银行信贷参考文献

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陆陆1234

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中国的信用消费始于20世纪50年代，随后信用消费一度被取消。银行以住房为突破口开展的信用消费起步于80年代，但在当时短缺经济占主导地位、市场经济尚不发达的情况下，信用消费并不具备充分发展的经济基础和市场条件，因此信用消费品种单一、范围窄、规模小，仅处于萌芽和摸索阶段。 20 世纪90年代以来，我国经济快速发展，居民生活水平不断提高，在住房、汽车等领域出现了比较旺盛的需求。同时，随着买方市场的形成，消费需求不足成为制约经济增长的主要因素，政府采取多种措施扩大内需，信用消费作为刺激消费需求的有效手段得到重视和推广，各项旨在鼓励个人信用消费的政策、法律、法规相继出台。截至2003年末，全国各商业银行人民币消费贷款余额15736 亿元，较1997年末的172亿元增长90倍，其中个人住房贷款余额11780亿元，信用消费占各项贷款的比例也由不足13%上升到10%。从提供信用消费的机构看，目前国内所有商业银行及信用合作社都已不同程度地开办了消费信用业务，而工、农、中、建四大国有商业银行是消费信用市场的主体，其消费信用余额占全部金融机构提供的消费信用总额的88%。从信用消费的品种看，经过近几年的发展，形成包括个人住房与住房装修、汽车消费与信用卡消费、大额耐用消费品与教育助学、旅游与医疗贷款、个人综合消费与个人短期信用贷款及循环使用额度贷款等十几个大类、上百个品种的信用消费品种体系。从上面提供的数据可以看出，在银行发放的消费信贷中，个人住房贷款占据压倒性优势。这说明我国信用消费业务品种有很大的创新空间，一些很具有发展前景的信用消费品种在我国基本上还是空白。另外，一些信用消费品种在我国虽已开展，但开发的深度还远远不够。可以预期，在社会信用体系建立之后，以信用卡为主体的消费信用将会迎来高速发展的阶段。从当前各金融机构的实践情况看，我国消费信用的发展应该会在以下几个方面取得显著进展： (一)重点发展个人住房与汽车信用消费个人住房贷款在我国当前信用消费发展中占有绝对比重，今后一段时期内，个人住房贷款仍是消费信贷发展的重点，应在切实降低住房贷款风险的基础上，扩大住房贷款范围及比例，重点开发中档住房贷款。另外，随着汽车普及程度的提高，汽车消费贷款的需求量还将显著增大，这将成为消费信用的一个主要增长点。 (二)大力开展信用卡业务与个人耐用消费品信用消费美国信用卡业务的比重仅次于住房信贷，我国商业银行应在社会信用体系建立之后，抓住有利时机大力发展信用卡业务，鼓励消费者先消费，后还款，将信用卡办成真正的信用卡。另外，还应大力推广商业销售网点和消费网点进行信用卡支付。据统计，我国的耐用消费品贷款在我国信用消费业务中所占比重小，市场潜力巨大。为此，各商业银行应积极与商家合作，开展多种形式的耐用消费品贷款。 (三)大力发展助学与旅游信用消费目前，我国助学贷款发放比重仍然较小，各商业银行应采取多种形式大力推广。相对说来，助学贷款本质上是消费者用未来的收入为现在的教育融资，其贷款对象普遍具有较高的素质，如果能合理引导，应该能成为一个很好的信用品种。另外，随着“假日经济”的日益重要，居民在旅游方面的支出也日益增加，各商业银行及相关金融机构及旅游公司应积极响应国家有关政策，在国家法律允许范围内，大力推广旅游信用消费。 (四)借鉴美国信用消费的先进业务方式各金融机构应与相关机构积极配合，结合中国实际，大力开拓信用消费新品种，探索这些信用消费品种在我国可行的发放模式和风险控制模式并积极完善和推行, 以尽快完善我国的信用消费体系。如针对不同的消费群体制定不同的贷款品种，对个体工商户和运输业者提供经营性车辆贷款，对有创业意识的城乡家庭可提供小额家庭创业贷款等。同时，针对不同的信用消费品种和贷款对象，可在利率期限和还款方式方面为消费者提供多种选择。消费信用的发展前景广阔，但发展的的道路还很漫长，其进程受到信用体系建设、居民消费观念等许多方面因素的制约。为了促进消费信用健康快速地发展，我们应该在以下几个方面做好保障性工作。 (一) 加强宣传，改变传统消费观念在我国市场经济已步入买方市场的情况下，提倡适度负债消费显得十分重要。因此，必须加大宣传力度，引导居民转变“无债一身轻”的消费观念，实现从无债消费转变到适度负债消费，逐步提高居民的消费信用水平。我国居民信贷意识还比较薄弱，金融信贷知识还比较贫乏，所以增强消费者的信用观念、信贷知识和金融知识，是发展消费信贷和扩大内需的重要条件之一。此外，对银行和其他金融机构来说，也要逐步增大对个人授信业务的比重，转变重工商信贷、轻消费信贷的观念，充分认识消费信贷对发展金融信贷、发展社会经济的作用，加大力度宣传发展消费信贷的政策导向、市场导向及其操作办法，加强业务咨询服务。 (二) 调整收入分配政策，提高居民的实际收入水平居民实际收入水平的高低，直接影响着消费信贷发展的程度。因此，国家在收入政策上应采取增加收入的措施，保证城乡居民收入有一个合理的增长幅度；在分配政策上要进一步缩小收入差距，加快建立、健全社会保障体系，从而改变居民的收入和消费预期，以刺激消费的合理增长。 (三) 建立消费信贷的信用风险防范体系信用风险防范的水平直接影响到消费信贷开展的成败。当前个人消费信贷发展不快，主要问题不在银行，而在于外部环境不完善、不配套。但银行在消费信贷发展中，应有超前意识，充分利用现有条件，通过金融手段推动个人消费健康发展。 1、尽快建成个人信用制度。除了建立公民基础信息数据库之外，还应加快公民基础信息与银行信贷信息的整合，尽快建立和推广适合我国国情的个人信用风险评分模型和消费信贷电脑审批系统，组建地区性、全国性的个人资信调查评估事务所或个人信用调查公司，对被调查人的收入状况等进行持续的调查服务，建立借款人的信用数据模型，积累信息并定期进行分析，同时将银行与政府等其他部门联系起来，探询信息共享之路。针对中国目前的情况，一是要尽快出台有关法律，以明确其服务对象、市场准入与退出规范、经营范围、赔偿机制等；二是要培养一批高素质且具有专业知识的个人资信评估从业人员，以促进评估的成熟性与权威性；三是要制定统一的评估标准，增强各评估结果的可比性，防止评估机构间的不正当竞争；四是要建立行业协会，加强行业自律和评估的自身建设。 2、完善担保制度。我们应借鉴发达国家的经验，逐步健全个人消费信贷担保体系，降低消费信贷风险。首先，应完善担保法，增加有关消费信贷的规定；其次，应培育规范的住房二级市场，使抵押的房产能够方便地变现；再次，银行应与保险公司紧密合作，将消费信贷与人寿保险、财产保险、履约保证保险结合起来，降低风险；最后，可研究由政府出面组建消费信贷担保公司，为消费信贷，尤其是长期消费信贷提供担保。 (四) 完善社会保障制度目前，社会保障制度的社会化程度远远不够，无法完全解除人们的后顾之忧，那么建立商业性和强制性相结合的社会保障统筹体系，就显得非常迫切。因此，应当把建立完善覆盖城市全体居民的社会保障体系作为一项十分紧迫的任务抓紧抓好，对农村社会保障体系的建设也要有重点有步骤地进行。 (五) 加强专业人员的培训消费信贷业务的从业人员不仅需要熟悉现代专业知识，还必须具有银行储蓄、结算、融资、理财知识和市场调研及人际沟通的能力，即成为“全能型”的综合人才。由于我国的消费信贷才刚刚起步，业务人员来自各个部门，人员素质参差不齐，整体偏低。因此，加强从业人员的培训工作尤为迫切。

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sanmoyufeng

出版说明导读作者简介前言致谢致读者术语表教学建议银行业务及金融服务管理简介第1章变化中的金融服务部门概览 1 导言 2 什么是银行 3 金融系统以及竞争性金融机构 4 银行与其竞争者向公众提供的服务 5 影响所有金融机构的主要趋势 6 《商业银行管理(英文版原书第8版)》内容安排 18小结 20重要术语 21习题 21网上习题 22参考文献 25附录1a 银行业和金融服务部门的就业机会 25第2章政府政策及监管对银行业和金融服务业的影响 1 导言 2 银行监管 3 主要的银行法规 4 21世纪出现的新法律、法规和监管策略 5 对与银行竞争的非银行金融机构的监管 6 中央银行体系对银行及其他金融机构决策和政策的影响 52小结 58重要术语 59习题 59网上习题 60参考文献 62第3章银行及金融服务业的组织与结构 1 导言 2 商业银行业的组织与结构 3 银行公司的组织结构 4 银行业组织结构和类型概览 5 跨州银行业以及1994年的《瑞格尔—尼尔跨州银行和分行效率法案》 6 一种适应21世纪的银行组织类型：金融控股公司 7 兼并和收购正在重塑金融服务部门的组织结构 8 银行主要竞争者组织结构的变化 9 规模与效率：大型金融机构能以更低的成本经营吗 10 金融机构的目标及其对经营成本、效率和业绩的影响 89小结 92重要术语 93习题 93网上习题 94参考文献 96第4章设立银行、分支机构、自动柜员机以及开通电话银行服务和网上银行业务 1 导言 2 特许设立新金融服务机构 3 美国银行特许程序 4 监管机构经常向新设银行的创建者提出的问题 5 决定申请银行许可证的主要考虑因素 6 新特许设立银行的数量和特点 7 新设金融机构的业绩 8 设立全方位服务分支机构：选址与设计 9 自动有限服务设施的设立和监管 10 家庭银行与办公室银行 11 未来金融服务设施 120小结 123重要术语 123习题 124网上习题 125参考文献 127 金融机构的业绩和财务报表第5章银行及其主要竞争者的财务报表 1 导言 2 银行资产负债表和利润表概述 3 资产负债表（经营状况报表） 4 利润表的构成 5 主要非银行金融机构的财务报表 6 财务报表的主要特点 153小结 154重要术语 155习题 155网上习题 160参考文献 164附录5a 金融服务业的信息来源 164第6章银行及其主要竞争对手绩效的测量与评估 1 导言 2 银行绩效评估 3 银行主要竞争对手的绩效指标 4 规模对绩效的影响 191小结 192重要术语 193习题 193网上习题 197参考文献 200附录6a 利用财务杠杆和其他的分析工具跟踪金融机构绩效：银行业绩统一报告和银行控股公司绩效报告 201 资产—负债管理技术与风险规避第7章变动利率风险管理：资产—负债管理和久期技术 1 导言 2 资产—负债管理策略 3 利率风险：最严峻的管理挑战之一 4 利率风险规避的目标之一 5 作为风险管理工具的久期概念 6 利用久期规避利率风险 7 久期缺口管理的局限性 238小结 239重要术语 240习题 240网上习题 243参考文献 246第8章金融期货、期权、互换和其他风险规避工具在资产—负债管理中的运用 1 导言 2 衍生合同的使用 3 金融期货合约：以事先确定的价格在未来进行证券交易 4 利率期权 5 银行期货和期权交易的规定与会计准则 6 利率互换 7 利率上限、利率下限与利率上下限 275小结 277重要术语 278习题 278网上习题 281参考文献 283第9章使用资产支持证券、贷款出售、备用信用证与信用衍生工具进行风险管理 1 导言 2 贷款及其他资产的证券化 3 销售贷款以筹集资金降低风险 4 备用信用证可降低不支付或不履约的风险 5 信用衍生工具：降低资产负债表上信用风险敞口的合约 301小结 307重要术语 307习题 307网上习题 309参考文献 311 银行及其主要竞争者的投资组合与流动性头寸管理第10章银行的投资功能与金融服务管理 1 导言 2 金融机构可以利用的投资工具 3 常见的货币市场投资工具 4 常见的资本市场投资工具 5 新出现的投资工具 6 银行实际持有的投资证券 7 影响投资证券选择的因素 8 投资期限策略 9 期限管理工具 338小结 342重要术语 343习题 343网上习题 345参考文献 349第11章流动性与准备金管理策略及政策 1 导言 2 流动性的需求和供给 3 为什么金融机构要经常面对重大的流动性问题 4 流动性管理策略 5 预测流动性需求 6 法定准备金和货币头寸管理 7 选择准备金来源的影响因素 8 全球央行的准备金要求 380小结 380重要术语 381习题 381网上习题 385参考文献 387 银行及其主要竞争者对资金来源的管理第12章存款服务的管理和定价 1 导言 2 银行及其他存款机构提供的存款服务类型 3 不同类型存款的利率 4 存款相关服务的定价 5 存款的成本加利润定价法 6 采用边际成本确定存款利率 7 基于与客户整体关系的存款定价法 8 基本（生命线）银行服务：对低收入客户的重要服务 408小结 410重要术语 411习题 411网上习题 413参考文献 417第13章非存款负债的管理 1 导言 2 负债管理和客户关系原则 3 可利用的各种非存款资金来源 4 其他非存款资金来源的选择 435小结 443重要术语 444习题 444网上习题 446参考文献 449第14章投资银行业务、保险及其他费用收入来源 1 导言 2 投资银行业务 3 投资产品销售 4 费用收入来源之一：信托服务 5 保险相关类产品的销售 6 金融服务多元化的好处 7 金融机构内部的信息流 470小结 472重要术语 473习题 473网上习题 474参考文献 477第15章资本管理 1 导言 2 资本的职能 3 资本和风险 4 资本的类型 5 银行史上的一个重大问题：究竟需要多少资本 6 关于国际资本标准的《巴塞尔协议》：发达国家的历史性协议 7 美国资本标准的变迁 8 如何满足资本要求 502小结 507重要术语 508习题 508网上习题 511参考文献 512 为企业和消费者提供贷款第16章贷款政策与程序 1 导言 2 贷款的种类 3 信贷监管 4 贷款的程序 5 信用分析：优良贷款的决定因素 6 贷款客户的信息来源 7 典型贷款协议的构成 8 贷款审查 9 问题贷款处理 537小结 539重要术语 539习题 540网上习题 542参考文献 544第17章企业贷款和定价 1 导言 2 企业贷款简史 3 企业贷款的种类 4 短期企业贷款 5 长期企业贷款 6 企业贷款申请分析 7 客户财务报表的财务比率分析 8 比较企业客户的绩效与其所在行业的整体绩效 9 根据企业财务报表编制现金流量表 10 企业贷款定价 573小结 580重要术语 581习题 581网上习题 585参考文献 586第18章消费信贷、信用卡和房地产贷款 1 导言 2 个人和家庭贷款的种类 3 消费信贷的特点 4 消费信贷申请评估 5 消费信贷申请范例 6 消费信贷的信用评分 7 消费信贷适用的法律法规 8 房地产贷款 9 新的联邦破产法规 10 消费信贷和房地产贷款定价：贷款利率及其他条款的确定 614小结 621重要术语 621习题 622网上习题 625参考文献 626 未来金融业的全球管理第19章金融服务业中的收购与兼并 1 导言 2 兼并方兴未艾 3 金融服务业内兼并迅速发展的动因 4 选择合适的兼并对象 5 通向增长的兼并之路 6 完成兼并交易的方式 7 美国的银行兼并法规 8 欧洲与亚洲银行兼并新规则 9 如何成功兼并 10 金融机构兼并的研究 648小结 651重要术语 652习题 652网上习题 654参考文献 655第20章国际银行和银行金融服务业的未来 1 导言 2 国际银行的组织形式 3 国际银行监管 4 银行在国际市场上提供的服务 5 国际银行未来面临的问题 6 银行和金融服务业的未来 682小结 686重要术语 687习题 688网上习题 690参考文献 690

170 评论 8小时前发布

熊猫盖盖

这个是保密的，你找谁都不能写给你。大哥不是分的问题

244 评论 11小时前发布

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