完善普惠金融服务体系的具体措施——以湖南省长沙市为例

自从“普惠金融”概念提出，相关研究逐步深入。我们从普惠金融的内涵、指标体系的构建和影响因素三个方面梳理国内外相关文献，紧扣普惠金融最新研究进展及趋势，指出构建普惠金融服务体系是研究的焦点和难点。在总结前人研究成果的基础上，对今后关于普惠金融服务的研究给予展望，希望对长沙市普惠金融服务的推进和发展提供一定的借鉴和参考。

一、长沙市普惠金融服务总体发展情况

（一）普惠金融服务主体日益健全

1.金融机构类型不断丰富。一是加大各类机构引进力度。经过课题组成员深入调查，得知自2014年以来，花旗、新韩、东亚、合作金库等外资银行陆续入驻，平安银行、恒丰银行在长沙设立分支机构，目前全市共有外资银行6家、中资全国性银行机构25家。同时，中部首家民营银行——三湘银行正式在湖南湘江新区开业运营，金融供给主体渐趋多元化。二是地方法人机构新设和改制速度加快。

2.金融服务网点覆盖面不断扩大。金融机构服务网点下沉，2016年末全市银行网点达3879家，较上年同期增加207家，实现银行服务网点乡镇全覆盖。银行业从业人员保持平稳增长，全市从业人员达12.3万人。助农服务取款点实现“村村通”。

（二）金融产品和服务方式创新不断深入

1.小微企业、涉农金融产品日益多样。近年来，根据经济社会发展的需要，全市金融机构大力推动金融产品与服务方式创新，重点开展农村与中小企业的金融产品与服务方式创新，信贷产品种类不断丰富，服务方式日益改进。部分银行机构推出“公司+农户”贷款等多种信贷产品，支持区域农业特色产业发展，并创新扶贫小额信贷、新型农业经营主体贷款以及易地扶贫搬迁贷款等信贷产品，支持贫困人口通过发展产业、易地搬迁脱贫。

2.涉农贷款、小微企业抵质押贷款方式不断创新。2014年浏阳成为全省农房抵押融资改革试点县（市），2015年底，浏阳被列为全国农民住房财产权抵押贷款试点县（市）。到2016年，浏阳市累计农房抵押贷款余额45.64亿元，1.85万农户（企业）直接受益，有效缓解了农民“贷款难”问题，促进了县域经济社会的持续发展。

2.金融精准扶贫力度不断加大。2016年，长沙市不断深化金融扶贫产品和服务方式创新，加大对建档立卡贫困户和产业扶贫的金融支持力度，引导各类金融资源向贫困村、贫困户倾斜，截止2016年末，浏阳、宁乡建档立卡贫困农户数为17345户，已评级户数为17345户、已授信户数为15108户，授信金额为2.73亿元，用信户数为2184户，用信金额为4932万元。长沙市85个省定贫困村完成了78家金融扶贫服务站建设，长沙市累计投放扶贫小额信贷13490万元。

鼓励开展金融知识普及教育，提升普通群众金融认知水平和投资理财鉴别能力，使广大金融消费者具有识别金融产品、使用金融工具能力和自主承担金融风险意识。积极开展面向大中小学生、拆迁安置居民和退休居民以及农民群众的宣传，通过开展进学校、进社区、进村镇活动，实现广泛宣传、精准宣传。重点加强与金融消费者权益有关的信息披露和风险提示，引导金融消费者根据自身风险承受能力和金融产品风险特征理性投资与消费。

（三）特殊领域和群体信贷服务不断提高

畅通金融机构、行业协会、监管部门、仲裁、诉讼、公证等金融消费争议解决渠道，试点建立非诉第三方纠纷解决机制，探索建立多元化金融消费纠纷解决机制。建立健全金融消费者权益保护联动机制，及时查处侵害金融消费者合法权益行为，维护金融市场有序运行。引导金融机构担负起受理、处理金融消费纠纷的主要责任，不断完善善后处置工作机制。引导和鼓励金融机构优化金融消费者投诉处理流程，力争金融消费者投诉在金融机构内部处理，探索建立小额赔付机制，减轻金融消费者维权成本。

一直以来，提问都是小学数学教师的基本教学技能，但是有的教师却将提问看成是提醒学生回神的基本手段，而且也总是以一些显而易见的问题引导学生思考。如果小学生提出了不同的解题方法，或者对数学问题本身提出了质疑，那么小学数学教师便会以“不符合标准答案”为由片面判定小学生的解题思路是错误的。长此以往，小学生的数学学习思维将被限制在标准答案框架之中，出现“千人一面”的不良局面。对此，小学数学教师应该主动调整与优化数学问题质量，确保小学生能够真正在问题引导下展开积极思考。

二、大力实施金融精准扶贫，提高金融消费者权益保护力度

（一）开展金融精准扶贫专项行动

通过长期举办长沙金融服务节等活动，加强中小微企业融资政策和知识培训，精准对接特色产业发展、贫困人口就业就学、易地搬迁扶贫等普惠金融服务需求。逐步在全市各贫困村建立金融扶贫服务站，全面建立精准扶贫金融服务档案。针对城镇低收入人群、困难人群，以及农村贫困人口、创业农民、创业大中专学生、残疾劳动者等初始创业者开展专项金融教育活动。

（二）增强公众风险意识

上官星雨也扑哧一笑，吴耕就是一个大蠢驴，他这一缓，乌有先生的白棋局面落后不少，她抬头看向子虚：“子虚爷爷这一着我来帮你下，要是我下得不好，你可别用你的烛花掌烧焦了我的头发和眉毛！”子虚点头。

该院MDT团队发挥学科综合优势，以科室协作为主，自愿组建为前提，确定团队负责人和团队骨干。医务处负责总监管、总协调各MDT的运作；门诊部协助管理，制定MDT诊疗规范，搭建软硬件支撑平台，制作并严格执行监督考评机制。

还好我的个性虽然没有大的优点，但也没明显的缺点，室友们看来也是如此，所以相处还算融洽，几天后就能打成一片。

（三）加大金融消费者权益保护力度

1.涉农贷款、小微企业信贷投放增加。2016年，长沙市农村信用社各项存款余额1592.34亿元，各项贷款余额864.38亿元，累计投放贷款694.54亿元，主要支持基础设施建设、民生领域、实体经济和市民生产消费。“三农”贷款余额735.70亿元，占贷款总额的85.11%，比年初净增20.40亿元，新增农贷占新增贷款的59.67%。支持农户23.6万余户，新增近1.03万户，增长4.56%。支持小微企业38193户，小微企业贷款余额527.17亿元，占各项贷款总额的60.70%，比年初净增21.98亿元,支持的小微企业更是为社会提供上万个就业岗位。

三、促进金融业的纵深发展，提高普惠金融覆盖面

长沙发展普惠金融，消除对弱势群体的金融排斥现象，关键在于能够通过金融创新节约成本，并以多样化的产品和服务精准定位客户群体。在坚持商业可持续和风险可控条件下，普惠金融的创新是制度、体系、产品和服务的全面创新。当前，以互联网为代表的信息技术为普惠金融的转型升级提供了重要机遇。

（一）提高中小微企业金融服务水平

推动银行机构大力发展产业链融资、商业圈融资和企业群融资，开办商业保理、金融租赁和定向信托等融资服务。建立完善中小微企业贷款风险补偿机制，引导信贷投放向中小微企业倾斜。支持银行机构充分利用互联网等新技术、新工具，不断创新中小微企业网络金融服务模式。拓展中小微企业融资渠道，支持小额贷款公司开展信贷资产证券化业务，促进中小微企业与市内外社会资本有效对接[1]。积极争取支小再贷款、再贴现指标，重点向中小微企业贷款占比较大的中小金融机构倾斜。积极开展中小微企业转贷方式创新试点，允许列入试点银行“名单制”管理的中小微企业部分转贷，降低续贷成本。鼓励各地规范设立中小微企业周转资金池，为符合续贷要求、资金链紧张的小微企业提供优惠利率周转资金。引导社会资金为中小微企业提供融资支持[2]。

鼓励商业银行在县域重新布局，逐步增设分支机构和营业网点，鼓励设立乡镇小额贷款公司，支持各类金融机构向县域延伸发展。推动“一县两行”（每县一家农村商业银行、一家村镇银行）体系建设，增强县域金融机构整体实力。落实湖南省委、省政府和长沙市委、市政府关于支持农村信用社改革的各项政策措施，鼓励符合条件的各类资本参与农村信用社改革，支持符合条件的银行业金融机构和企业以控股方式参与高风险机构改制，推动城区农村合作金融机构重组，做大做强农村商业银行体系；鼓励长沙市内外符合条件的银行业金融机构在湘发起设立村镇银行，鼓励企业法人、自然人等各类社会资本参与村镇银行的设立和增资扩股。推动农村商业银行、村镇银行县域全覆盖，推动金融超市县域全覆盖，对接银行、证券、保险等金融业态，提供简易便民的金融服务。支持基层金融机构不断改进金融服务，创新金融产品，丰富金融服务层次，细分金融市场，推动金融服务县域主导产业、新型城镇化建设和扶贫攻坚，逐步扩大县域融资总量。

（二）加强基层民生金融服务

完善对特殊群体的金融服务。不断完善创业担保贷款担保机制，优化创业担保贷款审批发放机制。认真落实国家助学贷款政策，积极对贫困学生提供生源地助学贷款支持。研究适应农民工的优质金融产品和服务，探索设立青年小额贷款、农村青年创业贷款等贷款品种，支持农民工转移就业和创业致富。有针对性地开展浅显易懂的金融知识宣传和咨询工作，引导农民工关注金融，更好地利用金融手段创业兴业，实现发家致富和扩大再生产的愿望[3]。加快发展社区银行，开发金融IC联名卡等社区专属金融产品，提高居民生活便利性。通过金融和非金融的结合，更好地满足社区居民各层级的产品及服务需求。推动金融知识进乡镇、进社区、进企业、进校园，营造关心支持金融业发展的社会氛围。

（三）加快县域金融发展

3.开展技术服务。粮食工程系为建设优质的食品安全检测应用技术协同创新中心做了充足的准备，成立了粮油食品科技教师工作室开展企业技术服务工作，成立学生专业社团-食检精英社，培养创新型和高技能人才，并且开展江西省粮食行业农产品食品检验员（原粮油质检员）职业技能培训。

（四）鼓励加快普惠型金融基础设施建设

支持有关银行机构在乡村布放POS机、自动柜员机等各类机具，进一步向乡村延伸银行卡受理网络。大力改进农村金融服务基础设施和支付环境，确保实现全市行政村金融服务全覆盖。鼓励银行机构和非银行支付机构面向农村地区提供安全、可靠的网上支付、手机支付等服务，拓展银行卡助农取款服务广度和深度。鼓励商业银行代理农村地区金融服务机构支付结算业务。支持农村支付服务市场主体多元化发展。推动金融超市县域全覆盖，对接银行、证券、保险等金融全业态，提供简易便民的金融服务。

（五）鼓励创新普惠型金融服务

加快建立多层级的小微企业和农民信用档案平台，实现企业主个人、农户家庭等多维度信用数据可应用。扩充金融信用信息基础数据库接入机构，降低普惠金融服务对象征信成本。积极培育从事小微企业和农民征信业务的征信机构，构建多元化信用信息收集渠道。依法采集户籍所在地、违法犯罪记录、工商登记、税收登记、出入境、扶贫人口、农业土地、居住状况等政务信息，采集对象覆盖全部农民、城镇低收入人群及小微企业，通过全国统一的信用信息共享交换平台及地方各级信用信息共享平台，推动政务信息与金融信息互联互通。

（六）建立健全普惠金融信用信息体系

支持银行业金融机构适度简化贷款手续，减少审批环节，提供信贷服务效率。鼓励金融机构创新针对小微企业、高校毕业生、农户、特色群体及精准扶贫对象的小额贷款。引导有条件的银行业金融机构设立无障碍银行服务网点，完善电子服务渠道，为残疾人和老年人等特殊群体提供无障碍金融服务。支持保险公司开发适合低收入人群、残疾人等特殊群体的小额人身保险。

（七）建立普惠金融统计体系

建立健全普惠金融指标体系。在整合、甄选目前有关部门涉及普惠金融管理数据基础上，设计形成包括普惠金融可得情况、使用情况、服务质量的统计指标体系，用于统计、分析和反映各地区、各机构普惠金融发展状况。建立跨部门工作组，开展普惠金融专项调查和统计，全面掌握普惠金融服务基础数据和信息。建立评估考核体系，形成动态评估机制。从区域和机构两个维度，对普惠金融发展情况进行评价，督促各地区、各金融机构根据评价情况改进服务工作。

四、培育多元金融机构体系，提高普惠金融服务能力

（一）发挥银行机构普惠金融主体作用

支持中国农业银行继续完善“三农金融事业部”管理体制和运行机制，进一步提升“三农”金融服务水平；鼓励开发性、政策性银行以批发资金转贷形式与其他银行业金融机构合作，降低小微企业贷款成本；强化农业发展银行政策性功能定位，加大对农业开发和水利、贫困地区公路等农业农村基础设施建设的贷款力度；支持邮政储蓄银行稳步发展小额涉农贷款业务，逐步扩大涉农业务范围；鼓励长沙、星沙、浏阳、宁乡、湘江新区5家农村商业银行扎根基层、服务社区，积极在城郊、县域、园区等小微企业集中区域增设小微支行、社区支行、科技支行，为小微企业、“三农”和城镇居民提供更有针对性、更加便利的金融服务；支持长沙农商银行等地方法人银行继续发挥农村金融主力军作用，增强小微企业金融服务能力；支持引导浏阳市银行业金融机构创新推出一批以农房为核心抵押担保物的涉农信贷产品，拓宽农村融资渠道，为全市推开农房抵押融资积累经验。

经Spearman相关关系检测，SMILE组和FS-LASIK组在手术前后角膜光密度的变化量与手术前后角膜厚度、曲率、眼压、等效球镜的改变量无明显相关关系。

（二）规范发展各类新型普惠金融机构

大力发展政府支持的融资性担保机构，鼓励和支持国有资本参股控股融资担保公司；争取辖内融资担保机构加入省级再担保体系，发挥再担保“稳定器”作用，有效提升辖内融资担保机构的服务能力和抗风险能力；支持民营上市公司、拟上市企业在长沙市发起设立小额贷款公司，拓宽小额贷款公司后续融资渠道；支持小额贷款公司拓展业务范围和经营区域，加大对“三农”和小微企业的贷款发放力度；鼓励各类合格资本发起设立或参与设立村镇银行。支持村镇银行打破“冠名村镇，身处县城”的格局，在辖区内乡镇设立分支机构，扩大县域内金融服务范围；鼓励融资租赁公司更好地满足小微企业和涉农企业设备投入与技术改造的融资需求，加快组建金融租赁公司和消费金融公司，满足公众更多的金融需求。

（三）充分发挥保险机构风险保障功能

加强大病保险监管，促进大病保险规范运行；引导保险机构参与扶贫工作，大力发展针对建档立卡的贫困人群的健康养老保险、小额人身保险，推动建立小额保险与扶贫机制相结合的保险保障模式，大力发展普惠保险；鼓励保险机构积极创新产品和服务，在多层次社会养老保障体系建设中发挥更重要的作用；适时开展住房反向抵押养老保险试点和个人所得税递延型商业养老保险试点；支持保险机构参与企业年金和职业年金业务管理；支持保险机构参与各类社会基本养老保险经办和养老服务业综合改革。鼓励保险机构开发补充养老保障计划，探索针对失地农民、失独老人、流动人口、残疾人等群体养老保障的新模式；支持健康保险多元发展，大力发展与基本医疗保险衔接的补充医疗保险；支持有条件的保险机构提供健康管理服务，鼓励具有资质的商业保险机构深入参与各类医保经办，支持保险机构参与健康服务业产业链整合；加强大病保险制度和运行机制建设，推动商业保险机构与公共卫生、医疗服务、基本医保、医疗救助等实现信息共享；推广老年人、残疾人、孤儿意外伤害保险，开发进城务工人员的一揽子保险。推动有条件的地区筹集财政资金、慈善捐款开办“一元民生保险”等惠民保险，持续开展志愿者公益保险赠送活动，支持保险机构发展见义勇为者意外伤害保险、养老保险；在试点的基础上逐步开展补充工伤保险，降低用人单位工伤风险，强化职工工伤保障。

在精准扶贫语境下，普惠金融因其有效、全方位为社会各阶层特别是贫困与低收入人口提供金融服务而被越来越多地关注。课题组依据普惠金融的范畴和产生原因、普惠金融的经济影响以及普惠金融发展中的逻辑思路,梳理了普惠金融的研究成果,总结了普惠金融由小额信贷、微型金融等形式，逐步向普惠金融体系发展的演化历程，讨论了普惠金融对经济发展存在的促进作用和负面影响,并针对普惠金融在实践中的内生性困境，对商业性与普惠性两难问题进行分析。在调查研究的基础上,根据部分国家普惠金融实践的经验教训,结合中国普惠金融发展中的困难、挑战与机遇,提出长沙普惠金融服务的相关政策启示。

参考文献：

[1]江苏省政府研究室,江苏省经信委调研组.以创新驱动助推江苏中小企业新发展[J].唯实,2015,(3).

[2]胡永彬,王磊.金融生态系统自我调节机制及提升途径研究[J].金融纵横,2016,(4).

[3]苏振兴.西北地区城市社区、城乡结合部、农村金融服务现状的调查[J].时代金融,2013,(4).