摘要：本文分析了我国网上银行的发展现状，探讨了我国网上银行风险监管策略，提出在我国对网上银行风险监管还十分薄弱的情况下，应坚持完善法规为先、审慎监管为本、调整方式为重、构建网络为主的思路，以期推动我国网上银行风险监管实践。 关键词：网上银行，信息安全，风险监管 信息技术的飞速发展和广泛应用，加快了银行业改革与创新的步伐，网上银行应运而生。网上银行的出现，突破了传统银行的经营模式和管理方法，革新了银行产品和服务方式，提高了银行经营效益和资源配置效率，促进了银行业的发展。然而，网上银行因网络等技术的应用也带来了新的风险，赋予了传统银行新的风险内涵，加强网上银行风险监管迫在眉睫。 一．我国网上银行发展现状 1．发展势头迅猛但内控机制不全。目前，我国国有商业银行和股份制商业银行全部建立了网上银行，包括地方性商业银行和农村信用社在内，开展交易型网上业务的银行超过50家。从开办网上银行的机构类型看，国有商业银行开办网上银行业务的分支机构超过其机构总数的70％，这些分支机构的资产超过银行总资产的80％，而股份制商业银行的相应比例更高达90％和95％以上，表明主要商业银行的主要分支机构都已介入到网上银行的发展中来。一些目前尚未开展网上银行业务的银行也正在加快网上银行建设的步伐，预计两年内将会有超过70％的城市商业银行和超过50％的农村信用社开通网上银行。然而，网上银行是在虚拟的空间里开展业务，其发展要以实体银行为基础。而我国传统银行治理结构不完善，管理机制不健全，内控水平不够高，对网上银行的技术风险和信息安全等问题，更是缺乏成熟的风险管理和控制机制，现有的内部审计不具备制约和监督网上银行业务的能力，这将难以保证对网上银行业务风险进行有效控制。 2．品牌战略初显但经营理念不新。我国银行已日益重视业务经营中的品牌战略，网上银行开始出现了名牌网站或名牌产品，招商银行“一卡通”和工商银行的“金融e通道”等已经成为网上银行的著名品牌。同时，我国的银行网站也开始赢得国际社会的认可，中国工商银行网站2002年度被英国《银行家》杂志评为“全球最佳银行网站”。但是，网上银行因技术创新，必将带动制度创新、产品创新和管理创新，随着网上银行的发展，银行业务的运作和管理必须进行改变和重组。而我国大多开办网上业务的银行，其管理思维仍局限于传统的管理方法，仅仅将网上银行作为保留客户和宣传银行的工具，没有从根本上对银行旧有的管理方式和理念做出调整和改革，未能从管理制度上、组织形式上、产品开发上等进行创新来适应市场对银行服务手段和产品功能不断提高的要求。 3．服务领域拓展但人才严重缺乏。我国网上银行业务种类和服务品种迅速增多，服务内容不断丰富，不仅能提供一般信息查询类服务，还能提供网上交易类服务，不仅能提供个人银行服务，也能提供公司银行服务，业务产品包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证通、网上支付（B2B、B2C）、代客外汇买卖等多项服务。但是，网上银行的人才资源却非常缺乏。一方面缺乏经营管理人才，既精通信息技术又熟悉银行业务的人员较少，影响了产品的深度开发和业务拓展；另一方面缺乏内控管理人才，掌握风险管理和安全控制的人员较少，内审人员未能跟上现有业务的发展速度，致使国内网上银行的发展基本处于内部审计空缺状态。管理人才不能满足网上银行发展的需要，将反而会降低现有业务的经营质量。 4．业务增长迅速但法律保障滞后。我国网上银行业务量迅速增加，客户数和交易金额增长迅猛，2004年国内网上银行的总交易额超过100万亿元，企业客户总数超过60万户，个人客户总数超过1800万户（资料来源：中经网）。但我国保障网上银行业务有效开展的法律制度不完善，网上银行业务发展还有许多法律障碍。一是网上银行交易凭证的有效性问题尚未解决。虽然《合同法》规定当事人之间订立合同可以采取电子数据交换、电子邮件等数据电文形式，但《票据法》和有关支付结算办法及会计规则中却没有关于网上交易凭证的规定。二是银行和客户之间对网络运行风险的分担缺乏法律规定。网上银行由于系统的设备故障或操作者的疏忽如停电使资料丢失、软件受病毒感染、机具磨损失灵、操作者怠于维护等，或者来自第三方的侵入如窃取客户密码在网上进行欺诈、“黑客”改写客户资料等，都会使银行和客户遭受一定程度的损失，这些损失如何分担，目前还没有法律依据。三是我国网上银行的认证（CA）经营和管理体系尚不完善。当前中国金融认证中心（CFCA）的法律地位和权威性还未得到有效确立，许多银行发行自己的CA，既当运动员又当裁判员，这既加大了银行的经营风险，又使不同银行之间签发的CA认证存在一个兼容和相互认同的问题。四是网络运行和业务操作过程中出现的消费者权益保障和隐私保护问题尚无相关法律规定。 5．金融创新深化但风险监管薄弱。网上银行是重大金融创新活动，带动了金融机构的组织创新、制度创新和产品创新，传统银行已经突破分业经营的某些限制，与证券等业务实现了融合，如银证通业务等。但我国对网上银行的风险监管却刚刚起步，从监管实践来看，监管的重点仅仅还在市场准入方面，而不是网上银行的风险控制，对网上银行的现场检查和非现场监测基本上处于空白。具体来说：一是监管框架尚未建立。目前监管部门只是于2001年6月出台了《网上银行业务管理暂行办法》，其中仅仅是对市场准入问题进行了若干规定，而对网上银行持续性监管的内容诸如非现场监测系统、现场检查程序、风险评估指标体系、常规性统计体系、风险信息沟通体系等尚未建立，意味着还没有形成针对网上银行的监管框架。二是监管模式不适应。当前我国采用按业务划分的分散监管模式，会使不同部门对涉及银行业务方方面面但又是在一个平台上运行的网上银行，在监管思路、重点和方法等方面各不相同，从而导致网上银行监管标准不统一。三是监管人才缺乏。网上银行包含着信息网络技术，技术的复杂程度和风险性质客观上要求监管人员掌握一定的计算机技术，然而就监管队伍的现状而言，既熟悉银行业务知识、又具备监管技能、还掌握信息技术的复合型人才少之又少，严重制约了监管工作的深入开展，影响了监管效果。 二．我国网上银行风险监管策略 ……
我要中文的，能帮我写几个2012年和几个2013年的吗。
中国商业银行次级债发行及存在的问题[摘 要] 次级债作为商业银行的一种主动负债工具，近年来得到了国际银行界的广泛认同和青睐，将其视为商业银行筹资的重要举措。兴业银行完成30亿元次级债务的发行后，成为国内首家实现次级债务补充资本的商业银行。随后，各家银行纷纷加入到发债银行的行列，掀起了一股发行次级债的高潮。但是，和国外商业银行相比，中国商业银行目前的次级债发行刚刚处于起步阶段，国内次级债在各方面来看，仍存在不少问题。 [关键词] 商业银行 次级债发行 存在的问题 一、我国商业银行次级债发行 所谓次级债(Subordinated Debt or Mezzanine Debt)，是指偿还次序优于公司股本权益但低于公司一般债务的一种特殊的债务形式。次级债兼有债务和股权的特征。次级债的次级只是针对债务的清偿顺序而言，即若公司一旦进入破产清偿程序，该公司在偿还其所有的一般债务之后，才能将剩余资金用来偿还次级债。 参照国际经验，我国商业银行尤其是国有商业银行发行次级金融债券是解决资本金不足的有效途径。由于以前对商业银行发行次级债的规定一直处于政策“盲区”，没有相关法规予以明确，因此2003年底以前尚无一家商业银行发行此类债券。为满足银行业补充资本金提高资本充足率的需要，中国银行业监管委员会发布了《关于将次级定期债务计入附属资本的通知》，从此商业银行发行次级债有了政策上的支持和认可，为商业银行利用次级债补充资本金奠定了坚实的法律基础。随后，交通银行、中国银行、中国建设银行、华夏银行等也纷纷发行了次级债，国内商业银行掀起了一股次级债的发行热潮。 我国股份制商业银行次级债券的发行基本是定向发行方式，具有私募性质，利率水平一般由商业银行通过向保险公司等金融机构询价来确定，后期采用固定利率发行的逐渐增多，但比例偏低；债券期限较短，一般为6年以下；除交通银行外，发债规模都在60亿元以下；发债次数偏少并缺乏明确的连续性，次级债券的目的和作用主要表现为增加银行的资本金。 国有商业银行发行的次级债券主要是10年期、固定利率、一年付息一次的、可赎回债券，与欧美国家主要银行的次级债券结构设计大体一致，而且债券品种设计也开始多样化，能够适应不同投资者的市场需求。次级债券的定价是在同期限国债收益率的基础上加上金融债券的信用补偿溢价，国内大约是20基点。下图是国内商业银行次级债发行特征。 注：各商业银行公开资料整理所得 二、我国商业银行次级债发行存在的问题 商业银行次级债发行目的单一 我国商业银行的发行目的单一，只是考虑将次级债作为补充资本金的工具，满足监管资本的要求，而忽视次级债在风险管理方面的效用，以及次级债作为一种长期资金对改善银行负债结构的效用。如果银行只是纯粹为了提高资本充足率发行次级债，以满足监管部门的监管要求，而没有根据自己的资产情况来发行债券，加强债务资金的运营管理，充分利用次级债发行带来的缓冲期提高自身的盈利水平和抗风险能力，那么次级债的发行就会变成表面文章，对银行而言反而成为一个美丽的陷阱。 从目前的市场反应来看，已发行和准备发行次级债的银行过多地强调了次级债对于补充银行附属资本的作用。发行的次级债来看，大部分期限都为5年零1个月，目的就是为了满足计入附属资本的要求。而中行和建行更为“聪明”，设计了一个实际期限为5年而名义期限为10的可赎回次级债，巧妙地避开了银监会关于剩余期限5年内计入附属资本折算比例逐步降低的规定，以10年期债券的成本实现了5年100%地将次级债计入附属资本，最大限度地利用了次级债来提高资本充足率。从发行期限的设计可以看出，发债银行可算是机关算尽，其目的就是以提高资本充足率为出发点的。各商业银行的这种出发点，掩盖了次级债在改善银行负债结构以及风险管理的职能。 次级债的发行无助于改善商业银行的资产负债结构 优化资产负债结构，是指资产结构的配置和负债结构的配置能够相互适应，当负债结构发生变化时，资产结构能迅速做出调整，以及当资产结构根据需求必须出现变动时，银行能够在满足流动性需求的情况下，实现利润的最大化。由此，可以看到次级债在优化资产负债结构方面对于商业银行的意义。 但是从我国商业银行次级债的设计来看，期限短，大多是5年。中行和建行发行的10年期的次级债在后5年是可赎回的。并且大都采用了浮动利率制，当然，浮动利率制有助于降低商业银行自身的风险，但对投资者而言却不是有利的。这样的结构设计就使商业银行难以筹集到长期，稳定的负债，从而解决资产负债结构的不匹配带来的流动性风险问题。 银行间相互持有次级债 商业银行相互持有次级债最主要的原因在于，监管当局允许商业银行相互持有次级债。2007年1月1日是监管部门为各家商业银行资本充足率达标设定的最后期限，在巴塞尔新资本协议对商业银行资本金的硬约束下，资本金压力如影随形，我国商业银行普遍存在资本饥渴问题。从资金来源上看，债券资金作为附属资的一部分，与股本金一样起到提高资本充足率的作用。 目前我国商业银行核心资本比重普遍偏大(大都在90%以上)，附属资本实际上只有呆坏账准备一项。并且，央行规定提取呆坏账准备的比例仅为风险资产的1%，其中的大部分被用于冲消历史坏账。在增加核心资本很困难的情况下，增加次级金融债等附属资本来提升资本充足率，是比较理想的选择。只要不超过监管当局规定的比例上限，银行可以循环发债适时补充资本。因此，从《关于将次级定期债务计入附属资本的通知》到《商业银行次级债券发行管理办法》对次级债持有对象的修订，都体现了一个政策信号，那就是给商业银行补充资本金开辟道路。从中国目前的金融市场结构来看保险公司等各类非银行金融机构在金融资产总量中的比例相对较低，单靠它们是无法消化商业银行巨大的融资需求的。允许商业银行投资其他商业银行发行的次级债可以拓宽次级债的发行渠道降低商业银行发行成本，使商业银行能快速提升资本充足率。允许银行互持是监管当局为帮助国有银行尽快充实资本金，达到标准的无奈之举。因为，在剥离不良资产和注资之后，银行的资本充足率仍未能达到监管要求，而国家却早已不堪重负。而以保险公司为主力军的投资者受政策和自身实力所限，远不能消化掉国有银行为补充资本所需发行的巨额次级债券。允许商业银行互持次级债将使这一难题迎刃而解。 其次，商业银行的积极参与也是银行互持的重要原因。从发债银行的角度来看，次级债的互持为发债银行提供了次级债的需求主体。而从购买债券的银行看，投资次级债为以后发行次级债的需求主体问题铺平道路，亦即“密谋”互持次级债，或者是一种不必言传的“默契”。如此，对发债行或是投资行都是一种“双赢”，但是这种双赢是建立在道德风险、系统性风险和流动性风险基础之上的，是不足取的。 小结：由于商业银行是特殊的金融企业，商业银行的稳健经营对一国的金融安全而言是非常重要的，没有哪个行业像银行业一样受到如此严格的监管。政府监管可能存在监管失灵，而银行安全网设计中又容易引发道德风险。因此，新巴塞尔协议强调市场监管的重要性。而次级债的市场约束机制为市场监管提供了一个很好的监管工具。各国政府都十分重视次级债的市场约束作用。在美国，美联储成立了专门的次级债研究小组，考察次级债的市场约束。一些国家甚至强制要求商业银行发行同质的次级债券，以加强对商业银行的市场约束。而我国次级债发行历时尚短，从第一支次级债发行至今不到5年时间。从我国商业银行次级债的发行特点上看，我国商业银行次级债发行缺乏连续性；银行互持问题严重，缺乏机构投资者；发行定价扭曲。这些都导致次级债的市场约束机制很难发挥作用。 参考文献： [1]胡 斌:次级债与市场约束新巴塞尔资本协议与银行经营[J]金融会计，2002～01 [2]许文辉:中国银行业次级债的发行定价和市场前景[J]经济导刊，2004～11 [3]黎小枫:论商业银行次级债“互持”的合理性[J]福建金融，2005～8 [4]J Cem Karacadag and Animesh Shrivastava, The Role of Subordinated Debt in Market Discipline -the Case of Emerging M IMF Working Paper, 2000 [5]葛兆强:商业银行次级债券发行:绩效、挑战与发展策略[J]，证券市场导报，2004～10 [6]中国人民银行网站， cn [7]BIS Working Paper N12, Markets for Bank Subordinated Debt and Equity in Basel Committee Member Countries, 2003 仅供参考，请自借鉴。希望对您有帮助。
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加入WTO对我国商业银行的影响及民生银行的应对策略 中文摘要: 银行作为推动国民经济发展的核心，在任何国家均受到广泛的重视。由于中国银行业还没有真正实现市场化和国际化，在加入WTO后，尤其是21世纪的金融业，除了传统的同业竞争、国内竞争、服务质量竞争中国民生银行发展战略研究 中文摘要: 20世纪90年代，在发展社会主义市场经济、深化金融体制改革的时代背景下，我国陆续出现了一些股份制商业银行。它们之间的规模、实力和发展态势都比较接近，在坚持服务市场经济发展、探索金融体制改民生银行客户关系维护研究 中文摘要: 20世纪90年代中期以后，我国商业银行的竞争日趋激烈，逐步开始确立了“以客户为中心，以市场为向导，以经营效益为目标”的市场经营理念。优质客户的竞争成为商业银行竞争的焦点之一。哪家银行拥有民生银行发行可转债的融资决策分析 中文摘要: 可转换公司债券作为一种外源性融资方式，具有股权、债权、期权的特性，因此在企业筹资过程中出现的频率很高。在很多情况下，企业发行的可转换公司债券可以成功转股，因此，发行可转债可以看作是递延的中国民生银行广州分行个人理财产品创新与营销 中文摘要: 以中国民生银行广州分行为例,通过对我国国内银行业的营销现状及发展方向的分析,针对现在中国国内银行业的零售业发展并未完善、产品构成要素单一、定价方式不合理、产品趋同的现状,并结合中国民生银民生银行经营发展策略研究 中文摘要: 本文研究的是民生银行经营发展策略问题。而要研究这个问题,就必须对民生银行所处的策略环境(总体环境、行业环境和竞争环境三方面)和优势、劣势进行系统分析,在此基础上,剖析目前民生银行实施的策中国民生银行客户服务中心客户关系管理方案研究 中文摘要: 客户关系管理(CRM),是企业为提高核心竞争力,达到竞争致胜、快速成长的目的,树立以客户为中心的发展战略,并在此基础上开展的包括判断、选择、争取、发展和保持客户所需实施的全部商业过程;是商业银行信用风险管理研究 中文摘要: 信用风险是商业银行最基本的风险，也是目前我国商业银行面临的最大风险。随着我国对外开放的深入以及加入WTO以后金融全面开放日期的临近，我国商业银行面临着前所未有的竞争压力和不断增长的金融风民生银行财务分析 中文摘要: 银行财务报表是银行经营状况具体反映,本文对民生银行的三大财务报表进行了分析。通过分析资产负债表研究了该银行实际拥有的资产总量、构成情况、资金的来源渠道及具体结构,从总体上揭示了该银行的资中国民生银行营销创新与实践 中文摘要: 营销是企业通过市场识别、创造并首先满足目标顾客需求并系统地、连续地、有效地使顾客和企业增值、社会和员工满意的经营活动。现代营销是一个通过为顾客创造价值、为员工创造机会、为社会创造效益而实
这个的确是需要很多投资者去衡量的一个问题，美国五大投资银行倒闭了三个，现在只剩下摩根和高盛，在美国房地产繁荣的时候投资银行似乎是很盈利，但是投资银行自己也去购买了自己做出来的垃圾次贷产品，导致今天的局面，我个人认为美国投资银行要经历一个转型到商业银行的过程，商业银行有一个投资银行无法比拟的优势，那就是客户存款，一般来说投资银行只是擅长在投资业务上的投入但是却忽略了存款上的业务，导致一旦业务单方面出现问题，往往没有足够的资金流，所以当投资银行转型到商业银行时，给他们带来的并没有坏处，反而增进了他们对抗风险能力和资金流动能力
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1、摘要中应排除本学科领域已成为常识的内容；切忌把应在引言中出现的内容写入摘要；一般也不要对论文内容作诠释和评论(尤其是自我评价)。2、不得简单重复题名中已有的信息。比如一篇文章的题名是《几种中国兰种子试管培养根状茎发生的研究》，摘要的开头就不要再写：“为了……，对几种中国兰种子试管培养根状茎的发生进行了研究”。3、结构严谨，表达简明，语义确切。摘要先写什么，后写什么，要按逻辑顺序来安排。句子之间要上下连贯，互相呼应。摘要慎用长句，句型应力求简单。每句话要表意明白，无空泛、笼统、含混之词，但摘要毕竟是一篇完整的短文，电报式的写法亦不足取。摘要不分段。4、用第三人称。建议采用“对……进行了研究”、“报告了……现状”、“进行了……调查”等记述方法标明一次文献的性质和文献主题，不必使用“本文”、“作者”等作为主语。5、要使用规范化的名词术语，不用非公知公用的符号和术语。新术语或尚无合适汉文术语的，可用原文或译出后加括号注明原文。6、除了实在无法变通以外，一般不用数学公式和化学结构式，不出现插图、表格。7、不用引文，除非该文献证实或否定了他人已出版的著作。8、缩略语、略称、代号，除了相邻专业的读者也能清楚理解的以外，在首次出现时必须加以说明。科技论文写作时应注意的其他事项，如采用法定计量单位、正确使用语言文字和标点符号等，也同样适用于摘要的编写。摘要编写中的主要问题有：要素不全，或缺目的，或缺方法；出现引文，无独立性与自明性；繁简失当。论文结构要清晰，重点突出自己的思想和内容，不要把别人的工作和自己的工作混淆在一起，一定要有自己的东西在里面。严格按照硕士论文书写规范进行论文撰写。论文的整体风格，编排要整洁清爽。
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我国利率市场化进程中基准利率的选择(字数:14044,页数:23 价) 完善我国金融监管制度的对策研究(字数:13420,页数:23 价) 试论我国商业银行的利率风险管理(字数:8075,页数:13 ) 上市银行盈余管理问题探析 ——农业银行梅州分行实践报告(字数:5247,页数:08 ) 城镇医疗保险问题与创新制度研究(字数:16681,页数:22 价) 论我国失业保险现状与对策研究(字数:16523,页数:19 价) 农民工养老保险存在的问题与对策研究(字数:10856,页数:14 价) 我国现行新农村养老保险推广与发展研究(字数:17413,页数:19 价)
给你找些参考资料吧~~中国农业银行的发展大致经历了五个阶段。第一阶段(1951年—1952年)：新中国成立后，为了加强农村金融工作，促进土地改革后农村以发展生产为中心任务的实现，经政务院批准，于1951年8月正式成立了中国农业合作银行。其任务是按照国家计划办理农业的财政拨款和一年以上的农业长期贷款，扶持农村信用合作的发展。农业合作银行成立后，对所赋予的财政拨款和长期贷款业务基本上没有开展，1952年由于精简机构而撤销。 第二阶段(1955年—1957年)：为了贯彻国家关于增加对农业合作化信贷支援的要求，根据当时农业生产发展情况和参照苏联做法，经国务院批准，1955年3月成立中国农业银行。其任务主要是办理财政支农拨款和农业长期贷款与短期贷款，贷款对象主要限于生产合作组织和个体农民，贷款用途限于农业生产，其他农村金融业务仍由人民银行办理。1957年4月，国务院决定将中国农业银行与中国人民银行合并。 第三阶段(1963年—1965年)：1963年在贯彻国民经济“调整、巩固、充实、提高”方针中，国家采取加强农业的措施，增加对农业的资金支援。为了加强对国家支农资金的统一管理和农村各项资金的统筹安排，防止发生浪费资金和挪用资金的现象，1963年11月，全国人民代表大会常务委员会通过决议，批准建立中国农业银行，作为国务院的直属机构，根据中共中央和国务院关于建立中国农业银行的决定，这次农业银行机构的建立，从中央到省、地、县，一直设到基层营业所。但是，在精简机构的形势下，经国家批准，1965年11月，中国农业银行和中国人民银行再次合并。 第四阶段(1979年—1994年)：1978年12月，中共十一届三中全会通过的《中共中央关于加快农业发展若干问题的决定(草案)》中明确提出“恢复中国农业银行，大力发展农村信贷事业。”1979年2月，国务院发出《关于恢复中国农业银行的通知》，决定正式恢复中国农业银行，恢复后的中国农业银行是国务院的直属机构，由中国人民银行监管。农业银行的主要任务是，统一管理支农资金，集中办理农村信贷，领导农村信用合作社，发展农村金融事业。 第五阶段(从1994年4月起)：1993年12月国务院作出了《关于金融体制改革的决定》，要求通过改革逐步建立在中国人民银行统一监督和管理下，中国农业发展银行、中国农业银行和农村合作金融组织密切配合、协调发展的农村金融体系。按照中国人民银行的安排部署，1994年4月中国农业发展银行从中国农业银行分设成立，粮棉油收购资金供应与管理等政策性业务与农业银行分离，农业银行开始按照1995年颁布实施的《中华人民共和国商业银行法》，逐步探索现代商业银行的运营机制。1996年8月，国务院又作出《关于农村金融体制改革的决定》，要求建立和完善以合作经营为基础，商业性金融、政策性经营分工协作的农村金融体系。农业银行认真贯彻执行《决定》的有关精神，在矛盾多、时间紧、压力大的情况下，统一思想，顾全大局，积极支持农业发展银行省级以下分支机构的设立和农村信用社与农业银行脱离行政隶属关系的改革。1997年，农业银行基本完成了作为国家专业银行“一身三任”的历史使命，开始进入了真正向国有商业银行转化的新的历史时期。
中国的信用消费始于20世纪50年代，随后信用消费一度被取消。银行以住房为突破口开展的信用消费起步于80年代，但在当时短缺经济占主导地位、市场经济尚不发达的情况下，信用消费并不具备充分发展的经济基础和市场条件，因此信用消费品种单一、范围窄、规模小，仅处于萌芽和摸索阶段。 20 世纪90年代以来，我国经济快速发展，居民生活水平不断提高，在住房、汽车等领域出现了比较旺盛的需求。同时，随着买方市场的形成，消费需求不足成为制约经济增长的主要因素，政府采取多种措施扩大内需，信用消费作为刺激消费需求的有效手段得到重视和推广，各项旨在鼓励个人信用消费的政策、法律、法规相继出台。截至2003年末，全国各商业银行人民币消费贷款余额15736 亿元，较1997年末的172亿元增长90倍，其中个人住房贷款余额11780亿元，信用消费占各项贷款的比例也由不足13%上升到10%。 从提供信用消费的机构看，目前国内所有商业银行及信用合作社都已不同程度地开办了消费信用业务，而工、农、中、建四大国有商业银行是消费信用市场的主体， 其消费信用余额占全部金融机构提供的消费信用总额的88%。从信用消费的品种看，经过近几年的发展，形成包括个人住房与住房装修、汽车消费与信用卡消费、大额耐用消费品与教育助学、旅游与医疗贷款、个人综合消费与个人短期信用贷款及循环使用额度贷款等十几个大类、上百个品种的信用消费品种体系 。 从上面提供的数据可以看出，在银行发放的消费信贷中，个人住房贷款占据压倒性优势。这说明我国信用消费业务品种有很大的创新空间，一些很具有发展前景的信用消费品种在我国基本上还是空白。另外，一些信用消费品种在我国虽已开展，但开发的深度还远远不够。可以预期，在社会信用体系建立之后，以信用卡为主体的消费信用将会迎来高速发展的阶段。 从当前各金融机构的实践情况看，我国消费信用的发展应该会在以下几个方面取得显著进展： (一)重点发展个人住房与汽车信用消费 个人住房贷款在我国当前信用消费发展中占有绝对比重，今后一段时期内，个人住房贷款仍是消费信贷发展的重点，应在切实降低住房贷款风险的基础上，扩大住房贷款范围及比例，重点开发中档住房贷款。另外，随着汽车普及程度的提高，汽车消费贷款的需求量还将显著增大，这将成为消费信用的一个主要增长点。 (二)大力开展信用卡业务与个人耐用消费品信用消费 美国信用卡业务的比重仅次于住房信贷，我国商业银行应在社会信用体系建立之后，抓住有利时机大力发展信用卡业务，鼓励消费者先消费，后还款，将信用卡办成真正的信用卡。另外，还应大力推广商业销售网点和消费网点进行信用卡支付。据统计，我国的耐用消费品贷款在我国信用消费业务中所占比重小，市场潜力巨大。为此，各商业银行应积极与商家合作，开展多种形式的耐用消费品贷款。 (三)大力发展助学与旅游信用消费 目前，我国助学贷款发放比重仍然较小，各商业银行应采取多种形式大力推广。相对说来，助学贷款本质上是消费者用未来的收入为现在的教育融资，其贷款对象普遍具有较高的素质，如果能合理引导，应该能成为一个很好的信用品种。另外，随着“假日经济”的日益重要，居民在旅游方面的支出也日益增加，各商业银行及相关金融机构及旅游公司应积极响应国家有关政策，在国家法律允许范围内，大力推广旅游信用消费。 (四)借鉴美国信用消费的先进业务方式 各金融机构应与相关机构积极配合，结合中国实际，大力开拓信用消费新品种， 探索这些信用消费品种在我国可行的发放模式和风险控制模式并积极完善和推行, 以尽快完善我国的信用消费体系。如针对不同的消费群体制定不同的贷款品种，对个体工商户和运输业者提供经营性车辆贷款，对有创业意识的城乡家庭可提供小额家庭创业贷款等。同时，针对不同的信用消费品种和贷款对象，可在利率期限和还款方式方面为消费者提供多种选择。 消费信用的发展前景广阔，但发展的的道路还很漫长，其进程受到信用体系建设、居民消费观念等许多方面因素的制约。为了促进消费信用健康快速地发展，我们应该在以下几个方面做好保障性工作。 (一) 加强宣传，改变传统消费观念 在我国市场经济已步入买方市场的情况下，提倡适度负债消费显得十分重要。因此，必须加大宣传力度，引导居民转变“无债一身轻”的消费观念，实现从无债消费转变到适度负债消费，逐步提高居民的消费信用水平。我国居民信贷意识还比较薄弱，金融信贷知识还比较贫乏，所以增强消费者的信用观念、信贷知识和金融知识，是发展消费信贷和扩大内需的重要条件之一。 此外，对银行和其他金融机构来说，也要逐步增大对个人授信业务的比重，转变重工商信贷、轻消费信贷的观念，充分认识消费信贷对发展金融信贷、发展社会经济的作用，加大力度宣传发展消费信贷的政策导向、市场导向及其操作办法，加强业务咨询服务。 (二) 调整收入分配政策，提高居民的实际收入水平 居民实际收入水平的高低，直接影响着消费信贷发展的程度。因此，国家在收入政策上应采取增加收入的措施，保证城乡居民收入有一个合理的增长幅度；在分配政策上要进一步缩小收入差距，加快建立、健全社会保障体系，从而改变居民的收入和消费预期，以刺激消费的合理增长。 (三) 建立消费信贷的信用风险防范体系 信用风险防范的水平直接影响到消费信贷开展的成败。当前个人消费信贷发展不快，主要问题不在银行，而在于外部环境不完善、不配套。但银行在消费信贷发展中，应有超前意识，充分利用现有条件，通过金融手段推动个人消费健康发展。 1、尽快建成个人信用制度。除了建立公民基础信息数据库之外，还应加快公民基础信息与银行信贷信息的整合，尽快建立和推广适合我国国情的个人信用风险评分模型和消费信贷电脑审批系统，组建地区性、全国性的个人资信调查评估事务所或个人信用调查公司，对被调查人的收入状况等进行持续的调查服务，建立借款人的信用数据模型，积累信息并定期进行分析，同时将银行与政府等其他部门联系起来，探询信息共享之路。针对中国目前的情况，一是要尽快出台有关法律，以明确其服务对象、市场准入与退出规范、经营范围、赔偿机制等；二是要培养一批高素质且具有专业知识的个人资信评估从业人员，以促进评估的成熟性与权威性；三是要制定统一的评估标准，增强各评估结果的可比性，防止评估机构间的不正当竞争；四是要建立行业协会，加强行业自律和评估的自身建设。 2、完善担保制度。我们应借鉴发达国家的经验，逐步健全个人消费信贷担保体系，降低消费信贷风险。首先，应完善担保法，增加有关消费信贷的规定；其次，应培育规范的住房二级市场，使抵押的房产能够方便地变现；再次，银行应与保险公司紧密合作，将消费信贷与人寿保险、财产保险、履约保证保险结合起来，降低风险；最后，可研究由政府出面组建消费信贷担保公司，为消费信贷，尤其是长期消费信贷提供担保。 (四) 完善社会保障制度 目前，社会保障制度的社会化程度远远不够，无法完全解除人们的后顾之忧，那么建立商业性和强制性相结合的社会保障统筹体系，就显得非常迫切。因此，应当把建立完善覆盖城市全体居民的社会保障体系作为一项十分紧迫的任务抓紧抓好，对农村社会保障体系的建设也要有重点有步骤地进行。 (五) 加强专业人员的培训 消费信贷业务的从业人员不仅需要熟悉现代专业知识，还必须具有银行储蓄、结算、融资、理财知识和市场调研及人际沟通的能力，即成为“全能型”的综合人才。由于我国的消费信贷才刚刚起步，业务人员来自各个部门，人员素质参差不齐，整体偏低。因此，加强从业人员的培训工作尤为迫切。
用人们熟知的事物作比喻来证明论点。此外，在驳论中，往往还采用“以子之矛，攻子之盾”的批驳方法和“归谬法”。在多数议论文中往往是综合运用的