地方法人金融机构大额和可疑交易数据报送情况探析

一、地方法人金融机构反洗钱数据报送工作的现状

大额和可疑交易报告是地方法人金融机构反洗钱工作的核心，与客户身份识别相结合，共同构筑起洗钱防控壁垒。新《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》[2016]3号令出台后，地方法人金融机构按照制度要求履行大额和可疑交易报告职责。但是，通过了解发现地方法人金融机构报送的大额和可疑交易数据质量不高，比如把地方财政专户发生的交易也作为大额上报的情况时有发生；对排除的可疑交易数据不能提供完善的排除说明；对黑名单、涉恐名单等缺乏重视等等。上报的大额和可疑交易数据冗余问题仍然存在，报送的数据成案率几乎为零，地方法人金融机构应尽快提高数据报送水平，提高数据监测分析质量。

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二、地方法人金融机构反洗钱数据报送存在的问题

（一）对数据报送工作缺乏重视。地方法人金融机构缺乏专职的反洗钱人员，对数据报送工作重视程度不够，工作任务繁重，疲于应付。一是没有规范的数据监测和数据筛选标准，大额和可疑交易数据的筛选和甄别只是作为一项机械性的任务来完成，没有分析和排查过程，对数据缺乏敏感性，达不到反洗钱工作要求。二是没有配备与数据报送工作相辅助的软硬件设施，一味地依赖反洗钱系统功能，防御性报告太多，导致数据报送成效不佳。三是与条线部门和其他协同单位沟通较少，对可疑数据没有进行彻底排查与分析，所以成案率较低。

(二)没能将数据报送工作与其他反洗钱制度相结合。地方法人金融机构多数为农村信用社或者村镇银行，大部分都是运用联社核心系统办理业务，存在风险等级划分与核心系统不相连的情况，风险等级划分只是客户首次办理业务时进行的尽职调查，对配合执法机关调查的用户也没有进行风险等级的调整，致使数据报送与风险等级划分工作相分离，忽视可疑交易线索。没有将大额和可疑交易分析融入到其他条线制度中，比如说信贷部门，信贷部门是案件风险点，现在虽然假冒名贷款发案率直线下降，但是风险隐患还必然存在，不容忽视。

(三)从业人员缺乏反洗钱专业素质。地方法人金融机构普遍存在无反洗钱专业人才的现象，反洗钱工作均由兼职人员兼任，这就导致反洗钱工作不能达到精细化要求，容易忽视可疑线索。经过多年的发展，地方法人金融机构的人员已能够完成基本工作，类似于客户身份识别、交易记录保存等工作均已步入正轨，但是3号令执行以来，反洗钱工作对数据分析、数据监测更加重视，对数据报送质量提出更高的要求。大数据时代背景下，通过纸质传票和开户资料中或许发现不了可疑线索，但是电子数据中普遍存在客户身份信息与实际不符、交易频繁等问题，基层反洗钱从业人员不具备识别电子数据风险点的能力，工作方法还比较陈旧，不能满足工作需要。所以，在人才培养选拔上要随着反洗钱工作的需要而适时调整。

三、提升地方法人金融机构反洗钱数据报送履职能力的对策建议

(四)反洗钱监管力度和处罚力度均需加强。监管部门对地方法人金融机构的监管还是以现场监管为主，非现场监管方式的应用还有待延伸。现场检查的方式比较落后，尤其是基层监管部门，现场检查还是翻阅纸质档案，没有结合数据分析进行监管，不能全面及时地获取银行错报、漏报、重报数据等信息。非现场监管缺乏手段，对地方法人金融机构的分类指导实施困难。对检查发现的违规问题处罚力度较弱，没有起到警示作用。

(三)构建强有力的反洗钱人才队伍。培养一支结构优化并且专业素质较高的人才队伍是基层金融机构适应反洗钱工作需要的必然选择。改善目前一人兼职的情况可以从以下几点出发：一是设立多种反洗钱岗位，或者一岗多人，一岗多角色，起到相互监督、相互协助的作用。二是加强培训的基础上保证职工学习效果，多年来反洗钱举办的培训多不胜数，但是基层员工始终对反洗钱知识模棱两可。建议在开展培训的同时，考察员工运用能力，内部开展比如轮流担任讲师、知识竞赛、话题讨论等活动，加强员工对培训内容的了解，学以致用，为反洗钱工作奠定坚实的基础。三是地方法人金融机构工作人员对数据不敏感的原因大多为没有科技、数学专业背景，导致数据分析有难度，数据报送不规范，数据监测无实效。建议配备一定的科技力量，对临柜人员、数据报送工作人员开展一定的科技与数据分析培训，提高工作人员的风险意识，从思想上提高对数据分析的认知。

(二)建立健全各部门条线制度。地方法人金融机构应结合自身特点，优化大额交易和可疑交易流程，制定合理的风险等级划分标准与风险等级调整标准，采取差异性监管措施，实施分类监管，尤其高度关注高风险客户的交易，为大额和可疑数据报送打好基础，同时，将数据分析制度融入到各条线制度中，为数据分析人员提供资源支持。

(一)加大反洗钱数据报送工作的投入力度。地方法人金融机构的董事会和高级管理层应当高度重视大额交易和可疑交易报告工作，配备足够的专职人员负责相关工作。一是认真贯彻落实3号令要求，加强领导重视，将大额和可疑数据报送工作作为一项政治任务来抓，确保报送成效。二是制定适合地区实际的筛选和数据监测标准，提升数据敏锐性，减少防御性报告的报送。三是加大资源投入力度，开发适合本机构的配套软硬件设施，结合业务办理系统，有效筛选大额和可疑交易。四是与协同部门开展合作，在保密原则的基础上与案件调查机构信息共享，对大额和可疑数据从不同角度进行分析，提升数据的成案率。

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(四)加强对地方法人金融机构的监管。在现有资源的情况下，按照属地监管的原则，运用现场检查与约见谈话、走访等非现场检查相结合的模式，对地方法人金融机构开展全面监管，对发现的违规问题进行严厉处罚，加大地方法人金融机构的违规成本，起到监管的警示作用，规范地方法人金融机构的履职能力。