素。进行详细阐述。论文的第四部分是对内资银行怎样开展竞争策略进行描述，而后给出相应的结论。关键词：竞争，策略，决策机制1 外资与国内银行现状分析2002年3月26日，位于上海浦东的花旗银行率先办理了第一笔面向中国境内客户的外汇业务，对于我国的金融市场来说，这笔数额不大的外汇业务标志着外资银行与内资银行正式展开了交锋。入世几年来，我国根据世贸组织协议中有关银行业对外开放的步骤，已履行了取消外资银行外汇业务的客户对象限制，扩大人民币业务范围、允许设立同城营业网点等各项承诺，2002年12月1日在广州、珠海、青岛、南京、武汉向外资金融机构开放人民币业务。截至目前，外资银行在华的营业机构已超过1200家，其中外国银行分行300多家，有120家已获准经营人民币业务；外资银行资产总额达3520亿美元，其中外汇贷款余额近1800亿美元，人民币贷款余额达2650亿元。显然，我国金融业原有的市场格局已经被打破，内外资银行新一轮的竞争已日趋激烈。在这种情况下，我国内资银行必须强化竞争意识，增强不进则退的紧迫感、危机感和历史责任感，加快金融创新、努力提高经营效益、提升国际竞争能力。惟有如此，才能在国内市场站稳脚跟，才有可能与国外跨国大银行相抗衡，我国银行业才可能走向世界，在全球金融业激烈的竞争中立于不败之地，为中国有朝一日成为金融强国作出贡献。我国银行业的竞争对手大多是具有百年历史的大型外资银行，较国内中资银行，他们存在几项明显的竞争优势。（一）体制优势外资银行的经营遵循的是国际惯例，其运作基本上不受政府干预，额外负担轻，能够适应灵活多变的市场经济；但是目前我国内资银行，特别是四大国有商业银行，历史遗留下的包袱沉重，或多或少地承担着一些政策性信贷业务，并且，可能在一个相当长的时间内仍无法摆脱政府的干预，在经营上显得束手束脚。另一方面，由于中期内人民币在资本项下不可兑换，本外币之间将存在严格的隔离，而在华的外资银行因为不受体制约束，能够很方便地在国际金融市场上拆借资金，体现出筹资能力强、筹资成本低的优势，同时还能摆脱“以存定贷”的限制。（二）管理优势外资银行大都具有健全的管理体制、科学的决策机制和灵活的经营机制，在组织结构安排、人力资源开发、委托代理权限、激励约束制度等方面都比较成熟，因此，外资银行具务较强的业务开拓能力和风险化解能力。相开之下，内资银行，尤其是国有商业银行，在治理结构上存在明显的缺陷。有些银行尚未成立监事会或董事会，缺乏科学、高效、透明的决策机制；所有权、决策权和经营管理权仍未有效分离，缺乏独立性和自主性；同时经营机制还不够，内部控制也比较薄弱，业务规章制度和操作程序尚不健全，银行管理劣势较为明显。（三）经营优势外资银行经百年发展，完成了从被动放款向主动服务转变，已从经营传统银行业务转为以现代银行业务经营为主，特别是风险小、成本低、利润高的表外业务已经成为其利润的主要来源，据有关资料统计，许多大型跨国银行，其利润来自表外业务的部分占40%甚至60%以上，以德意志银行为例，它可以向不同客户提供债券、期货与期权、项目及资产交易、产权交易及基金管理、并购、重组、股票上市、项目融资、外币往来账户、国际结算、托收、流动资金融资、贸易融资、保管、经纪人清算等数以百计的金融产品和服务。伴随我国金融市场的逐步开放，外资银行将凭借其操作规范、管理先进、善于把握国际经济金融形势的优势以衣与国际跨国公司间的长期的友好合作关系，很可能在短期内抢走大量优质客户群，分流内资银行的资金来源，挤占内资银行的市场份额。而事实也确实如此，例如南京爱立信投奔花旗银行事件，就已经为我国内资银行敲响了警钟。手写版，不过论文字数太多。这里放不下，如果需要加我好友，发给你。
金融类的，自写的，是有关影子银行的，哟啊的
——原标题：保险代理人的饭碗保不住了？一文了解2021年中国保险市场科技现状与发展趋势2020年，一场突如其来的疫情，让处在不确定中的人们意识到保险在应对突发情况，增加生活中抗风险能力中的作用。险企人好战术已成过去，传统依靠代理人规模优势业务经营的模式已经远远不能满足用户需求，各大险企纷纷减员。与此同时，拥有高度便捷性和灵活性的保险科技应用迅速发力用户投保参保等流程，疫情之下各家传统保险公司朝数字化加速转型。通过数字化与互联网等科技的加持，传统保险公司正在进行结构上的重塑，其中成本结构将发生翻天覆地的变化，重复性工作的人力将会被科技替代，互联网的加入为保险公司拓宽了获客的渠道，降低了获客的成本，同时也在一定程度上降低了运营上的成本，目前头部险企的技术投入费用逐年增加，旨在加速数字化进程，重构成本结构，争取在费差上拔得头筹。保险行业主要上市公司：中国平安(601318),中国人保(601319),新华保险(601336),中国太平(HK)、中国人寿(601628)等。1、人海战术已成过去式，疫情加速险企减员1992年友邦的进入给中国保险业带来了代理人制度，形成了中国当前主流的金字塔代理人架构，这种制度在被引入各家保险公司后，促使展业过程中的销售费用划分、奖惩等制度逐渐固化，形成了当前各家公司的”基本法“。根据对中国保险发展历史的梳理结果，这种金子塔式的代理人制度实际上在2005年才逐步稳定，并成为保险公司保费收入的支撑力量，在中国保险发展早期，保险代理人数量决定了保险保费收入，增员是各险企必不可少之举。各险企在未转型之前，都在大量地增员，扩大代理人团队，尤其是2015年代理人资格考试取消，代理人数量从2014年325万人增至2019年912万人，但2015年后人力增长放缓，2020年代理人增速甚至出现6%的负增长，这是2012年来首次负增长，可见人海战术边际效应递减，非高净值客户业务的代理人的缺陷逐渐暴露。各大险企从“数量增长”向“质量增长”转变，注重提高人均产能。人海战术最终将成为过去式。从保险公司细分来看，不同的代理人增员幅度均出现不同程度的放缓，根据部分头部险企的公开资料，目前头部险企有淡化开门红以及提高代理人质量(缓增员)的趋势，2018年至2020年，中国平安、中国太保以及中国太平的代理人数量都出现不同程度的下降，中国平安的代理人由2018年的142万人降为2020年的105万人，仅3年间下降1%，可见减员的力度之大。2、传统核心系统已无法满足当前需要，疫情倒逼保险业数字化加速转型传统核心系统已经逐渐无法满足当前的业务开展需求，业务流程在大数据时代开始逐渐面向客户需求进行转变;由于传统险企的产品开发周期较长且险企在运营过程中业务繁杂，接触到的数据量非常庞大，这也给传统险企的核心系统带来了高负荷，高频数据的处理逐渐变得力不从心，导致险企在运营过程中信息交换率低，共享效率低，为业务的发展拖后腿。因此传统险企的核心系统需在互联网流量的基础上顺应业务需求的变化、实现产品多样化，优化用户体验。2020年，一场突如其来的疫情，让处在不确定中的人们意识到保险在应对突发情况，增加生活中抗风险能力中的作用。但受到疫情期间需要居家隔离以及复工遥遥无期等影响，代理人展业困难，客户难以触及等问题开始困扰传统的险企，这在一定程度上倒逼这些科技较为落后的险企加速转型。围绕移动端的数字用户的全旅程、全渠道、全场景等立体式的服务形式也将最大程度挖掘用户价值。2020年以来尤其是线下服务受限期间，保险服务领域数字用户规模不断上升，月度活跃用户触及历史最大值达到5万人。从保险服务领域APP的用户活跃度、行业渗透率来看，新兴互联网保险领域具有较大的发展潜力。其中，众安保险等头部的互联网保险公司的优势更加凸显。2020年10月，众安保险以5万活跃用户规模居首，同时在保险服务行业渗透率最高，高达3%。而2020年的“双11”，各保险公司也将APP作为营销服务的主战场，而众安保险在活动期间日活用户高峰时达到7万人，投保用户数同比增长247%。从整个保险服务领域APP活跃用户度来看，平安、国寿、太保、众安、人保处于保险服务领域第一阵营，对应保险服务APP的月度总活跃用户超过100万人。3、保险科技极大优化了保险用户的体验疫情之下各家传统保险公司加速保险科技布局，保险科技渗透至产品设计、销售、投保核保、理赔等多个环节用户参保核保和核赔流程被大大缩短，极大优化了保险用户的体验。其中，产品设计方面，保险科技可以实现精准差异化定价。如车险收集驾驶习惯大数据，准确评估驾驶人员的驾驶行为风险等级，从而确定不同的保费级别，提升风险定价能力;渠道方面，通过大数据、人工智能作为主要技术，对客户进行360度精准画像，实现客户群精准定位，武装代理人技能，提供定制化保险方案。投保与核保环节，实现流程智能化，电子保单与自动核保的应用帮助降本增效;理赔与售后，通过人工智能及大数据技术，保险公司可以显著提高理赔效率、实现理赔反欺诈、提升客户体验。4、数字化升级驱动保险企业实现降本增效高成本一直是保险公司无法避开的一个痛点，保险行业在一定程度上属于人员密集型的行业，我国的险企人力成本大约在总成本中占比30%;其次是保险公司的渠道支出费用高昂，代理人的佣金较高以及中介的分销渠道佣金率高在一定程度上也导致保险公司的运营成本飙升;最后便是险企自身的风控环节，操作性风险例如外部的欺诈导致的理赔也让风控薄弱的险企雪上加霜。从降低成本的角度来看，数字化的转型在某种程度上可以替代一些内勤不必要且重复性较高的工作，节约人力成本并且提高险企内部的运作效率;其次，代理人通过数字化等科技的加持，人均产能也会有上升的空间，相对成本也会下降，险企借助数字化转型也能将渠道运营做得更加专业，优化流程与业务结构，大幅提高运营效率;在风控上通过大数据的分析及时识别潜在的风险，做到事前预警。5、营销端创新是最有价值的方向营销成本是除赔付成本为最大的成本，无论是发展的初期还是成熟期，销售环节永远是险企的命脉，业务能力强者恒强，各险企在销售端投入的成本非常高昂。2019年，人寿险的销售成本是除赔付支出外的最大成本项，销售成本高达814亿人民币，占已赚保费的53%，高昂的销售成本导致险企盈利能力下降，打平收益率上升，对资产端造成压力。对于财产险来说，该现象更为明显，近年来，财产险的竞争逐渐加剧，价格战愈演愈烈。2019年财险的销售成本也是除赔付支出外的最大成本项，2019年财产险的销售成本为779亿人民币，占已赚保费的47%。由此可见，对财险和寿险而言，销售成本仍是除赔付支出外最大的成本项。因此在险企通往实现降本增效，获得持续的产品能力的道路上，数字化的重要性不言而喻。6、险企科技投入持续加码，行业转型升级加速另一方面，新兴科技的加持，在政策的支持下，国内的险企纷纷积极地着手发展信息技术的创新，各险企加大对保险科技以及公司IT的投入。通过银保监会发布的公开数据来看：2020年主要保险机构信息科技的直接投入为2亿元，相较2018年的268亿元有较大幅度的提升，保险科技在保费收入中占比也逐年提升说明险企对科技的投入在不断地重视，反过来，原保费收入也由2018年的8万亿元提高到了2020年的53万亿元，在数字化转型方面取得了积极的成效。保险机构技术升级步入高速增长阶段，互联网保险渠道的险企加大科技的投入，向数字化更进一步，加速了整个行业的进步。更多行业相关数据请参考前瞻产业研究院《中国保险行业市场前瞻与投资规划分析报告》
中国期刊全文数据库 共找到 8 条[1]杨松 新保险法修改的主要内容浅析[J] 红河学院学报, 2004,(02) [2]何杨彪 试论新《保险法》对消费者权益的保护[J] 湖南财经高等专科学校学报, 2009,(04) [3]黄曼妮 关于新《保险法》不可抗辩条款的思考[J] 黑龙江金融, 2009,(09) [4]方志平 试论新《保险法》背景下寿险的合规营销[J] 上海保险, 2009,(04) [5]胡滨 新《保险法》——彰显被保险人的利益保护[J] 中国金融, 2009,(06) [6]李斌 新《保险法》更注重投保人权益[J] 新财经, 2009,(05) [7]袁建华 2009新《保险法》的显著特点与实施效果预测[J] 现代财经-天津财经大学学报, 2009,(09) [8]夏益国 中国保险业规范发展的新起点——写在新《中华人民共和国保险法》颁布实施之际[J] 中国保险, 2009,(09) 中国期刊全文数据库 共找到 5 条[1]钟诚 浅析新《保险法》的修订内容[J] 北方经济, 2009,(14) [2]熊悠云 浅谈保险企业如何应对新《保险法》带来的巨大挑战——基于风险管理的角度[J] 经营管理者, 2009,(16) [3]李莎,符芸榕 浅析法律对保险经营的影响[J] 技术与市场, 2009,(09) [4]胡滨 《保险法》修订及其对中国保险业的影响[J] 金融与经济, 2009,(08) [5]李然 从新保险法的几大变化谈保护保险消费者利益[J] 金卡工程(经济与法), 2010,(03) 中国优秀硕士学位论文全文数据库 共找到 2 条[1]徐敏峰 开放背景下我国保险资金运用研究[D] 河海大学, 2005 [2]唐余 我国保险合同纠纷解决机制探索[D] 西南财经大学, 2007 中国期刊全文数据库 共找到 6 条[1]张响贤,宣鸣,王勉 论汽车保险费率市场化的趋势——从日本汽车保险费率的变迁谈起[J] 保险研究, 2002,(01) [2]雷定安,刘学宁 对人身保险不可抗辩条款的深层思考[J] 东方论坛青岛大学学报, 2002,(01) [3]侯刚 对中国人寿保险中“不可抗辩条款”的思考[J] 经营管理者, 2008,(16) [4]李莎,张建刚 不可抗辩条款在我国的应用前景展望[J] 当代经济, 2009,(07) [5]何惠珍 保险投资:发展障碍与发展路径[J] 广东金融学院学报, 2005,(04) [6]魏薇 金融监管立法日趋成熟——解读新《保险法修订草案》[J] 中国金融家, 2008,(09)
汽车消费的增长为我国汽车保险业提供了广阔的发展空间,中国是世界上最大最有潜力的汽车保险市场。在未来的国际汽车保险市场竞争中,中国汽车保险行业无疑具有近水楼台先得月的优势,但与发达国家相比,中国汽车保险业实力相对薄弱,能否抓住机遇扬长避短,充分发挥我国保险业的地域优势占领更多的市场,我国保险业面临着严峻的挑战。面对挑战,我国保险公司应当充分认识我国汽车保险业存在的问题和与发达国家的差距,充分利用加入WTO后仅有的几年缓冲期,积极开发汽车保险品种,提高服务质量,以应对未来的竞争。随着改革开放形式的发展，社会经济和人民生活发生了巨大变化，机动车辆迅速普及和发展，机动车辆保险业务也随之得到迅速发展。2006年年初，保监会提出了“速度、效益、诚信、规范”的监管思路，并采取了一系列措施加强车险监管，整顿市场秩序，尤其是下半年交强险实行后，监管力度大大加强，价格竞争得到遏制，费用成为主要竞争手段，服务竞争不断显现。同时，很多地区的行业协会都实行了行业自律或车险最低限价制度，限制保费的底价，控制手续费支付的上限，对规范车险市场行为，维护车险市场秩序，促进各公司走上良性经营、理性竞争轨道发挥了积极作用。监管力度的加强和行业自律的实行，以及交强险和行业条款推出后，各家公司价格差异缩小，品牌和服务等因素对客户选择保险公司的影响加大，各家公司纷纷加强品牌宣传，强化品牌形象，加快理赔速度，改善理赔服务，通过提升服务来吸引客户。目前国内经营车险的保险公司主要有9家：人保、太保、平保、华泰、华安、天安、大众、兵保和永安。从市场份额看，我国车险呈人保、太保和平保三足鼎立，人保占主导的格局。2006年我国机动车辆保险保费收入为87亿元，同比增长1%，占财产险公司业务比重为1%，稳居产险业第一大险种。本报告详尽描述了中国汽车保险行业运行的环境，重点研究并预测了其下游行业发展以及对汽车保险需求变化的长期和短期趋势。针对当前行业发展面临的机遇与威胁，提出了我们对汽车保险行业发展的投资及战略建议。本报告以严谨的内容、翔实的数据、直观的图表帮助汽车保险企业准确把握行业发展动向、正确制定企业竞争战略和投资策略。我们的主要数据来源于国家统计局、国家信息中心、海关总署等业内权威专业研究机构以及我中心的实地调研。本报告整合了多家权威机构的数据资源和专家资源，从众多数据中提炼出了精当、真正有价值的情报，并结合了行业所处的环境，从理论到实践、宏观与微观等多个角度进行研究分析，其结论和观点力求达到前瞻性、实用性和可行性的统一。这是我中心经过市场调查和数据采集后,由专家小组历时一年时间精心制作而成。它是业内企业、相关投资公司及政府部门准确把握行业发展趋势，洞悉行业竞争格局、规避经营和投资风险、制定正确竞争和投资战略决策的重要决策依据之一，具有重要的参考价值！〖目录〗第一章中国汽车保险行业发展分析第一节汽车保险发展历程与现状一、保险行业产生及发展二、汽车保险发展历程与现状分析三、其他发达国家和地区汽车保险市场发展现状四、对中国汽车保险行业启示第二节中国车险市场化分析一、车险市场化困境及原因分析二、车险市场化策略展望第三节中国汽车保险理赔分析一、汽车保险理赔服务分析二、车险理赔模式分析第四节汽车保险实行免赔额条款的意义分析一、免赔额条款产生背景二、国内免赔的典型做法三、免赔额条款对汽车保险发展的积极意义四、保险公司推行免赔额条款建议第五节中国汽车保险市场潜力分析一、市场结构二、承保状况三、前景展望第二章中国机动车第三者责任强制保险分析第一节机动车第三者责任强制保险与自愿保险的区别分析一、目的、功能不同二、性质不同三、实施方式不同四、责任范围不同五、责任限额不同六、索赔主体不同七、条款、费率制定方式不同八、辅助补偿制度设置不同九、其他区别第二节机动车三责险制度体系分析一、机动车第三者责任险的历史演变二、道交法确立法定赔偿规则三、实行商业化运营四、实行强制缔约制度五、确立保险人对第三人的保护义务六、设立道路交通事故社会救助基金第三节机动车第三者责任强制保险的制度分析一、机动车强制三责险的定位与功能二、机动车强制三责险的经营原则与模式三、机动车强制三责险制度法律关系剖析四、机动车强制三责险相关配套制度构建五、《条例》(草案)综合评介与制度构建的基本路向第三章2007年中国机动车辆保险费率分析第一节车险费率市场化利弊分析一、车险费率市场化有利因素二、车险费率市场化不利因素第二节机动车辆保险费率问题分析一、机动车辆险业务中存在问题及原因二、机动车辆险业务正常化措施第三节加快中国机动车辆保险费率市场化进程一、机动车辆保险费率管制弊端二、实施机动车辆保险费率市场化背景三、推进机动车辆保险费率市场化建议第四章2007年中国汽车保险行业相关问题分析第一节汽车保险产业链效应分析一、汽车保险产业链尚不成熟二、长效机制产生产业链效应第二节经营机动车保险问题分析一、机动车险困局及其解决途径分析二、车险经营中的现实矛盾分析三、经营机动车辆保险风险防范分析第三节中国汽车保险中介组织发展状况分析一、发展汽车保险中介组织的现实意义二、我国汽车保险中介组织发展现状三、我国汽车保险中介组织面临的问题四、发达国家汽车保险中介组织发展状况五、对策建议第四节车险代理渠道发展问题及对策分析一、车险市场代理渠道的现状及问题二、原因分析及对策建议第五节机动车辆保险代理高回扣问题分析一、中国机动车辆保险行业现状二、保险公司解决机动车辆保险代理高回扣问题采取措施分析三、针对机动车辆保险代理高回扣问题应采取解决方式第五章2007年中国汽车保险行业竞争分析第一节当前车险市场竞争特点及对策分析一、车险市场改革过程与竞争特点二、当前车险市场恶性价格竞争成因分析三、过度竞争对车险市场效率和社会福利影响四、对策与建议第二节车险价格竞争成因分析第三节车险放开经营后的竞争成本与营销机制分析一、营销成本迅速增加，车险有成为利润漏洞的危险二、创新营销模式是车险放开经营的必由之路三、建立车险新型营销机制的思考第四节寡头垄断竞争中车险价格行为的实证分析一、当前中国产险市场结构分析二、车险价格竞争的实证分析三、当前车险“价格战”对策第五节车辆险市场价格竞争与非价格竞争趋势分析一、车辆险费率市场化改革势在必行二、车辆险市场价格竞争的有限性三、非价格竞争与集约化经营趋势第六章2007-2010年汽车保险行业总体运行情况分析及发展趋势预测第一节2007年中国保险市场运行状况分析一、保险行业市场整体发展状况二、财产险市场运行状况三、汽车保险市场运行状况四、保险中介运行状况第二节2007汽车保险市场资金运用状况分析一、保险资金运用状况二、上市保险公司状况第三节2007年汽车保险市场区域发展状况一、区域整体发展特点二、北京市场发展状况分析三、上海市场发展状况分析四、大连市场发展状况分析第四节汽车保险行业未来发展展望扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"
1）论我国人身保险发展的市场前景2）商业保险与社会保险的比较3）商业保险在我国的发展趋势4）中国加入WTO后保险业的发展前景5）如何改善我国保险监管的不足、6）论中外保险竞争与合作7）交强险的运用与改革8）论述我国创新型保险产品的发展现状及发展前景9）年金保险在我国的发展前景10）比较责任保险与一般财产保险11）比较信用保险和保证保险的异同12）农业保险在我国今后的发展趋势13）我国保险代理人体制的改革14）保险理赔应遵守的基本原则与特殊原则15）分析影响保险公司偿付能力的主要因素16）我国再保险业的发展趋势17）重庆保险市场分析18）保险企业提高经营效益的根本途径19）分析几种典型的保险公司组织形式20）理解偿付能力监管是保险监管的核心21）保险业在混业经营中的意义22）保险营销环境对保险营销策略的影响23）理解保险经营资产具有负债性的意义24）为什么保险人在经营中要遵守风险大量原则25）论述人身保险的特殊性26）农业保险经营中的主要问题27）论保险人公估人在我国保险市场的作用28）论《保险法》修改的要点29）保险学大学生在中国保险市场的作为30）保险的“助动器”与“稳定器”作用31）论保险条款“通俗化”的必要32）分析目前国家允许保险资金海外投资和保险外汇资金境外运用33）分析我国保险经纪人市场的发展前景34）分析我国保险业的人才需求状况35）浅谈保险代理人36）分析保险营销新渠道的拓展37）保险市场与资本市场的互动38）分析我国目前投资型保险39）论我国保险资金的投资渠道40）分析我国企业年金保险市场41）论中国保险市场全面开放所带来的影响42）浅谈保险合同的订立与生效43）保险资金的有效管理运用44）如何改善我国保险监管的不足45）论我国保险营销策略与发展46）浅谈保险客户服务中心管理47）如何改善我国保险监管的不足48）浅谈我国补充养老保险发展现状极其发展意义49）论意外伤害保险的可保危险50）如何发展我国农村医疗健康保险市场51）我国财产保险发展趋势52）论述财产保险的主要特征53）订立财产保险合同应遵守的原则54）简述我国财产保险市场的恶性竞争55）再保险对财产保险公司的意义56）家庭财产保险在中国的发展前景57）分析目前机动车辆保险市场现状扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"
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保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。下面学术堂整理了几个保险专业的毕业论文题目，供大家进行参考： 1、我国寿险市场竞争方式探讨 2、也谈保险信用问题 3、保险营销方式创新谈 4、试论我国寿险产品发展趋势 5、车险费率市场化之我见 6、试论我国商业健康险的发展模式 7、也谈保险创新 8、银保合作方式新探 9、中资保险公司竞争能力分析 10、也谈保护我国民族保险业 11、如何提升保险公司的核心竞争能力 12、构建战略联盟提升保险公司的竞争能力 13、也谈网络保险 14、我国保险监管趋势探讨 15、略论中资保险公司应对外资保险公司入侵的对策