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优步化对科技金融服务平台带来的启示

更新时间:2009-03-28

Uber公司(Uber Technologies Inc.),中文译作“优步”,创立于2009年,是一家总部位于美国加利佛尼亚州旧金山的高科技公司,公司以移动应用程序链接乘客和其出行所需的各类服务商,主要提供打车及实时共乘的服务,目前业务遍及全球至少70个国家、超过450座城市。优步的迅速崛起不仅给日常生活带来了极大的便利,其共享经济的创新经营模式更是引起了行业内外的广泛关注。2015年11月8日,《华尔街日报》在Review版的头条发表文章《货币的优步化》(《The Uberization of Money》),对当下科技金融领域几个细分领域做了深入浅出地探讨。文章认为,随着个人用户可以使用智能终端随时随地获得金融服务,繁琐的程序、多余的人工服务将慢慢被精准的技术和简单的步骤取代,一切金融服务都将得到最大程度的精简[1]。在国家创新驱动发展战略的背景条件下,对于服务科技创新创业的科技金融服务平台来说,应当从优步公司得到借鉴和参考,在降低信息不对称、优化服务流程、提升融资效率等方面做一些提升和创新。

一、优步模式特点分析

和传统租车服务不同,优步是依靠技术创新建立起独特的共享经济模式来解决打车难的问题。优步模式的主要特点分析如下:

1.共享闲置资源

优步的商业模式属于共享经济的范畴,优步公司自身不购买车辆,不雇佣专职司机,而是利用互联网等现代信息技术的整合,一方面不断签约、吸纳社会上大量分散的闲置车辆,另一方面整合这些签约的闲置车辆,向需要乘车人群提供即时用车服务,优步的签约司机每次提供出车服务后,80%的利润归自己,优步抽取20%的提成。优步的这种做法不仅使闲置的车辆资源得到充分利用,降低了车辆保有成本,帮助消费者节省了时间和精力,最重要的是共享了社会上的闲置车辆,从根本上扩大了租车市场的服务供应量,使供给和需求达到平衡。

参与活动各单位各部门充分利用广播、电视、报刊以及街道路牌、灯箱、健康小屋、健康宣传栏、农家书屋、会员之家等多种文化载体,宣传全国、全省、全市卫生与健康大会精神宣传健康中国、健康四川、健康巴州,倡导三减三健生活方式。传授中医药养生保健方法。形成全社会营造健康环境全民参与健康行动的良好格局,并编印了《膳食指南》免费发送千家万户。

2.服务快速高效

移动互联网、定位、数据的计算和匹配等先进技术的飞速发展有效地降低了服务提供方和需求方之间的信息不对称,服务的供需关系在互联网时代变得清晰且透明。优步设计的移动APP,能够实时显示车辆和乘客的信息,打车时,乘客只要在智能手机上点击应用按钮,地图会显示周边优步司机的实时位置和行车路线,系统将自动匹配最近的空载车辆,并预估车费和汽车到达的时间;到达目的地后,车费会自动从你的优步账户绑定的信用卡划扣,整个过程相当高效快捷,实现了社会整体资源利用效率的最大化。有调查显示,在使用打车软件后,90.3%的司机认为降低了空驶率,其中,55.0%的司机认为每月空驶率下降10%以下,41.2%的司机认为每月空驶率下降10-30%,81.0%的乘客认为节约了打车费用,72.4%的乘客认为打车软件降低了打车难度[2]

3.动态定价策略

[1] 搜狐网.躺着把钱赚到手,金融也进入“优步”时代[EB/OL].(2016-5-16).http://www.sohu.com/a/75596716_115007.

4.用户体验良好

TAT载流子产生率GTAT可由场效应增强的SRH模型计算[10-11],因此GSRH +GTAT可以由场效应增强型的SRH模型给出:

二、科技金融服务平台的定义和功能

科技金融主要是指科技产业与金融产业的融合,由科技创新资源与金融工具融合而成,是改革创新产物,具有中国特色,是政府引导市场化运作结果[3]。科技金融服务平台就是以开展科技与金融结合为核心业务的服务载体。2007年,四川省高新技术产业金融服务中心成为国内最早以“科技金融服务中心”命名的科技金融服务机构[4],随后各省市科技金融服务平台数量迅速增多,功能日趋完善。

1.定义

根据李毅光等给出的定义,科技金融服务平台是为有效整合科技企业、科研项目、科技成果等各类科技要素,以及科技财力资源、银行信贷、股权投资、保险、担保等各类金融资源,根据科技型中小企业的生命周期与“风险—收益—流动性”特点,引导金融机构为其提供创新性金融产品,实现科技与金融资源的聚集共享与高效对接的综合性服务平台[5]

2.分类

随着信息化技术的进步,整合各方闲置资源,变成流动性资源,从而提供即时性服务,已成为未来发展的趋势。科技金融服务平台应以共享服务为手段,采用开放型商业模式,允许并吸引政府、企业、银行、证券、会计、法律、资产评估等各种不同类型的科技金融主体共享信息资源和公共资源,发挥资源整合优势,实现各参与主体的互惠互利;通过有效手段引发科技资源与金融资本的共鸣,积极推动科技资源与金融资本之间开展多元化合作,共同推进与创新创业相关的会计、征信、信息、托管、法律、咨询、教育培训等各类中介服务体系建设,为科技金融服务平台的强大、稳定提供优势,实现科技资源和金融资本的有效配置。

3.功能

本组研究中,5例患者(13.2%)谷丙转氨酶升高,这一副作用在CHENG等[22]的研究试验中亦有报道。经治疗4周后,患者谷丙转氨酶升高,经谷胱甘肽和多烯磷脂酰胆碱肝保护治疗4周后恢复,治疗过程中我们维持了索拉非尼常规剂量。

南京明城墙是明太祖朱元璋(1328-1398)定都南京的产物和象征,是中国历史上唯—建造在江南的统一全国的都城城墙。

从评价看,重点监督检查显性培训过程,如新教师参加培训的次数、时间等。对培训后工科新教师教育教学知识、教学技能、教学能力的变化度等隐性培训结果没有进行科学的评价,片面强调培训过程与形式,导致培训有始无终、有因无果。

金融供给方和需求方之间的信息不对称是导致企业融资失败的重要因素,信息的完备性在一定程度上决定了交易的成败。如果银行、担保等传统金融资本对科技创新的技术以及应用前景不了解,很难对创新的风险进行评估,出于风险控制和收益回报的考虑,就不愿意对此类项目进行贷款支持,在科技金融市场机制相对不健全的情况下,信息服务对于科技型中小企业、金融机构、中介结构、政府部门等都是不可或缺的部分,也是搭建科技金融服务平台首先要解决的问题。目前各类平台一般都建有科技型中小企业信息数据库,数据库涵盖企业经营、技术成果、人才项目以及科技金融政策等各类信息资源,平台对数据库内企业开展信息分类筛选与数据加工,择优推荐科技企业给金融机构,由于前期对企业信息进行了预处理,不仅提升了金融机构的业务流程时效,也避免了重复劳动和信息错递。

(2)投融资服务

科技型企业和项目普遍存在“轻资产、低质押、规模小、风险高”的特点,且收益周期长,金融资本出于风险控制和成本核算的考虑,并不愿意对科技企业或创新项目进行覆盖和支持,融资难、融资贵的问题困扰着众多科技型中小企业。设立科技金融服务平台,就是要在科技金融政策的鼓励和政府引导下,吸引银行、担保、保险、创业投资机构、民间资本的共同参与,引导金融机构加大对科技型企业的信贷支持。平台选择金融、创投等机构签署合作协议,针对不同发展阶段,不同融资需求的科技型企业,推荐合适的银行、担保、创投机构、保险等机构的金融产品,采用线上与线下相结合的方式开展金融机构、融资产品与科技型企业的匹配与对接、线上沟通、线下洽谈等业务,重点提供相应的股权融资、债权融资、信用贷款、风险投资、科技担保、科技保险等多元化、多层次、分阶段、广覆盖的投融资服务。

构建新闻真实世界的“好搭档”—基于AI和区块链技术的新闻真实环境探讨…………………………………………………胡航,崔艳菊(4,96)

(3)增信补偿

为了缓解科技型中小企业融资难问题,科技金融服务平台采取创业孵化、创业投资、科技信贷、企业上市等一系列市场化手段对不同成长阶段的科技企业提供金融增信服务。如通过建立风险资金池,降低企业的抵质押物反担保比例,放大银行信贷的授信额度;按照产品的上下游关系,将科技型中小企业集中打包向银行进行贷款,统借统还;根据数据库中的企业信用评级结果,帮助优秀的科技型中小企业申请信用融资;政府主导的科技金融服务平台还积极争取各级政府的创业投资引导基金、风险准备金、信贷风险补偿金的覆盖和支持,充分发挥各类财政专项资金的引导优势,对出现代偿的科技信贷进行风险补偿,帮助银行等金融机构降低风险敞口,或者对创新创业项目和企业进行补贴,最大程度的调动市场的积极性,撬动机构和社会资本合力给予科技型企业资金支持。

(4)中介服务

科技类项目或企业在申请金融资本支持前,需要通过不同的中介服务机构来完成成果鉴定、资产评价、信用评级、担保抵押等相关手续,从而获取金融机构的授信,因此,科技金融中介服务机构是连接科技金融需求方和科技金融供给方的重要纽带,以其专业化的服务为科技与金融双方提供保障。平台主要通过承办创新创业活动、举办对接交流会、宣传推介产品业务、优惠性的科技金融政策激励等形式和手段来吸引社会上中介服务机构的加入,如担保机构、产权抵押质押机构、会计事务所、律师事务所、信用评级机构、资产评估机构、产品营销推介机构、专业的培训机构等,中介机构与服务平台一同以市场化的运作方式为科技型中小企业提供风险投资对接、政策咨询、辅导培训、信用评价等多层次、多元化增值服务,帮助更多优质科技型企业利用资本市场发展壮大。

三、几点启示

当前,国家和各省市都在实施创新驱动发展战略,积极促进经济转型升级,金融行业也在不断的改革创新,探索金融服务实体经济新途径,对于科技金融平台来说,应当借鉴优步“共享经济”的理念思维,不断深化科技金融理念创新、服务创新、模式创新和产品创新,拓宽科技型企业融资渠道,提高客户服务的灵活性与及时性,从而更有效的服务于科技创新创业。

1.重视服务体验 ,优化科技金融服务流程

市场化经济的今天,对从事服务性行业的企业来说,如何有针对性的改进产品,改善用户体验,对于发展客户群体,培养客户黏性有着非常重要的意义。优步公司发展壮大的秘诀首先可以归功于成功产品上的良好用户体验,公司的利润大部分来源于那些自愿选择使用它们的服务,并对它们的服务感到满意的客户群体。科技金融服务平台的出发点和立足点就是以科技型中小企业融资需求为导向,面向科技型企业提供与之相匹配的金融产品与服务,如果能从客户体验切入,通过平台提供的产品或服务来解决客户的融资诉求,就能赢得客户的高度认可。科技金融平台应聚焦自身的服务主线,与科技型企业建立起长期稳定的合作关系,尽可能的将科技金融业务流程向贷中、贷后扩展,对科技型企业的贷前申请、贷中管理和贷后风险跟踪监测均给予持续的关注,实时了解企业贷款的使用情况和需求状态,逐步加大对科技型企业中长期融资的支持力度,促进科技型企业的快速、健康成长,这对无缝衔接用户体验十分重要。

Csikszentmihalyi通过体验样本方法(Experience Sampling Method)对七十多岁的受试者进行调查。他让这些受试者随身携带一部传呼机,传呼机会在一天中不定时地提醒受试者回答诸如以下的问题:“你在哪里?”“你正在干什么?”“你的心里感觉如何?(量化表)”在对20年当中来自世界各国的8000个调查结果进行分析之后,Csikszentmihalyi发现人们确实存在着涌流体验,并发现与涌流体验相关的活动、涌流体验发生的频率以及涌流体验的特点等。

2.建立完善科技企业信息数据库,重点解决信息不对称问题

传统意义上,银行在选择贷款企业时的标准是根据5C原则即借款人品德、经营能力、资本、资产抵押、经营环境来确定的,但是科技型企业轻资产、高成长性、低抵质押财产的实际特征明显不符合银行的审贷标准,但如果有很好的手段去评价和量化科技型企业的信用和风险,银行也愿意给予科技型企业信贷支持。因此,科技金融服务平台应结合区域金融服务商和企业情况,建立完善科技企业信息数据库,重点解决信贷双方信息不对称的问题,综合运用数据和模型、分析和计算等手段对科技型中小企业做出信用评价。

科技金融服务平台的功能定位就是促进投融资信息交互共享和实现资金端的高效对接,具体可分为以下几类:

科技企业信息数据库应包含有企业的基本信息、企业生产、采购、销售等过程的经营信息、企业高管的个人信息等多种模块,企业按照规范填写相应信息后收录入库,当企业的行为活动数据累积到一定程度时,运用数据挖掘和分析技术,对企业的数据进行计算和分析,通过模型对企业的各项信用指标进行预估,使金融机构能够直接看到企业的真实运营情况,根据企业评估结果,科技金融服务平台初步确定企业的授信额度,并直接向金融机构进行推送和推荐。由于降低了银行类金融机构对企业信息搜集成本、信息分析成本、信息处理成本、履约成本和监管成本等,很好的实现了银行类信贷收益覆盖风险;同时,由于平台对贷中和贷后管理的持续关注,企业的数据信息得以保持连续性,数据量的累积能够不断优化算法模型,算法模型的优化能够带来好的用户服务体验,而好的服务体验能够吸引更多的客户,在此基础上,科技金融服务平台实现了数据-算法-客户-数据的闭环。

(1)信息服务

3.创新服务模式,提高对科技型企业的服务效率

科技型企业的技术含量高,产品时效性强,临时性融资普遍具有迅捷性,一般而言,在企业资金需求中,用于临时性生产周转资金需要的数量不大,但时间紧,对便利性要求很高[9],如果信贷资金周期与产品研发、生产周期、市场销售保持基本一致,就有助于科技型企业保持资金及经营的稳定性,因此,科技型企业更关注和需要的是科技金融产品或金融服务提供的结果,而不是产品或服务的本身。科技金融服务平台应主要针对科技型企业的实际市场需求和反馈,创新融资服务方式,重点提高金融服务的能力与效率,满足企业的个性化融资需求。要以科技型企业信息数据库为基础,标准化整合企业各阶段信息数据,运用数据科学辅助决策,在对科技型企业基础资产情况进行监控和信用风险分析的前提下,提升贷前尽职调查的时效;并有针对性的改进工作方式方法,确立标准化业务流程和操作基准,提高客户服务的灵活性与及时性。

4.开放共享资源,共建科技金融创新服务体系

樊晓娇和陈炜(2013)认为,科技金融服务平台可分为政府主导型、企业主导型和金融机构主导型3类[6];马鹏(2014)则认为,平台主要分为政府主导型和市场主导型,前者如科技部门下设的科技金融服务中心等,后者如阿里金融、中新力合、全球网和融资城等[7]。目前来看,政府主导建设的科技金融服务平台占比更大。新华社2017年11月22日报道,我国已设立各类科技金融服务中心250余家,超过80%的省份已建立科技金融服务中心或类似机构。据统计,各地科技金融服务中心汇集各类金融及投资机构4000余家,累计服务企业超过2.4万家,通过平台化的服务,使企业获得银行信贷超过2700亿元[8]

参考文献:

优步很重视用户体验,不断提高用户界面的友好度和服务的满意度。以优步应用APP为例,用手机注册优步账号后,只需要3步就能完成整个打车过程:首先打开应用程序,选择上车地点,确认叫车服务;然后在手机地图上查看周围车辆位置并联络司机,一般来说,预定车辆会在数分钟内抵达;行程结束后以移动支付方式付费。整个行程明细均可在程序中显示查询,用户界面简洁清晰,操作便捷高效。另外,优步公司规定,优步签约司机没有选择用户的权利,也没有拒载权,一旦用户发出了叫车信息,优步会自动将其分配给最近的空载车辆司机,司机按照生成订单提供相应的服务,杜绝了拒载现象的发生,乘客的服务满意率大大提高。

优步的APP应用程序融合了全球定位和绘图、移动支付以及算法等先进技术,它的核心是共享模式和算法。优步根据一定区域内用户发送的需求和司机数量的比例,形成了一种动态定价的算法。在一些高峰时刻(比如大型活动、节假日)或者市区内的繁华地段,如果某一时间段需要打车的人增多,人们对车辆的需求超过供给,系统会按照预先设定的算法采取溢价策略,上浮租车费用;因为溢价的出现,更多的司机被吸引至热点区域,增大服务供应量;当车辆供给超过客户需求时,系统再重新进行价格匹配,取消溢价,维持区域内供给和需求的动态平衡。优步系统的实时调度和按需分配正是以这种动态定价的算法为基础,反映了市场供需平衡的本质。

[2] 中国交通技术网.打车软件经济与社会影响调研报告(二)[EB/OL].(2015-9-14).http://www.tranbbs.com/Advisory/Evaluate/Advisory_174315.shtm l.

[3] 魏帅,田世华,王娜.开展科技金融工作的探讨[J].管理观察,2015(07):188-190.

[4] 张燕,王润方,王策,等.科技金融信息服务平台建设的探讨[J].中国科技信息,2013(23):214-215.

[5] 李毅光,毛道维,倪文新.政府主导型科技金融服务平台运行模式研究[J].经济体制改革,2016(02):197-200.

[6] 樊晓娇,陈炜.我国科技金融服务平台的构建模式及其比较[J].南方金融,2013(08):81-85.

本工程地下室顶板覆土大部分厚1.5m,标准跨度为8.4m×8.4m,综合考虑经济性且避免以往类似的地下车库工程发生的事故,选择井字梁作为地下室顶板的承重结构,其他特殊区域如坡道、楼梯、设备间和有较大集中荷载的区域按实际情况设置主次梁。经计算,将主次梁的配筋率控制在1.5%~2%,且地下1层梁顶面和底面的纵向钢筋应比计算值增大10%。

[7] 马鹏.我国科技金融服务平台的比较分析[J].科技管理研究,2014,34(14):37-40.

[8] 新华网.我国科技金融服务中心已超250家[EB/OL].(2017-11-22).http://news.xinhuanet.com/2017-11/22/c_1121996219.htm.

[9] 史晓华,赵天琳.科技型中小企业融资模式研究-传统金融与互联网金融的互补与融合[J].天津科技,2016,43(01):80-83+87.

隧道斜井:拱顶(腰)处检测厚度(设计厚度40cm)在28~32cm,缺陷纵向长度约为1.0m,缺陷环向长度约为0.8~1.0m。

 
魏帅,王颖,王平,田世华,陈子玉,赵强
《科技促进发展》 2018年第03期
《科技促进发展》2018年第03期文献

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